Alberts Einšteins, kā ziņots, minēja saliktās intereses kā lielāko spēku uz zemes. Neatkarīgi no tā, vai jūs piekrītat vai nē, jums vajadzētu saprast vispārīgos finanšu instrumentus, kas izmanto saliktos procentus, piemēram, gada procentu likmi (GPL) un gada procentuālo ienesīgumu (APY) - un, precīzāk, starpību starp tiem.
Abas tiek piemērotas ieguldījumu produktiem un aizdevumiem, taču tie nav izveidoti vienādi, un tie ievērojami ietekmē to, cik daudz jūs nopelnāt vai kas jums jāmaksā, kad tie tiek piemēroti jūsu konta atlikumiem.
APR un APY noteikšana
GPL ir gada procentu likme, ko maksā par ieguldījumu, neņemot vērā procentu salikšanu attiecīgajā gadā. Alternatīvi, APY ņem vērā procentu likmju piemērošanas biežumu - gada laikā izveidotās salikšanas sekas. Šai šķietami smalkajai atšķirībai var būt būtiska ietekme uz investoriem un aizņēmējiem.
GPL tiek aprēķināts, reizinot periodisko procentu likmi ar periodu skaitu gadā, kurā tiek piemērota periodiskā likme. Tas nenorāda, cik reizes likme tiek piemērota atlikumam.
Taustiņu izņemšana
- Nopelnītie gada procenti (EAR) ir vēl viena gada procentu ienākuma (APY) nopelnīšanas definīcija. Gada procentu likme (GPL) atspoguļo gada likmi, kas tiek iekasēta par naudas nopelnīšanu vai aizņemšanos. Gada procentuālajā ienesīgumā ņem vērā salikšanu, bet GPL to nedara. Kredītkaršu uzņēmumiem ir pienākums klientiem atklāt GPL uz kartes.
APY aprēķina, saskaitot 1+ periodisko likmi kā decimāldaļu un reizinot to ar reižu skaitu, kas vienāds ar periodu skaitu, kuriem likme tiek piemērota, pēc tam atņemot 1.
GPL formula
Visiem, kas noklusina, tacu GPL = Periodiska likme × Periodu skaits gadā
Piemēram, kredītkaršu uzņēmums katru mēnesi var iekasēt procentus par 1%; tāpēc GPL būtu vienāds ar 12% (1% x 12 mēneši = 12%). Tas atšķiras no APY, kurā tiek ņemti vērā saliktie procenti.
APY formula
Visiem, kas noklusina, tacu APY = (1 + Periodiskā likme) Periodu skaits − 1
APY par 1% procentu likmi, ko aprēķina mēnesī, būtu 12, 68% gadā. Ja kredītkartes atlikums ir tikai viena mēneša periods, no jums tiks iekasēta līdzvērtīga gada likme 12%. Tomēr, ja jums ir šī gada bilance, katra mēneša salikšanas rezultātā jūsu faktiskā procentu likme kļūst par 12, 68%.
Kas ir salikšana?
Pamata pamatlīmenī salikšana attiecas uz procentu nopelnīšanu par iepriekšējiem procentiem, kas tiek pieskaitīti depozīta vai aizdevuma pamatsummai. Lielākajai daļai aizdevumu un ieguldījumu procentu aprēķināšanai tiek izmantota kombinētā procentu likme. Visi investori vēlas maksimāli palielināt ieguldījumus un vienlaikus samazināt to aizdevumu apjomu. Saliktie procenti atšķiras no vienkāršajiem procentiem ar to, ka pēdējie rodas, reizinot dienas procentu likmi ar dienu skaitu starp maksājumiem.
Salikšana ir īpaši svarīga mūsu GPL un APY diskusijā, jo daudzām finanšu institūcijām ir nepieklājīgs veids, kā citēt procentu likmes, kuras savā labā izmanto salikšanas principus. Ja esat finanšu pratējs šajā jomā, tas palīdzēs jums noteikt, kuru procentu likmi jūs patiešām saņemat.
Aizņēmēja perspektīva
Kā aizņēmējs jūs vienmēr meklējat pēc iespējas zemāku likmi. Apskatot atšķirību starp GPL un APY, jums jāuztraucas par to, kā aizdevums varētu būt “maskēts” ar zemāku likmi. Vēl viens APY termiņš ir nopelnītie gada procenti (EAR), kas nozīmē, ka procentu likmes tiek ņemtas vērā.
Piemēram, meklējot hipotēku, jūs, visticamāk, izvēlaties aizdevēju, kurš piedāvā viszemāko likmi. Lai gan kotētās likmes šķiet zemas, jūs varētu beigties maksāt vairāk par aizdevumu, nekā sākotnēji bijāt paredzējis.
Dažādās valstīs ir atšķirīgi likumi un noteikumi, lai apkarotu dažas negodīgas darbības, kas saistītas ar iepriekš noteiktām kotēšanas likmēm.
Tas notiek tāpēc, ka bankas bieži jums norādīs aizdevuma gada procentu likmi (GPL). Bet, kā mēs jau teicām, šis skaitlis neņem vērā aizdevuma apvienošanu gada laikā ne pusgadā (ik pēc sešiem mēnešiem), ne ceturksnī (ik pēc trim mēnešiem), ne reizi mēnesī (12 reizes gadā). GPL ir vienkārši periodiskā procentu likme, kas reizināta ar periodu skaitu gadā. Sākumā tas var būt nedaudz mulsinoši, tāpēc apskatīsim piemēru, lai nostiprinātu koncepciju:
| Tas, ko jūs faktiski maksājat | |||
|---|---|---|---|
| Bankas citāta GPL | Pusgadu | Ceturkšņa laikā | Mēnesī |
| 5% | 5, 06% | 5, 09% | 5, 11% |
| 7% | 7, 12% | 7, 19% | 7, 23% |
| 9% | 9, 20% | 9, 30% | 9, 38% |
Kā redzat, kaut arī banka jums varbūt ir noteikusi 5%, 7% vai 9% likmi atkarībā no salikšanas biežuma (tā var atšķirties atkarībā no bankas, štata, valsts utt.), Jūs varētu faktiski maksā daudz augstāku likmi. Ja banka citē GPL 9%, skaitlis neņem vērā salikšanas sekas. Tomēr, ja ņemtu vērā ikmēneša salikšanas sekas, kā to dara APY, katru gadu par savu aizdevumu maksāsiet par 0, 38% vairāk - ievērojama summa, ja amortizējat aizdevumu 25 vai 30 gadu periodā.
Šim piemēram vajadzētu parādīt, cik svarīgi ir pajautāt savam potenciālajam aizdevējam, kāda likme tiek noteikta, meklējot aizdevumu. Salīdzinot aizņēmuma iespējas, ir svarīgi arī salīdzināt “ābolus ar āboliem” (salīdzinot viena un tā paša veida skaitļus), lai jūs varētu pieņemt visinformētāko lēmumu.
Aizdevēja perspektīva
Tagad, kā jūs, iespējams, jau uzminējāt, nav grūti saprast, kā stāvēšana kreditēšanas koka otrā pusē var vienlīdz nozīmīgi ietekmēt jūsu rezultātus un kā bankas un citas iestādes bieži vilina privātpersonas, citējot APY. Tāpat kā tie, kas meklē aizdevumus, vēlas maksāt pēc iespējas zemāku procentu likmi, tie, kas aizdod naudu (ko jūs tehniski darāt, noguldot līdzekļus bankā) vai iegulda līdzekļus, vēlas saņemt visaugstāko procentu likmi.
Pieņemsim, ka jūs iepērkaties bankā, lai atvērtu krājkontu; acīmredzot, jūs meklējat tādu, kas piedāvā vislabāko atdeves līmeni no grūti nopelnītajiem dolāriem. Bankas interesēs ir citēt jums APY, kas ietver arī salikšanu un tāpēc būs seksīgāks skaitlis atšķirībā no GPL, kas neietver salikšanu.
Vienkārši pārliecinieties, ka esat rūpīgi izpētījis, cik bieži šāda apvienošana notiek, un pēc tam salīdziniet to ar citu banku APY piedāvājumiem ar salikšanu pēc līdzvērtīgas likmes. Tas var ievērojami ietekmēt jūsu uzkrāto procentu summu.
Grunts līnija
Gan GPL, gan APY ir svarīgi jēdzieni, kas jāizprot personīgo finanšu pārvaldīšanai. Jo biežāk interesējošie savienojumi, jo lielāka atšķirība starp APR un APY. Neatkarīgi no tā, vai iegādājaties aizdevumu, reģistrējat kredītkarti vai meklējat visaugstāko atdeves līmeni krājkontā, ņemiet vērā dažādās piedāvātās likmes.
Atkarībā no tā, vai esat aizņēmējs vai aizdevējs, bankām un iestādēm ir dažādi motīvi dažādu procentu likmju citēšanai. Vienmēr pārliecinieties, ka saprotat, kuras likmes viņi citē, un pēc tam apskatiet salīdzināmas likmes no citām iestādēm. Skaitļu atšķirības var jūs pārsteigt - un viszemākā reklamētā aizdevuma likme var izrādīties visdārgākā.
Saistītie raksti
Krājkonti
Kā procentu likmes darbojas krājkontos
Kredīta pamati
Uzziniet par GPL, APY un EAR procentu likmēm
Fiksēta ienākuma preces
Kā salīdzināt dažādu obligāciju ienesīgumu
Korporatīvās finanses un grāmatvedība
Uzziniet par vienkāršām un saliktām interesēm
Kredīta pamati
Vienkāršie procenti salīdzinājumā ar saliktajiem procentiem: kāda ir atšķirība?
Federālās rezerves
Kā tiek iekasēti procenti par lielāko daļu kredītlīniju?
Partneru saitesSaistītie noteikumi
Kāda ir gada procentu likme - GPL jums norāda GPL tiek definēta kā gada likme, ko iekasē par aizņēmumu, kas izteikta ar vienotu procentu skaitli, kas atspoguļo faktiskās gada izmaksas aizdevuma termiņa laikā. vairāk Kā gada procentu likme (APY) darbojas Gada procentuālā ienesīgums (APY) ir faktiskā ieguldījumu atdeves likme vienu gadu, ņemot vērā procentu likmju apvienošanas efektu. Jo biežāk interese tiek apvienota, jo lielāka būs atdeve. vairāk Ko periodiskai procentu likmei nozīmē jūsu aizdevumi un ieguldījumi Periodiskā procentu likme ir likme, kas tiek iekasēta vai samaksāta par aizdevumu vai realizēta par ieguldījumu noteiktā laika posmā. Uzziniet, kā to aprēķināt. vairāk salikto procentu definīcija Saliktie procenti ir skaitliskā vērtība, kas tiek aprēķināta no depozīta vai aizdevuma iepriekšējo periodu sākotnējās pamatsummas un uzkrātajiem procentiem. Saliktie procenti ir izplatīti aizdevumiem, bet retāk tos izmanto noguldījumu kontos. vairāk procentu likmes: ko aizdevējs maksā par aktīvu izmantošanu Procentu likme ir summa, ko aizdevējs iekasē no aizņēmēja par aktīvu izmantošanu procentos no pamatsummas. vairāk Nominālās procentu likmes definīcija Nominālā procentu likme ir procentu likme pirms inflācijas ņemšanas vērā atšķirībā no reālajām procentu likmēm un efektīvajām procentu likmēm. vairāk