Satura rādītājs
- Sāciet darbu ar 10 gadu plānu
- 1. Novērtējiet savu pašreizējo situāciju
- 2. Nosakiet ienākumu avotus
- 3. Apsveriet savus pensijas mērķus
- 4. Iestatiet mērķa pensijas vecumu
- 5. Saskarieties ar jebkuru iztrūkumu
- 6. Novērtējiet savu riska toleranci
- 7. Sazinieties ar finanšu konsultantu
- Grunts līnija
Ērtas pensionēšanās radīšana, iespējams, ir lielākais finanšu izaicinājums, ar kuru ikviens var saskarties. Diemžēl tas ir izaicinājums, kuram daudzi strādājošie ir slikti sagatavoti.
2018. gada GoBankingRates.com pētījumā tika atklāts, ka 42% aptaujāto darba ņēmēju līdz pensijai bija ietaupīti mazāk nekā 10 000 USD. Vēl ļaunāk, ka gandrīz viena trešdaļa strādājošo, sākot no 55 gadu vecuma, neziņoja par pensijas uzkrājumiem. Dažiem šīs grupas ļaudīm var būt pensija, uz kuru var paļauties, bet, visticamāk, finansiāli nesagatavoti aiziet no darbaspēka.
Sociālā apdrošināšana ir paredzēta tikai tam, lai aizvietotu daļu ienākumu pensijā, tāpēc tiem, kuri atrodas apmēram 10 gadu attālumā no aiziešanas pensijā, neatkarīgi no tā, cik daudz naudas viņi ir ietaupījuši, ir jāizstrādā plāns, kā veiksmīgi sasniegt finiša līniju.
Taustiņu izņemšana
- Ietaupījumus var ievērojami palielināt, ja līdz pensijai jums vēl ir 10 gadi. Laiks, lai novērtētu, kur atrodaties - cik esat ietaupījis un kādi ir jūsu ienākumu avoti, pensionēšanās mērķi, pensijas budžets un vecums kuru vēlaties pārtraukt. Ja rodas plaisa starp jūsu ietaupījumiem un nepieciešamo, rīkojieties, lai ietaupītu vairāk - palieliniet 401 (k) un IRA iemaksas, iestatiet automātiskus algas atskaitījumus krājkontos un iztērējiet mazāk.Tas varētu būt noderīgi nolīgt finanšu plānotāju, lai palīdzētu jums turpināt ceļu un ieteiktu papildu veidus, kā palielināt pensijas uzkrājumus.
Sāciet darbu ar 10 gadu plānu
Desmit gadi joprojām ir pietiekami, lai sasniegtu stabilu finansiālo stāvokli. "Tas nekad nav par vēlu! Nākamo 10 gadu laikā jūs, iespējams, varēsit uzkrāt nelielu laimi, pareizi plānojot, ”saka Patriks Traverss, KZP, finanšu konsultants, MoneyCoach, Mt. Patīkami, SC
Cilvēkiem, kuri nav ietaupījuši daudz naudas, ir godīgi jāizvērtē, kur viņi atrodas un kādus upurus viņi ir gatavi nopelnīt. Veicot dažus nepieciešamos pasākumus tagad, jūs varat padarīt atšķirīgu pasauli uz ceļa.
1. Novērtējiet savu pašreizējo situāciju
Nevienam nepatīk atzīt, ka viņi varētu būt slikti gatavi aiziet pensijā, taču, lai izveidotu plānu, kas precīzi novērstu trūkumus, ir ļoti svarīgi godīgi novērtēt, kur atrodaties finansiāli.
Sāciet, skaitot, cik daudz esat uzkrājis kontos, kas paredzēti pensijai. Tas ietver atlikumus individuālajos pensionēšanās kontos (IRA) un darba vietu aiziešanas plānus, piemēram, 401 (k) vai 403 (b). Iekļaujiet ar nodokli apliekamos kontus, ja tos izmantosit speciāli pensijai, taču netaupiet naudu, kas ietaupīta ārkārtas gadījumiem vai lielākiem pirkumiem, piemēram, jaunai automašīnai.
42%
To amerikāņu skaits, kuru pensijai ir ietaupīti mazāk nekā 10 000 USD
2. Nosakiet ienākumu avotus
Esošajiem pensijas uzkrājumiem vajadzētu nodrošināt lauvas tiesu no ikmēneša ienākumiem, tomēr tas var nebūt vienīgais avots. Papildu ienākumus var gūt no daudzām vietām, izņemot uzkrājumus, un šī nauda jums arī jāņem vērā.
Lielākā daļa strādājošo kvalificējas sociālā nodrošinājuma pabalstiem atkarībā no tādiem faktoriem kā karjeras nopelns, darba stāža ilgums un pabalstu saņemšanas vecums. Darbiniekiem, kuriem nav pašreizējo uzkrājumu pensijā, tas var būt viņu vienīgais pensionēšanās aktīvs. Valdības sociālā nodrošinājuma vietne nodrošina pensijas pabalsta aprēķinātāju, kas palīdzēs noteikt, kādus ikmēneša ienākumus jūs varat sagaidīt pensijā.
Ja jums ir paveicies, ka uz jums attiecas pensiju plāns, jāpievieno mēneša ienākumi no šī aktīva. Jūs varat arī aprēķināt ienākumus no nepilna laika darba, atrodoties pensijā.
3. Apsveriet savus pensijas mērķus
Tas izrādās nozīmīgs faktors pensijas plānošanā. Kādam nodomam samazināties līdz mazākam īpašumam un pensijā dzīvot klusu, pieticīgu dzīvesveidu būs ļoti atšķirīgas finansiālās vajadzības nekā pensionāram, kurš vēlas plaši ceļot.
Jums jāizstrādā mēneša budžets, lai aprēķinātu regulārus izdevumus pensionēšanās laikā, piemēram, mājokli, pārtiku, ēdināšanu un atpūtas iespējas. Veselības un medicīnas izdevumu izmaksas, piemēram, dzīvības apdrošināšana, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, recepšu medikamenti un ārsta apmeklējumi, var būt ievērojamas vēlākā dzīves posmā, tāpēc noteikti ņemiet tos vērā budžeta aprēķinā.
4. Iestatiet mērķa pensijas vecumu
Cilvēks, kurš atrodas 10 gadu attālumā no aiziešanas pensijā, varētu būt tik jauns kā 45 gadus vecs, ja viņš / viņa ir labi sagatavots finansiāli un vēlas aiziet no darbaspēka, vai tikpat vecs kā 65 vai 70, ja nē. Tā kā paredzamais dzīves ilgums turpina pieaugt, cilvēkiem ar labu veselību būtu jāveic pensijas plānošanas aprēķini, pieņemot, ka viņiem būs jāfinansē pensija, kas varētu ilgt trīs gadu desmitus vai pat vairāk.
Pensijas plānošana nozīmē ne tikai paredzamo tērēšanas paradumu novērtēšanu pensijā, bet arī to, cik gadus ilga pensija. Pensionēšanās, kas ilgst no 30 līdz 40 gadiem, izskatās ļoti atšķirīga no tā, kas varētu ilgt tikai pusi no šī laika. Kaut arī priekšlaicīga pensionēšanās var būt daudzu darba ņēmēju mērķis, saprātīgs mērķa pensijas datums ļauj sasniegt līdzsvaru starp pensionēšanās portfeļa lielumu un pensionēšanās ilgumu, kuru ligzdas olšūna var pienācīgi atbalstīt.
"Labākais veids, kā noteikt pensionēšanās mērķa datumu, ir jāapsver, kad jums pietiks ar pensiju, iztērējot naudu, " saka Kirks Šišolms, bagātību pārvaldnieks un Novatorisko konsultatīvās grupas galvenais vadītājs Leksingtonā, Masačūsetsā. "Un tas arī vienmēr ir labāk izdarīt konservatīvus pieņēmumus, ja jūsu aprēķini nedaudz atpaliek. ”
Parādu, it īpaši tādu procentu ar lieliem procentiem kā kredītkartes, likvidēšana ir būtiska, lai kontrolētu savas finanses.
5. Saskarieties ar jebkuru iztrūkumu
Visiem skaitļiem, kas apkopoti līdz šim brīdim, vajadzētu palīdzēt atbildēt uz vissvarīgāko jautājumu: Vai uzkrātie pensijas aktīvi pārsniedz paredzēto summu, kas nepieciešama jūsu pensijas pilnīgai finansēšanai? Ja atbilde ir apstiprinoša, tad ir svarīgi turpināt finansēt savus pensijas kontus, lai saglabātu tempu un paliktu uz ceļa. Ja atbilde ir nē, tad ir pienācis laiks izdomāt, kā novērst plaisu.
Līdz pensijai jāpaiet 10 gadiem, tiem, kas kavē grafiku, ir jāizdomā veidi, kā papildināt savus krājkontus. Lai veiktu jēgpilnas izmaiņas, iespējams, ir nepieciešams palielināt ietaupījumu līmeni un samazināt nevajadzīgus tēriņus. Ir svarīgi izdomāt, cik daudz jums ietaupīs, lai aizvērtu iztrūkumu un veiktu atbilstošas izmaiņas, cik lielu iemaksu veicat IRA un 401 (k) kontos. Automātiskas uzkrāšanas iespējas, izmantojot algas aprēķinus vai bankas konta atskaitījumus, bieži ir ideālas, lai saglabātu savus uzkrājumus uz pareizā ceļa.
Uzlabojiet parādsaistības. Amerikāņu kredītkaršu parāds 2019. gada pirmajā ceturksnī sasniedza 807 miljardus dolāru, un vidējais kredītkaršu atlikums bija 6 028 dolāri, liecina Experian dati. Tā kā liela daļa parāda ir piesaistīta augstām procentu likmēm, atbrīvošanās no tā var krasi mainīt jūsu mēneša budžetu.
"Patiesībā nav tādu finanšu burvju triku, ko finanšu konsultants var darīt, lai uzlabotu jūsu situāciju, " saka Marks T. Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un "Index Fund" autors.: 12 soļu atgūšanas programma aktīviem ieguldītājiem. ”“ Tas būs smags darbs un pieradīs dzīvot mazāk pensijā. Tas nenozīmē, ka to nevar izdarīt, bet ir ļoti svarīgi, lai būtu pārejas plāns un kāds tur būtu atbildīgs un atbalstītu. ”
Augsta riska ieguldījumiem ir lielāka jēga agrāk dzīvē, un pensionēšanās laikā tie parasti nav ieteicams.
6. Novērtējiet savu riska toleranci
Dažādos vecumos riska tolerance ir atšķirīga. Darba ņēmējiem tuvojoties pensijas vecumam, portfeļu sadalījumam pakāpeniski vajadzētu kļūt konservatīvākam, lai saglabātu uzkrāto uzkrājumu. Lāču tirgus, kurā līdz aiziešanai pensijā ir palikuši tikai daži gadi, varētu sabojāt jūsu plānus savlaicīgi aiziet no darbaspēka. Šajā posmā pensijas portfeļiem galvenokārt jākoncentrējas uz augstas kvalitātes dividendēm maksājošiem krājumiem un investīciju līmeņa obligācijām, lai panāktu gan konservatīvu izaugsmi, gan ienākumus. Viena pamatnostādne iesaka ieguldītājiem atņemt viņu vecumu no 110, lai noteiktu, cik daudz ieguldīt akcijās. Piemēram, 70 gadus vecs uzņēmums mērķētu uz 40% akciju un 60% obligāciju sadali.
Ja jūs nevēlaties ietaupīt, iespējams, ir kārdinājums palielināt savu portfeļa risku, lai mēģinātu gūt virs vidējā ienesīguma. Lai arī šī stratēģija dažkārt var būt veiksmīga, tā bieži sniedz jauktus rezultātus. Investori, kas izmanto augsta riska stratēģiju, dažkārt var pasliktināt situāciju, apņemoties riskantākus aktīvus veikt nepareizā laikā. Atkarībā no vēlmēm un iecietības var būt piemērots kāds papildu risks, taču pārāk liela riska uzņemšanās var būt bīstama. Šajā scenārijā riska tolerances gadījumā var būt lietderīgi palielināt kapitāla piešķīrumus par 10%.
7. Sazinieties ar finanšu konsultantu
Naudas pārvaldība ir kompetences joma salīdzinoši mazām personām. Apspriešanās ar finanšu konsultantu vai plānotāju var būt saprātīga rīcība tiem, kas vēlas, lai speciālists pārraudzītu savu personīgo situāciju. Labs plānotājs nodrošina, ka pensionēšanās portfelis uztur atbilstoši riskam atbilstošu aktīvu sadali un dažos gadījumos var sniegt konsultācijas arī plašākos īpašuma plānošanas jautājumos.
Vidēji par saviem pakalpojumiem plānotāji iekasē aptuveni 1% no kopējiem aktīviem, ko katru gadu pārvalda. Parasti ieteicams izvēlēties plānotāju, kurš saņem algu, pamatojoties uz pārvaldītā portfeļa lielumu, nevis kādu, kurš nopelna komisijas naudu, pamatojoties uz viņu pārdotajiem produktiem.
Grunts līnija
