401 (k) s un Roth IRA ir populāri nodokļu atvieglojumu uzkrājumu konti, kuriem ir nodokļu atvieglojumi, kas atšķiras ar nodokļu režīmu, ieguldījumu iespējām un darba devēju iemaksām. Ideālā scenārijā jums būtu gan, kur atlikt līdzekļus pensijai. Tomēr, ja jums ir jāizlemj starp abiem, šeit ir norādīti daži veidi, kā šie konti atšķiras.
Taustiņu izņemšana
- Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) atbilstības programmu, tā ir lieliska iespēja ietaupīt vēl vairāk pensijas dolāru. Roth IRA nepiedāvā tāda paša veida pabalstus, jo tas ir individuāli piederošs konts.Ja jūs uzskatāt, ka dodaties Lai būtu augstāks ienākumu līmenis pensijā, Roth IRA var būt visnozīmīgākā. Ņemot gan 401 (k), gan Roth IRA (ar nosacījumu, ka varat atļauties finansēt abus), ir vislielākās iespējas labi finansētai pensijai.
Kas ir plāns 401 (k)?
Nosaukts pēc Iekšējo ieņēmumu kodeksa 401. panta k) apakšpunkta, 401 (k) ir darba devēja sponsorēts pensijas plāns. Lai veiktu ieguldījumu 401 (k), jūs norādāt katras algas daļu, kuru novirzīt plānā. Šīs iemaksas tiek veiktas pirms ienākuma nodokļa atskaitīšanas no jūsu algas.
Ieguldījumu iespējas starp dažādiem 401 (k) plāniem var ievērojami atšķirties, atkarībā no plāna sniedzēja. Tomēr neatkarīgi no tā, kuru fondu (vai fondus) jūs izvēlaties, jebkurš ieguldījumu pieaugums, kas tiek realizēts plāna ietvaros, netiek aplikts ar nodokli no Iekšējā ieņēmumu dienesta (IRS).
IRS nekad neuzliek nodokļus par investīciju pieaugumu, ko veicat 401 (k) robežās.
401 (k) Iemaksas ierobežojumi
401 (k) s ir daudz augstāki iemaksu ierobežojumi nekā Roth IRA. 2019. gadam 401 (k) iemaksu limits ir:
- 19 000 USD, ja jūs esat jaunāks par 50 gadiem, 25 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks
401 (k) Darba devēju mačs
401 (k) plāni ir visizdevīgākie, ja jūsu darba devējs piedāvā maču, iemaksājot papildu naudu jūsu 401 (k) kontā. Sakritība parasti ir jūsu ieguldījuma procentuālā daļa, kas nepārsniedz noteiktu procentu no jūsu algas. Piemēram, jūsu darba devējs var atbilst 50% no jūsu iemaksām, līdz 6% no jūsu algas. Darba devēja atbilstība netiek ieskaitīta jūsu iemaksu limitā, bet IRS ierobežo kopējo summu, kas katru gadu var iekļūt jūsu 401 (k) (jūsu iemaksas plus spēle).
2019. gadam kombinētais iemaksu limits 401 (k) ir:
- USD 56 000, ja esat jaunāks par 50 gadiem, USD 62 000, ja jūs esat vismaz 50 gadus vecs100% no jūsu algas (ja tā ir mazāka par dolāra ierobežojumiem)
401 (k) nodokļi
Nodokļa atvieglojums tiek veikts, veicot iemaksu 401 (k). Tas ir tāpēc, ka jūs varat atskaitīt savas iemaksas, iesniedzot ienākuma nodokļa deklarāciju. Tas samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu, kas ļauj ietaupīt naudu.
Jūs nomaksāsit nodokļus pēc pensijas vecuma sasniegšanas un sāksit izņemt no plāna. Šīs sadales, kā tās ir zināmas, tiek apliktas ar ienākuma nodokļiem pēc jūsu pašreizējās nodokļu likmes. Ja domājat, ka aizejot pensijā, jūsu ienākumi būs lielāki, iespējams, vēlēsities plānot uz priekšu, jo visi ienākumi no jūsu sadalījumiem tiks aplikti ar nodokļiem.
401 (k) Nepieciešamais minimālais sadalījums
Plusi
-
Darba devēja mačs
-
Lielāki iemaksu ierobežojumi
-
Uztur darba devējs
Mīnusi
-
Mazāk ieguldījumu iespēju
-
Nepieciešamie minimālie sadalījumi
-
Lielāka maksa
Kas ir Roth IRA?
Tradicionālo individuālo pensijas kontu (IRA) variācija - Roth IRA tiek izveidota tieši starp indivīdu un ieguldījumu sabiedrību. Jūsu darba devējs nav iesaistīts.
Iestatot un kontrolējot kontu, jūsu ieguldījumu izvēle nav ierobežota ar plānu piedāvātāja piedāvāto. Tas IRA turētājiem piešķir lielāku ieguldījumu brīvību nekā darbiniekiem, kas plāno ar 401 (k) plānu, kaut arī šo pakalpojumu sniedzēju iekasētās maksas parasti ir augstākas.
Pretstatā 401. punkta k) apakšpunktam nauda pēc nodokļu nomaksas tiek izmantota Roth IRA finansēšanai. Rezultātā par izņemšanu no pensijas netiek iekasēti ienākuma nodokļi. Atrodoties kontā, visi ienākumi no ieguldījumiem netiek aplikti ar nodokļiem.
Roth IRA ieguldījuma ierobežojumi
Roth IRA kontos iemaksu ierobežojumi ir daudz mazāki. Roth IRA maksimālais gada ieguldījums 2019. gadā ir:
- 6000 USD, ja jūs esat jaunāks par 50 gadiem, 7000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks
Roth IRA ienākumu ierobežojumi
2019. gadā jūs varat veikt pilnu iemaksu, ja jūsu ienākumi ir mazāki par USD 122 000 fiziskām personām un USD 193 000, ja esat precējies, iesniedzot kopīgi. Ja jūsu ienākumi ir no USD 122 000 līdz 137 000 USD fiziskām personām un USD 193 000 līdz 203 000 USD tiem, kas precējušies kopā, tad varat veikt samazinātu iemaksu. Ja jūs nopelnāt vairāk nekā USD 137 000 gadā - vai USD 203 000 par precētiem, kuri iesniedz kopīgi -, jūs nevarat veikt iemaksas Roth IRA.
Roth IRA izstāšanās
Jūs varat atsaukt savas Roth IRA iemaksas jebkurā laikā vai jebkurā vecumā bez nodokļa vai soda naudas. Par ienākumu atskaitīšanu tomēr var tikt iekasēti ienākuma nodokļi un soda nauda 10% apmērā atkarībā no jūsu vecuma un tā, cik ilgi jums ir bijis konts.
Parasti jūs varat izvairīties no nodokļiem un soda naudām, ja jūsu kontam ir vismaz pieci gadi un tā atsaukšana ir šāda:
- Izgatavots pēc tam, kad esat sasniedzis 59 ½ gadu vecumu, Paņemts pastāvīgas invaliditātes dēļ, Izgatavojis jūsu labuma guvējs vai īpašums pēc jūsu nāves, vai arī Tiek izmantots, lai nopirktu, uzceltu vai pārbūvētu savu pirmo māju (tiek piemērots maksimālais mūža ilgums 10 000 USD).
Atšķirībā no 401 (k) s, Roth IRA jūsu dzīves laikā nav RMD. Ja jums pensijā nauda nav vajadzīga, varat to atstāt kontā, kur tā var turpināt palielināt nodokļus jūsu saņēmējiem.
Šeit ir Roth IRA plusu un mīnusu nolietojums.
Plusi
-
Izņemot pensiju, nodokļi tiek atbrīvoti no nodokļiem
-
Vairāk ieguldījumu izvēles
-
Jūsu dzīves laikā nav RMD
Mīnusi
-
Zemākas iemaksu robežas
-
Ienākumu ierobežojumi var liegt jums veikt iemaksas
-
Neviena darba devēja spēle neatbilst
Grunts līnija
Šeit aprakstītas atšķirības starp 401 (k) s un Roth IRA.
| 401 (k) s pret Roth IRA | ||
|---|---|---|
| Iezīme | 401 (k) | Rots IRA |
| Sākotnējā nodokļu atlaide | Jā. Iemaksas ir atskaitāmas. | Nē |
| Izņemšana | Nodoklis tiek aprēķināts kā parastais ienākums | Bez nodokļiem |
| Iemaksas ierobežojumi | USD 19 000 vai USD 25 000, ja esat vecāks par 50 gadiem | 6000 USD vai 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem |
| Ienākumu ierobežojumi | Nē | Jā. Pie lielākiem ienākumiem iemaksas tiek samazinātas vai atceltas. |
| Darba devēju mačs | Jā. Kopējām darba devēja / darbinieka iemaksām ir noteikts USD 56 000 (USD 62 000 par 50 gadu vecumu vai vecāks) ierobežojums. | Nē |
| Automātiska algas atskaitīšana | Jā | Nē |
| Agrākais vecums izņemt līdzekļus bez soda | 59½ | Jebkurā laikā izņemiet iemaksas, ienākumi ir 59½ |
| RMD | Jā. RMD jāsāk līdz 1. aprīlim, sekojot vēlākajam gadam, kurā sasniedzat 70 ½ gadu vecumu, vai gadam, kurā dodaties pensijā. | Nevis īpašnieka dzīves laikā |
| Vidējās nodevas | Augsts | Zems |
| Investīciju izvēles | Dažas | Daudzi |
| Uztur | Darba devējs | Es pats |
Daudzos gadījumos Roth IRA var būt labāka izvēle nekā 401 (k) pensijas plāns, jo tas piedāvā elastīgu ieguldījumu instrumentu ar lielākiem nodokļu atvieglojumiem - it īpaši, ja jūs domājat, ka vēlāk nonāksit augstākā nodokļu kategorijā. Tomēr, ja jūsu ienākumi ir pārāk lieli, lai ieguldītu Roth, jūsu darba devējs piedāvā maču un jūs vēlaties katru gadu atlicināt vairāk naudas, 401 (k) ir grūti pārspēt.
Laba stratēģija (ja jūs to varat pārvaldīt) ir 401 (k) un Roth IRA. Ieguldiet 401 (k) līdz atbilstošajam limitam, pēc tam finansējiet Roth līdz iemaksu limitam. Pēc tam visi atlikušie līdzekļi var sasniegt jūsu 401 (k) iemaksu limitu.
Tomēr joprojām ikviena finansiālais stāvoklis ir atšķirīgs, tāpēc pirms jebkādu lēmumu pieņemšanas ir vērts veikt mājas darbus. Ja rodas šaubas, runājiet ar kvalificētu finanšu plānotāju, kurš var atbildēt uz visiem jautājumiem un palīdzēs jums izdarīt pareizo izvēli atbilstoši jūsu situācijai.
Investīciju kontu salīdzināšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju. Piegādātāja nosaukums AprakstsSaistītie raksti
IRA
401 (k) pret IRA ieguldījuma ierobežojumiem
Tradicionālā IRA
Vai man var būt gan Roth, gan tradicionālā IRA?
401K
Kādas ir Roth 401 (k) iemaksas robežas?
401K
Izpratne par jūsu 401 (k) priekšrocībām
401K
Stratēģijas jūsu Roth 401 (k)
IRA
Kāpēc IRA, Roth IRA un 401 (k) iemaksas ir ierobežotas
Partneru saitesSaistītie noteikumi
Kas ir tradicionālā IRA? Tradicionālais IRA (individuālais aiziešanas konts) ļauj indivīdiem pirmsnodokļu ienākumus novirzīt investīcijām, kas var palielināt nodokļu atlikšanu. vairāk Individuālais pensijas konts (IRA) Individuālais pensijas konts (IRA) ir ieguldījumu instruments, ko cilvēki izmanto, lai nopelnītu un iezīmētu līdzekļus pensijas uzkrājumiem. vairāk Kas ir papildu brīvprātīgais ieguldījums (AVC)? Papildu brīvprātīgais ieguldījums ir iemaksa uzkrājumu kontā, kas pārsniedz summu, kuru darba devējs maksā kā maču. vairāk Kas ir plāns 401 (k)? 401 (k) plāns ir nodokļu atvieglojumi, noteiktu iemaksu pārtraukšanas konts, kas minēts Iekšējā ieņēmumu kodeksa sadaļā. Uzziniet, kā viņi strādā, arī gadījumos, kad jums jāmaina darbavieta. vairāk Iekļūšana Roth IRA aizmugurējā Roth IRA ļauj nodokļu maksātājiem veikt iemaksas Roth IRA, pat ja viņu ienākumi ir lielāki par IRS apstiprināto summu šādām iemaksām. vairāk Roth 401 (k) Roth 401 (k) ir darba devēja sponsorēts ieguldījumu krājkonts, kas tiek finansēts ar naudu pēc nodokļu nomaksas, kas nozīmē, ka izņemšana pensijā ir bez nodokļiem. vairāk