Procentu likmes joprojām ir ārkārtīgi zemas, taču nav paredzams, ka tās tur ilgi uzturēsies. Vai jums vajadzētu veikt refinansēšanu, pirms nav par vēlu? Nav nepieciešams. Šeit ir četri iemesli, kāpēc refinansēšana varētu būt slikta ideja.
TUTORIAL: Investīciju izpēte nekustamajā īpašumā
1. Kompensācijas periods ir pārāk garš.
Lūzuma periods ir mēnešu skaits, kas jums būs nepieciešams, lai atgūtu izmaksas par jauna aizdevuma slēgšanu. Lai aprēķinātu pārtraukuma periodu, jums jāzina, cik lielas būs jūsu jaunā aizdevuma slēgšanas izmaksas un kāda būs jūsu jaunā procentu likme. Jums vajadzētu būt iespējai iegūt šo skaitļu novērtējumu no aizdevēja.
Nav burvju skaitļa, kas apzīmē pieņemamu līdzsvara periodu - tas ir atkarīgs no tā, cik ilgi plānojat palikt mājā un cik pārliecināts esat par šo prognozi. (Uzziniet, kā noteikt, vai refinansēšana atstās jūs priekšā vai pat vēl vairāk. Plašāku informāciju skatiet sadaļā Hipotēku refinansēšana ietekmē jūsu tīro vērtību. )
2. Ilgtermiņa izmaksas ir pārāk augstas.
Refinansēšana, lai samazinātu ikmēneša maksājumu, ir lieliska - ja vien tas ilgtermiņā jums nesāp. Ja jūs vairākus gadus esat iekļuvis 30 gadu hipotēkā, jūs esat samaksājis daudz procentu, bet ne lielu pamatsummu. Refinansējot hipotēku uz 15 gadiem, iespējams, palielināsies ikmēneša maksājums, iespējams, līdz tādam līmenim, kuru nevarat atļauties. Ja jūs sākat no jauna ar jaunu 30 gadu hipotēku, jūs sākat ar gandrīz tikpat lielu pamatsummu, kāda jums bija pašreizējās hipotēkas sākumā. Kamēr jūsu jaunā procentu likme būs zemāka, jūs to maksāsit 30 gadus. Tātad jūsu ilgtermiņa ietaupījumi varētu būt nenozīmīgi vai aizdevums ilgtermiņā varētu pat maksāt vairāk.
Ja ikmēneša maksājuma samazināšana nozīmē atšķirību starp jaunāka, zemāka maksājuma saglabāšanu un pašreizējā, augstāka maksājuma neizpildi, šī ilgtermiņa realitāte jums var šķist pieņemama. Bet, ja jūs varat atļauties pašreizējo hipotēkas maksājumu, iespējams, ka tagad. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Hipotēkas: refinansēšanas ABC. )
3. Lai jēgpilni pazeminātu likmi, jums būs jāpāriet uz ARM.
Pieņemsim, ka jums jau ir zema procentu likme: 5% fiksētas likmes hipotēkai uz 30 gadiem. Ja jūs refinansētu citā 30 gadu termiņā, kas noteikts 4, 5% apmērā, mēneša ietaupījums nebūtu ievērojams, ja vien jums nebūtu hipotēkas, kas vairākas reizes pārsniedz vidējo rādītāju valstī.
Pielāgojamas likmes hipotēkas (ARM) iegūšana varētu šķist lieliska ideja. ARM ir zemākās pieejamās procentu likmes: Quicken Loans reklamē, piemēram, tikai 2, 75% likmes. Reklamētās likmes ir tik zemas, ka varētu šķist neprātīgi tās neizmantot, it īpaši, ja plānojat pārcelties laikā, kad ARM tiek atiestatīts. Protams, mājokļu tirgus būs atkopies piecu vai septiņu gadu laikā un jūs varēsit pārdot, vai ne?
Lieta ir tāda, ka šobrīd likmes ir tik zemas (aptuveni 4, 5% uz 30 gadu fiksētas likmes hipotēku) gan pēc vēsturiskiem, gan absolūtiem standartiem, ka, domājams, nākotnē tās nebūs ievērojami zemākas. Tātad jūs, iespējams, saskarsities ar ievērojami lielākiem procentu maksājumiem, kad ARM tiks atiestatīts, ja spēsit refinansēt savu ceļu no ARM vai arī, ja procentu maksājumi jums izdosies pārdot un iegādāties citu māju.
Ja jums jau ir zema fiksētā procentu likme un jūs pārvaldāt savus maksājumus, iespējams, vēlēsities ievērot pārliecināto lietu. Regulējamas likmes hipotēka parasti ir daudz riskantāka nekā fiksētas likmes hipotēka. Tas, iespējams, atmaksāsies un ietaupīs tūkstošiem dolāru - vai, iespējams, maksās tūkstošiem dolāru vai pat izspiedīs jūs no mājām. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Šis ARM ir zobi. )
TUTORIAL: Investīciju izpēte nekustamajā īpašumā
4. Jūs nevarat atļauties slēgšanas izmaksas.
Patiešām nav tādas lietas kā bezmaksas finansēšana. Vai nu jūs maksājat slēgšanas izmaksas no savas kabatas, vai arī jūs maksājat augstāku procentu likmi. Dažos gadījumos jums ir atļauts ieskaitīt noslēguma izmaksas savā aizdevumā, bet tad jūs maksājat procentus par tām tik ilgi, kamēr jums ir šis aizdevums.
Vai jūs tagad varat atļauties tērēt vairākus tūkstošus dolāru slēgšanas izmaksām, vai arī šī nauda jums ir nepieciešama kaut kam citam? Ja jūs meklējat refinansēšanu bez maksas, vai refinansēšana joprojām ir izdevīga ar augstāku procentu likmi? Ja jūs meklējat slēgšanas izmaksu iekļaušanu aizdevumā, ņemiet vērā, ka 6000 USD ar 4, 5% procentiem uz 30 gadiem ilgtermiņā jums izmaksās apmēram USD 5000 papildus, salīdzinot ar naudas izmaksu tikai no kabatas. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Hipotēkas refinansēšanas patiesā ekonomika. )
Grunts līnija
Vienīgais, kurš var izlemt, vai ir piemērots laiks refinansēt, ir jūs - un, ja vēlaties profesionālu viedokli, jūs, visticamāk, saņemsit objektīvu atbildi no finanšu konsultanta, kurš balstās uz maksu, nevis no tā, kurš vēlas jūs pārdot. hipotēka. Sīkāka informācija par jūsu individuālo situāciju, nevis par tirgu, būtu lielākais noteicošais faktors, izvēloties refinansēt. (Par saistīto lasīšanu skatiet "Nevēlamas" hipotēku maksas novēršanu. )
