Satura rādītājs
- Īstermiņa aprūpes apdrošināšana
- Kritiskās aprūpes vai slimību apdrošināšana
- Gada ilgtermiņa aprūpes braucējs
- Atliktie ikgadējie maksājumi
Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir īpašs veselības apdrošināšanas veids, ko pārdod ASV, Kanādā un Lielbritānijā. Šis apdrošināšanas produkts palīdz cilvēkiem segt ilgtermiņa aprūpes izmaksas pēc iepriekš noteikta laika. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana sedz tos aprūpes veidus, uz kuriem neattiecas tradicionālās medicīnas plāni - Medicare vai Medicaid.
Tie, kuriem nepieciešama ilgstoša aprūpe, ne vienmēr ir slimi tādā veidā, kā cilvēki domā. Tā vietā viņi parasti nespēj veikt ikdienas dzīves pamatdarbības. Šīs aktivitātes ietver ēšanu, vannošanu, pastaigas un ģērbšanos.
Lai gan cilvēki, kuriem nepieciešama ilgstoša aprūpe, tiek uzskatīti par vecāka gadagājuma cilvēkiem, tas tā nav tikai; kaut arī aptuveni 70% cilvēku, kas vecāki par 65 gadiem, nepieciešama ilgstoša aprūpe, aptuveni 40% no visiem, kas saņem ilgstošu aprūpi, ir vecumā no 18 līdz 64 gadiem.
Taustiņu izņemšana
- Lai izvairītos no atteikuma saņemt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu vai maksāt lielākas prēmijas, indivīdi var meklēt alternatīvas. Īstermiņa aprūpes apdrošināšana ir viena no iespējām, kas būtībā ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, kas tiek piedāvāta uz laiku no 180 līdz 360 dienām. Kritiskā aprūpe vai kritisko slimību apdrošināšana piedāvā apdrošināšanu tiem, kam diagnosticētas nopietnas slimības, piemēram, vēzis. Pensijas ar ilgtermiņa aprūpes braucējiem vai atliktas ikgadējās pensijas var būt alternatīva ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai, potenciāli nodrošinot beznodokļu naudu, ja to izmanto ilgstošai aprūpei.
Kaut arī ilgtermiņa aprūpe aptver cilvēkus ar dažādiem jautājumiem no dažādām vecuma grupām un atšķirīgas izcelsmes, dažiem cilvēkiem tā var nebūt labākā apdrošināšanas iespēja. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmijas vairākus gadus ir nepārtraukti palielinājušās. Pat pie šīm augstākajām prēmijām apdrošināšanas kompānijas, kas piedāvā šāda veida apdrošināšanu, noraida pieteikuma iesniedzējus pēc dziļākas izpētes viņu veselības vēsturē. Šo faktoru dēļ cilvēkiem var būt vajadzīgas citas iespējas ilgstošas aprūpes nodrošināšanai. Tālāk ir četras alternatīvas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai, kas nodrošina labu segumu tiem, kam nepieciešama ilgtermiņa aprūpe.
Īstermiņa aprūpes apdrošināšana
Īstermiņa aprūpes apdrošināšana, kas pazīstama arī kā atveseļojoša apdrošināšana, ir politika, kas piedāvā no USD 50 līdz USD 300 dienā par veselības aprūpi no 180 līdz 360 dienām. Tā kā apdrošināšanas sabiedrības ilgtermiņa saistības neuzņemas, prēmijas parasti ir mazākas nekā tradicionālās ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas iespējas.
Tā kā prēmijas ir zemākas un apdrošināšana paredzēta tikai gadu vai mazāk, daudzus pieteikuma iesniedzējus, kuriem noraidīta tradicionālā ilgstošās aprūpes apdrošināšana, var pieņemt īstermiņa aprūpes apdrošināšanu. Šāda veida politikām ir īss atcelšanas periods vai nav vispār, kas ļauj nekavējoties saņemt pabalstus tiem, kam tā nepieciešama.
Izmantojot īstermiņa aprūpes apdrošināšanu, pabalsti parasti tiek atjaunoti. Tas nozīmē, ja kāds iesniedz prasību, bet pēc tam atgūstas pirms visa labuma saņemšanas, nākotnē ir iespējams iesniegt vēl vienu prasību un saņemt segumu. Parasti šāda veida nodrošinājumu var saņemt tie, kas jaunāki par 85 gadiem.
Kaut arī šāda veida apdrošināšanas segums var palīdzēt tiem, kuriem tiek noraidīta ilgstošas aprūpes apdrošināšana, apdrošināšanas seguma īsums padara to tikai par īstermiņa risinājumu ilgtermiņa aprūpes segšanai. Tomēr Medicare piedāvā rehabilitāciju pēc hospitalizācijas līdz 20 dienām, ļaujot segt veselības aprūpi nedaudz ilgāk par gadu, ja pēc šī 20 dienu perioda tiek noslēgta īstermiņa aprūpes apdrošināšana.
Kritiskā aprūpe vai kritisko slimību apdrošināšana
Kritiskā aprūpe un kritisko slimību apdrošināšana ir divi apdrošināšanas veidi, kas piedāvā vienreizējus skaidras naudas maksājumus cilvēkiem, kuriem diagnosticēts vēzis, insults, sirdslēkme un citas nopietnas slimības. Turklāt divi galvenie pārvadātāji Aflac un Guarantee Trust Life Insurance Co. piedāvā kritiskās aprūpes un kritisko slimību apdrošināšanu ar ikdienas vai ikmēneša pabalstiem stacionārajai rehabilitācijai un pastāvīgai aprūpei.
Aflac ikdienas pabalsti var ilgt līdz sešiem mēnešiem, un Guarantee Trust Life Insurance Co ikmēneša pabalsti var ilgt līdz diviem gadiem. Dienas un mēneša pabalsti, kritiskā aprūpe un kritisko slimību apdrošināšana parasti ir lētāki nekā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Piemēram, ja 60 gadus veca sieviete meklē kritisko aprūpi vai slimību apdrošināšanu, viņa no plāna var saņemt 50 000 USD vienreizēju maksājumu tikai par USD 100 mēnesī.
Pat ikmēneša pabalstu apdrošināšanas struktūra, kas iegādāta, izmantojot Guarantee Trust Life Insurance Co, var dot kādam, kam nepieciešama ilgstoša aprūpe, līdz USD 2 000 mēnesī divus gadus un maksāt tikai ap 110 USD mēnesī.
Diemžēl cilvēki, kuri vēlas saņemt ilgstošu aprūpi, izmantojot kritisko aprūpi vai kritisko slimību apdrošināšanu, nespēj saņemt apdrošināšanu, ja problēma ir saistīta ar iepriekšēju diagnozi. Drīzāk segums ir spēkā tikai tad, ja ievainojums vai slimība ir nesena un iepriekš nav zināma.
Pensijas ar ilgstošas aprūpes braucējiem
Cilvēkiem, kurus noraida tradicionālie ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji, ir iespējams izņemt mūža renti ar ilgtermiņa aprūpes braucējiem. Pateicoties Iekšējo ieņēmumu dienesta (IRS) izmaiņām, naudu, kas ieguldīta mūža rentes maksājumos ar ilgtermiņa aprūpes braucēju, var izmantot bez nodokļiem, lai apmaksātu ilgtermiņa aprūpi, kā noteikts līgumā. Tas dod personai ikmēneša maksājumu plūsmu, kuru viņš var izmantot, lai apmaksātu nepieciešamo aprūpi.
Medicīniskā parakstīšana šāda veida iespējām ir mazāk stingra nekā tradicionālā ilgtermiņa aprūpe, nodrošinot lielāku brīvību, kā cilvēki izmanto aprūpes pabalstus. Ja izrādās, ka ilgstoša aprūpe nav nepieciešama, ir iespējams izpirkt mūža rentes uzkrāto vērtību. Kad mūža rentes īpašnieks ir pagājis garām, viņa mantinieki iekasē līdzekļus, no kuriem atskaitītas visas izņemšanas no naudas ilgtermiņa aprūpei.
Tomēr ikgadējie maksājumi ir jāiegādājas jau iepriekš, un ir nepieciešams liels avansa maksājums apmaiņā pret ikmēneša naudas plūsmu noteiktā laika posmā. Annuities, piemēram, šiem ir minimālās sākotnējās prēmijas ir $ 50, 000, un nauda parasti tiek bloķēta uz pieciem līdz 10 gadiem.
Atliktie ikgadējie maksājumi pēc aiziešanas pensijā
Ilgstošu aprūpi var plānot, izmantojot atliktu fiksētu mūža renti. Ja cilvēki ņem vērā to, ka viņiem ir 70% izredzes, ka pēc aiziešanas pensijā būs nepieciešama ilgstoša aprūpe, ir saprātīgi nodrošināties pret nākotnes izmaksām, pirms pensijas samazinot naudu apmaiņā pret solījumu, ka apdrošinātājs maksās ikmēneša summas, sākot no konkrēta laika vecums ir sasniegts.
Pieņemsim, ka, piemēram, cilvēkam ir 60 gadu un viņš no New York Life Insurance nolemj iegādāties atliktu mūža renti par USD 100 000. Kad šī persona sasniedz noteikto vecumu (72 gadi, ja ikgadējais maksājums ir kvalificētā pensijas kontā), tad viņš sāk saņemt maksājumus. Izplatīšanas apjoms būs atkarīgs no izplatīšanas veida. Nepieciešamajam minimālajam sadalījumam nepieciešami aprēķini no Iekšējā ieņēmumu dienesta grafika. Citas sadales parasti ir atkarīgas no ikgadējā līguma noteikumiem.
Atliktā rente atšķiras no mūža rentes ar ilgtermiņa aprūpes braucēju, jo tā nav paredzēta tikai ilgtermiņa aprūpei. Tā vietā šo iespēju var izmantot kā mieru, ka gadījumā, ja pēc aiziešanas pensijā ir nepieciešama ilgstoša aprūpe, ir paredzēta ikmēneša naudas plūsma, lai apmaksātu nepieciešamos izdevumus. Atliktais mūža rente nesedz ilgtermiņa aprūpi, kas nepieciešama pirms pensijas.
