Diemžēl viens no faktoriem, kas daudziem cilvēkiem liks kļūt finansiāli veiksmīgiem, ir maldīgs uzskats par naudu. Faktiski plaši izplatītie mīti var negatīvi ietekmēt gan jūsu īstermiņa, gan ilgtermiņa tīro vērtību. Izmetiet šos 10 populārākos mītus par naudu, un jūs izvairīsities no ticības tiem sekām.
1. Ja es saņemšu paaugstinājumu, kas mani iekustina augstākā nodokļu kategorijā, es mājās aizvedīšu mazāk naudas. Par laimi, tā nav taisnība. Pārcelšanās uz augstāku nodokļu līmeni tikai palielina nodokļa likmi, kas samaksāta par pēdējiem nopelnītajiem dolāriem. Pieņemsim, ka jūs iesniedzat vienu, vecā alga bija USD 30 000 gadā un jaunā alga bija USD 33 000 gadā. Saskaņā ar IRS 2007. gada federālo nodokļu likmju grafiku, kad jūsu alga bija USD 30 000, jūsu robežlikme bija 15%. Ja alga ir USD 33 000, jūsu robežnodokļa likme tagad ir 25%.
Atslēga šī mīta atrašanai ir vārds “margināls”. Šajā scenārijā jūsu pirmajiem ienākumiem 31 850 ASV dolāru apmērā joprojām tiek uzlikti nodokļi tāpat, kā tas bija pirms jūsu paaugstināšanas. Ar ienākumiem USD 30 000 apmērā jūsu dzīvesvieta būs USD 25 891, 25. Ja jūs nopelnīsit USD 33 000, jūs aizvedīsit mājās USD 28 326, 25. Tas ir tāpēc, ka tikai papildu 1150 USD virs 31 850 USD tiek aplikti ar nodokli 25%, nevis visi 33 000 USD. (Lai uzzinātu vairāk, izlasiet rakstu Kā darbojas robežnodokļu sistēma? )
2. Īre ir kā naudas izmešana. Vai uzskatāt, ka pārtikai iztērētā nauda tiek izmesta? Kā ir ar naudu, kuru tērējat gāzei? Abi šie izdevumi attiecas uz priekšmetiem, kurus regulāri iegādājaties un kuri ir pieraduši un kuriem, šķiet, nav paliekošas vērtības, bet kuri ir nepieciešami ikdienas darbību veikšanai. Nauda par īri ietilpst tajā pašā kategorijā.
Pat ja jums pieder māja, jums joprojām ir "jāizmet" nauda tādiem izdevumiem kā nekustamā īpašuma nodokļi un hipotēkas procenti (un, iespējams, vairāk, nekā jūs izmetāt īres maksā). Faktiski pirmos piecus gadus jūs pamatā maksājat visus procentus par jūsu hipotēku. Piemēram, ja hipotēka uz 30 gadiem ir USD 250 000 ar procentu likmi 7%, jūsu pirmie 60 maksājumi kopā būs aptuveni 100 000 USD. No tā jūs "izmetīsit" apmēram 85 000 USD procentu maksājumiem. (Lai uzzinātu vairāk par hipotēkas maksājumu grafikiem, izlasiet Izpratne par hipotēkas maksājuma struktūru .)
3. Jūs saņemat to, par ko maksājat.
Preces, kuru cena ir augstāka, ne vienmēr ir augstākas kvalitātes. Ģenēriskās zāles medicīniski tiek uzskatītas par tikpat efektīvām kā to prečzīmes. Miljonu dolāru vērtai mājai, kas nonāk ierobežošanā un tiek atpirkta tikai par 900 000 ASV dolāriem, joprojām var būt viena miljona dolāru vērtīga vērtība. Kad Google akciju cena nejaušā otrdienā nokrītas, jo investori kopumā panikā par tirgu, Google pēkšņi nav mazāk vērtīgs uzņēmums..
Lai gan dažreiz pastāv korelācija starp cenu un kvalitāti, tā nebūt nav perfekta korelācija. Šokolādes tāfelīte 3 ASV dolāru vērtībā var būt garšīgāka nekā 1 ASV dolārs, bet bārs 10 ASV dolāru vērtībā var neatšķirties no 3 ASV dolāru bāra. Nosakot preces vērtību, apskatiet tās cenu zīmi un pārbaudiet tā patiesos vērtības rādītājus. Vai tas vispārīgais aspirīns aptur jūsu galvassāpes? Vai šī māja ir labi uzturēta un atrodas populārā apkārtnē? Tad jūs zināt, kad maksāt augstāku cenu ir tā vērts, kad tā nav (un jūs arī būsit pa ceļam, lai izprastu arī godājamos Bendžamina Grehema principus par ieguldījumu ieguldīšanu). (Lai uzzinātu vairāk, izlasiet rokasgrāmatu Krājumu veidošanas stratēģija: Investēšana uz vērtību .)
4. Man nav pietiekami daudz naudas, lai sāktu ieguldīt.
Tā ir taisnība, ka dažas brokeru firmas pieprasa, lai jums būtu minimāla naudas summa, lai ieguldītu noteiktos fondos vai pat atvērtu kontu. Tomēr, ja jūs gaidāt, līdz tiksit izpildīts kāds no šiem minimumiem, jūs varat kļūt neapmierināti un grūtāk sasniegt savu mērķi.
Mūsdienās ir viegli sākt ieguldīt ar ļoti mazu naudu, pateicoties tiešsaistes krājkontu izplatībai. Kaut arī tradicionālie banku krājkonti parasti piedāvā tik zemas procentu likmes, ka jūs tik tikko pamanīsit uzkrāto interesi, tiešsaistes krājkonts piedāvās konkurētspējīgāku likmi, pamatojoties uz tirgus pašreizējo stāvokli. 2007. gadā bija ierasts atrast tiešsaistes bankas, kas piedāvāja 5% procentu likmi, kas ir diezgan labs atdeve no jūsu zema riska krājkonta ieguldījumiem, ja ņem vērā, ka krājumi vēsturiski atdod vidēji 9–10% gadā. Arī dažus tiešsaistes krājkontus var atvērt ar tikai USD 1. Tiklīdz jūs varēsit sākt ieguldīt akcijās un kopfondos, varat pārvietot lielu daļu izmaiņu no sava tiešsaistes krājkonta uz jauno brokeru kontu.
Pārmaiņus jūs varētu atvērt brokeru kontu ar minimāliem līdzekļiem, izmantojot vienu no tiešsaistes tirdzniecības uzņēmumiem, kas ir izveidojušies. Tomēr tas, iespējams, nav labākais veids, kā sākt ieguldīt, jo maksa, ko maksāsit katru reizi, kad iegādāsities vai izpirksit akcijas (parasti USD 5–15 USD par tirdzniecību). Kaut arī šīs maksas ir krasi samazinātas, sākot no brīža, kad jums bija jātirgojas ar cilvēku biržas starpnieku starpniecību, viņi joprojām var iekasēt peļņu. (Lai uzzinātu vairāk par darba sākšanu, izlasiet rakstu Sākt ieguldīt, izmantojot tikai USD 1000 ).
5. Ja kredītkartē atradīsit atlikumu, tas uzlabos manu kredītreitingu.
Tas, ka nav bilances un lēnām to nomaksā, pierāda jūsu kredītvērtību. Viss, kas tiks darīts, ir izņemt naudu no savas kabatas un izsniegt kredītkaršu uzņēmumiem procentu maksājumu veidā. Ja vēlaties izmantot kredītkarti kā instrumentu, lai uzlabotu savu kredītreitingu, viss, kas jums patiešām jādara, ir pilnībā un savlaicīgi atmaksāt bilanci katru mēnesi. Ja vēlaties to spert soli tālāk, nepieprasiet vairāk par nelielu procentu no jūsu kartes limita, jo jūsu izmantotā pieejamā kredīta summa ir vēl viena jūsu kredītreitingu sastāvdaļa.
6. Mājoklis ir droša ieguldījumu stratēģija. Tāpat kā visas citas investīcijas, arī mājas īpašumtiesības ir saistītas ar risku, ka jūsu ieguldījuma vērtība var samazināties. Kaut arī bieži citētā statistika vēsta, ka mājokļu cenu pieaugums ir kaut kur no inflācijas līmeņa līdz 5% gadā, ja ne vairāk, tad ne visi mājokļi novērtēs šo līmeni. Faktiski ir pilnīgi iespējams, ka jūsu mājas gadu gaitā zaudē vērtību, kas nozīmē, ka, ja vēlaties pārdot, jums būs jāizdara trāpījums. Vienīgais veids, kā izvairīties no zaudējumu saprašanas šādā situācijā, ir tad, ja jums pieder mājas līdz nāvei un nodošana mantiniekiem.
Pat mazāk drastiskā situācijā darba maiņa, šķiršanās, slimība vai nāve ģimenē varētu likt jums pārdot māju laikā, kad tirgus darbība nav vērojama. Un, ja jūsu māju vērtē mežonīgi, tas ir lieliski, bet, ja jūs nevēlaties pārcelties uz pavisam citu nekustamā īpašuma tirgu (citu pilsētu), peļņa nedos jums daudz laba, ja vien jūs to nesamazināsit, jo jums būs jāpavada tas viss, lai nokļūtu citā mājā. Mājokļa piederība ir liela atbildība, un ir vieglāk ieguldīt naudu, tāpēc neiegādājieties māju, ja vien jūs nepiesaista citi ieguvumi. (Lai iegūtu vairāk ieskatu, skatiet sadaļu Mājas īpašumtiesību ieguvumu novērtēšana .)
7. Viena no galvenajām mājas īpašumtiesību priekšrocībām ir iespēja atskaitīt jūsu hipotēkas procentus. Nav īsti jēgas to saukt par māju īpašumtiesību priekšrocību, jo katru gadu procentiem, kas maksā tūkstošiem dolāru, nav nekā izdevīga. Mājas hipotēkas procentu nodokļa atskaitīšana būtu jāuzlūko tikai kā mazsvarīgs veids, kā atvieglot visu šo procentu maksāšanu. Jūs neekonomējat tik daudz naudas, kā domājat, un pat ietaupītā nauda ir tikai jūsu maksāto izmaksu samazinājums. Iesniedzot nodokļus un aprēķinot, vai jūs varat atļauties hipotēkas maksājumus, vienmēr jāņem vērā procentu nodokļa atskaitījumi, taču tos nevajadzētu uzskatīt par iemeslu mājas pirkšanai. (Lai uzzinātu par šo populāro nodokļu atskaitījumu, skatiet Hipotēku procentu nodokļa atskaitījums .)
8. Akciju tirgus veic tankkuģus, tāpēc man vajadzētu pārdot savus ieguldījumus un iziet ārā, pirms viss vēl pasliktināsies.
Kad akciju tirgus samazinās, jums patiešām vajadzētu saglabāt savu naudu. Šādā veidā jūs varat izslīdēt un, iespējams, pārdot ar peļņu. Faktiski kritumi biržās ir lielisks laiks, lai ieguldītu vēl vairāk. Daudzi pieredzējuši investori tirgus kritumu uzskata par “izpārdošanu” un izmanto izdevību piesaistīt dažas vērtīgas investīcijas, kuras piedzīvo tikai īslaicīgu kritumu. Ticiet vai nē, ieguldītājiem, kuri turpināja ienest naudu akciju tirgū Lielās depresijas laikā, patiesībā ilgtermiņā izdevās diezgan labi. (Lai uzzinātu vairāk par ieguldījumiem zemākā tirgū, izlasiet Izdzīvošanas padomi vētrainam tirgum .)
9. Ienākuma nodoklis ir nelikumīgs.
Piedodiet, ļaudis. Šeit ir diezgan daudz dažādu argumentu, taču neviens tos neatturēs tiesā. Pirmkārt, nodokļu kodeksā teikts, ka nodokļu maksāšana ir brīvprātīga. Vēl viens ir tas, ka IRS nav Amerikas Savienoto Valstu aģentūra. IRS visus šos argumentus uzskata par izvairīšanās no nodokļu maksāšanas shēmām un sodīs tā dēvētos nodokļu protestētājus ar sodiem, procentiem, nodokļu ķīlu, īpašuma arestu, algu izmaksu - īsi sakot, visu, kas nepieciešams, lai nodokļu nemaksātāji samaksātu pilnu summu maksājamā summa, kad viņi tiek noķerti. Lielākā daļa nodokļu protestētāju argumentu un IRS atspēkojumi ir atrodami IRS vietnē. Neattiecieties uz šo shenanigan - tas galu galā maksās jums daudz vairāk, nekā jūs cerējāt ietaupīt, nemaksājot nodokļus. (Lai uzzinātu vairāk, iepazīstieties ar Ienākuma nodokļa rokasgrāmatu.)
10. Esmu jauns - man vēl nav jāuztraucas par ietaupījumiem pensijā. / Esmu vecs - man jau ir par vēlu sākt ietaupīt pensijā.
Jo jaunāks jūs esat, jo vairāk gadu saliktā interese jums ir priekšā. Saliktie procenti ir kā brīva nauda, kāpēc gan to neizmantot? Cilvēkam, kurš sāk ietaupīt un nopelnīt procentus, kad viņš ir jauns, nevajadzēs iemaksāt tik daudz naudas, lai nonāktu līdz tādai pašai summai kā tam, kurš sāk ietaupīt vēlāk dzīvē, visi pārējie ir vienādi. (Lai uzzinātu vairāk, izlasiet rakstu Kompensēt savu ceļu uz pensiju .)
Tas nozīmē, ka jums nevajadzētu izmisumā, ja esat vecāks un vēl neesat sācis taupīt. Protams, jūsu ligzdu olu 50 000 ASV dolāru vērtībā, iespējams, nepieaugs līdz 20 gadu vecumam, līdz jums to vajadzēs izmantot, taču tas, ka jūs, iespējams, nevarēsit to pārvērst miljonam dolāru, nenozīmē, ka nevajadzētu mēģiniet vispār. Katrs papildu ieguldītais dolārs jūs pietuvinās jūsu mērķiem. Pat ja jūs esat tuvu pensijas vecumam, brīdī, kad sasniedzat 65 gadu vecumu, jums nebūs nepieciešama visa ligzdas ola. Jūs joprojām varat izvilkt naudu un nopelnīt ievērojamu summu līdz vajadzīgajam laikam 75, 85 vai 95 gadu laikā. (Padomus skatiet sadaļā Pensijas uzkrāšanas spēlēšana .)
Bottom Line Tikai tāpēc, ka pārliecība ir izplatīta un izplatīta, nenozīmē, ka tā ir taisnība. Tātad, ja dzirdat kaut ko par naudu vai finansēm, padomājiet tam pirms sirds patikas - finanšu mīti būs ceļā uz jūsu finansiālajiem panākumiem tikai tad, ja tiem ticēsit
par izplatītākajiem nepareiziem priekšstatiem 5 lielākajos akciju tirgū un 6 populārākajos mītos par sociālās apdrošināšanas pabalstiem .
