Beidzot, pēc gadiem ilga darba un upurēšanas, plānošanas un ietaupīšanas, pensijas plāna iemaksām un akciju opciju pirkšanas, jūs beidzot esat nonācis varavīksnes galā. Jūsu pensionēšanās ballīte bija pagājušajā nedēļā, un jūs tikko esat sava uzņēmuma brokerī ievirzījis pašpārvaldītā individuālā pensijas kontā (IRA) pie sava brokera.
Bet tad jūs pamodāties pirmdienas rītā un saprotat, ka esat atkāpies lejupslīdes vidū ar nepastāvīgu akciju tirgu, svārstīgām enerģijas cenām un zemām procentu likmēm. Vai jums vajadzētu iet un lūgt savu veco darbu atpakaļ? Ne tik ātri. Savā nepatikšanā jūs varat darīt vairāk, nekā jūs domājat. Apskatīsim dažus pasākumus, kurus varat veikt, lai vētraini ekonomiskie apstākļi neļautu noslīcināt jūsu pensijas plānus. (Skat. Arī "Padomi pensijas uzkrāšanai 65 gadus veciem un vecākiem cilvēkiem.")
Pensēt vai neiet pensijā
Tas, vai jums vajadzētu atlikt pensionēšanos, galu galā būs atkarīgs no vairākiem faktoriem. Viens no pirmajiem jautājumiem, kas jāapsver, ir tas, vai vēlaties pilnībā pārtraukt darbu vai varbūt paņemt nepilnu darba laiku pēc tam, kad esat atstājis pilnu darba laiku. Sākumā šī ideja var šķist nepanesama, taču jūsu jaunajam darbam nav jābūt visaptverošam un smagam. Šis ir piemērots laiks, lai jūs varētu dabūt kādu darbu, kas saistīts ar jūsu interesēm vai hobijiem. Jūs varētu kļūt par personīgo treneri, rūpēties par maziem pasākumiem, pastaigāt suņus, labot automašīnas vai datorus - neatkarīgi no tā, kas jums patīk un nopelnīt nedaudz papildu naudas. ( Sk. Arī sadaļu "Izstiepiet savus ietaupījumus, strādājot 70. gados.")
Galvenās priekšrocības
Darbs pēc nepilna laika vai ārštata darba pēc “aiziešanas pensijā” papildus faktiskajiem nopelnītajiem ienākumiem var sniegt vēl divus galvenos ieguvumus.
- Jūs, iespējams, varēsit atlikt sociālā nodrošinājuma pabalstus vai citus pensijas konta maksājumus uz dažiem gadiem, kas nozīmē, ka, sākot tos saņemt, jūsu ikmēneša čeki būs lielāki. Ja pēc pašreizējā darba pārtraukšanas jūs strādātu vēl piecus gadus, tas varētu nozīmēt par tūkstošiem dolāru vairāk sociālās apdrošināšanas naudas par atlikušo mūžu.Jūsu portfelim būs laiks atgūties, ja pēdējo pāris dienu laikā esat piedzīvojis tirgus zaudējumus. gados. Ja 200 000 ASV dolāru, kas bija jūsu 401 (k) plānā pirms gada, tagad ir vērts tikai 150 000 ASV dolāru, tad, turpinot darbu, apsveriet iespēju to iemērkt piecu gadu kompaktdiskos. Ja kompaktdiski maksātu 5%, jūsu portfeļa termiņš būtu lielāks par 190 000 USD, bez tirgus riska. ( Skat. Arī: "Vai jūs varat aiziet pensijā piecu gadu laikā?")
Laiks pirkt?
Vēsture rāda, ka tie, kuri ir pietiekami drosmīgi, lai lejupslīdes periodos ieietu finanšu tirgos, nākamajos gados var gūt lielu peļņu. Tie, kas S&P 500 indeksā iepirka 1987. gada 20. oktobrī - dienu pēc Melnās pirmdienas avārijas, divus gadus vēlāk būtu bijuši nedaudz vairāk par 50%. Tie, kas ieguldīja indeksā 1982. gada beigās, kad tirgus sāka atgūties no lejupslīdes, divu gadu laikā būtu pieredzējis 61% pieaugumu. ( Skat. Arī "Kad pārņem bailes un mantkārība.")
Pārdomāts ieguldījums lāču tirgū dažu nākamo gadu laikā var radīt brīnumus par jūsu kopējo portfeļa vērtību. Piemēram, pieņemsim, ka pensionāram iepriekš aprakstītajā situācijā naudas tirgus fondā ir papildus USD 50 000. Ja viņš vai viņa ieguldīja summu indeksa fondā un nopelnīja peļņu, kas līdzīga iepriekšminētajiem piemēriem, tad lielu daļu no iepriekš piedzīvotajiem zaudējumiem varēja atgūt salīdzinoši īsā laikā. Protams, naudu, kas izmantota šāda veida atkārtotām investīcijām, nevajadzētu ņemt par ienākumiem; šim mērķim jāizmanto citi, stabilāki fondi vai nepilna laika darbs. ( Skatīt arī sadaļu “Jūsu pensijas portfeļa drošs pierādījums”.)
Citas ieguldījumu stratēģijas
Tirgus pirkšana apakšā vai tās tuvumā nav vienīgā iespēja tiem, kas vēlas palielināt savus portfeļus. Daudzi mainīgas mūža rentes pārvadātāji piedāvā jaunas naudas dolāru vidējās programmas par jaunu naudu, piemēram, IRA pārcelšanu.
Līdzekļi sākotnēji tiek ievietoti garantētā fiksētā kontā, kas parasti maksā augstāku likmi nekā kompaktdiski vai standarta fiksēta ienākuma ieguldījumi. Pēc tam līguma īpašnieks pārbaudīs kopfondu apakškontu izvēli mūža rentes ietvaros un izveidos kopīgu portfeli, kas ir proporcionāls viņa vai viņas riska tolerancei, ieguldījumu mērķim (kas, visticamāk, ir ilgtermiņa pieaugums) un laika periodam. Tad noteiktā laika posmā, parasti no sešiem līdz 12 mēnešiem, sistemātiski tiek pārskaitīta konta atlikuma noteiktā daļa.
Mainīgā rente ir labs veids, kā gūt labumu no tirgus nepastāvības, vienlaikus nopelnot pienācīgu likmi fiksētā kontā. Pēc tam, kad viss atlikums ir nodots tirgū, jūs varat turpināt uzlabot savu atdevi, periodiski pārbalansējot portfeli. Šis pakalpojums tagad ir standarta elements lielākajā daļā mainīgo līgumu un darbojas kā pastāvīga vidējā stratēģija dolāru izmaksām, sistemātiski ieguldot to pašu summu laika gaitā, ļaujot iegādāties vairāk akciju, kad izmaksas ir zemas, un mazāk akciju, kad var iegādāties. ir augstākas. Šī stratēģija efektīvi uztur sākotnējā portfeļa sadalījumu nemainīgu laika gaitā un palielina arī jūsu kopējo kapitāla atdevi.
Skatieties uz citām aktīvu klasēm
Nekustamais īpašums parasti tiek pārdots lejupslīdes laikā, un īres īpašuma pirkšana var būt lielisks veids, kā gūt ticamus ienākumus, kā arī būtiska kapitāla pieauguma potenciāls ekonomikas atveseļošanās laikā. Ja jūs nevēlaties uzsākt nepilna darba laika darbu, nopērkot vai nomaldījušos māju vai atjaunojot to, kā arī atrodot īrniekus, jūs varat iegūt pienācīgus ikmēneša ienākumus diezgan īsā secībā. Turklāt šie ienākumi būs daudz mazāk jutīgi pret tirgus svārstībām nekā jūsu pensiju portfelis, lai gan dominējošie ekonomiskie apstākļi var ietekmēt jūsu īrnieku spēju savlaicīgi maksāt īri. (Skatīt arī sadaļu "Ieguldījumi nekustamajā īpašumā.")
Peļņa no zaudējumiem
Visbeidzot, šis var būt piemērots laiks, lai atlīdzinātu dažus kapitāla zaudējumus, ja jums ir kādi amortizēti vērtspapīri, kas neatbilst jūsu pensijas plānam. Pat krājumi, kurus plānojat turēt ilgtermiņā, var radīt zināmus kapitāla zaudējumus, ja vēlaties īslaicīgi padalīties ar tiem, un, protams, pievēršot īpašu uzmanību mazgāšanas-pārdošanas noteikumiem. Bet būtisks kapitāla zaudējums, kas tiek realizēts tagad, var nodrošināt atskaitījumu par USD 3000 pārnešanu nākamajiem vairākiem gadiem. Šo stratēģiju var izmantot ar jebkura veida individuālo nodrošinājumu, lai gan visbiežāk tiek izmantotas pašvaldību obligācijas. ( Skat. Arī "Nodokļu zaudējumu iegūšana: samaziniet investīciju zaudējumus.")
Grunts līnija
Lai arī pensionēšanās recesijas laikā vai lāču tirgū nekad nav jautra, ir vairākas lietas, ko pensionāri var darīt, lai pasargātu savus portfeļus no ilgtermiņa izkrišanas. Kapitāla zaudējumu apzināšanās, vidējā dolāra izmaksu aprēķināšana un portfeļa līdzsvarošana ir tikai dažas no stratēģijām, kuras varat izmantot, lai noturētos virs ūdens tirgus. Šajā kritiskajā laikā ārkārtīgi svarīgi ir saglabāt mieru un pieņemt racionālus lēmumus. Tie, kas domā ar galvu un nerīkojas no bailēm, šajos periodos bieži var gūt ievērojamu peļņu.
