Gada rente ir līgums starp jums un apdrošināšanas sabiedrību, kurā jūs veicat vienreizēju maksājumu vai virkni maksājumu un pretī saņemat regulārus maksājumus, sākot tūlīt vai kādā nākotnē.
Taustiņu izņemšana
- Gada rentes ir apdrošināšanas līgumi, kas sola maksāt regulārus ienākumus tūlīt vai nākotnē. Jūs varat iegādāties mūža renti ar vienreizēju maksājumu vai virkni maksājumu. Ienākumiem, ko saņemat no mūža rentes, tiek uzlikti nodokļi pēc parastām ienākuma nodokļa likmēm, nevis kapitāla pieauguma likmēm, kuras parasti ir zemākas.
Kāpēc pirkt mūža renti?
Gada rentes mērķis ir nodrošināt vienmērīgu ienākumu plūsmu, parasti pensionēšanās laikā. Līdzekļi tiek uzkrāti, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu, un tāpat kā 401 (k) iemaksas var izņemt bez soda tikai pēc 59½ gadu vecuma.
Daudzus anuitātes aspektus var pielāgot pircēja īpašajām vajadzībām. Papildus izvēlei starp vienreizēju maksājumu vai vairāku maksājumu sēriju apdrošinātājam, jūs varat izvēlēties, kad vēlaties veikt iemaksas no ienākumiem, tas ir, sākt saņemt maksājumus. Gada rentu, kas sāk izmaksāt nekavējoties, dēvē par tūlītēju mūža renti, savukārt tādu, kas sākas iepriekš noteiktā datumā nākotnē, sauc par atlikto mūža renti.
Arī izmaksu ilgums var atšķirties. Jūs varat izvēlēties saņemt maksājumus par noteiktu laika periodu, piemēram, 25 gadus, vai arī visu atlikušo mūžu. Protams, nodrošinot visu mūžu maksājumus, katra čeka summa var samazināties, taču tas palīdz nodrošināt, lai jūs nepārsniegtu savus aktīvus, kas ir viens no galvenajiem mūža rentes pārdošanas punktiem.
Gada rentes veidi
Annuities ir trīs galvenās šķirnes: fiksētas, mainīgas un indeksētas. Katram veidam ir savs riska līmenis un izmaksu potenciāls. Fiksētas ikgadējās izmaksas izmaksā garantētu summu. Šīs paredzamības mīnuss ir salīdzinoši nelielais gada ienesīgums, kas parasti ir nedaudz lielāks nekā kompaktdisks no bankas.
Mainīgas mūža rentes nodrošina iespēju potenciāli lielākai peļņai, ko papildina lielāks risks. Šajā gadījumā jūs izvēlaties no kopfondu izvēlnes, kas nonāk jūsu personīgajā "subkontā". Šeit jūsu pensijas maksājumi balstās uz ieguldījumu veikšanu jūsu subkontā.
Indeksētās mūža rentes kaut kur atrodas starp riskiem un iespējamo atlīdzību. Jūs saņemat garantētu minimālo izmaksu, kaut arī daļa no jūsu peļņas ir piesaistīta tirgus indeksa, piemēram, S&P 500, rādītājiem.
Mainīgās un indeksētās mūža rentes bieži tiek kritizētas par to sarežģītību un augstajām maksām, salīdzinot ar cita veida ieguldījumiem.
Neskatoties uz potenciālu gūt lielākus ienākumus, mainīgās un indeksētās rentes bieži tiek kritizētas par to maksām un to relatīvo sarežģītību. Piemēram, daudziem īrniekiem ir jāmaksā strauja nodošanas maksa, ja pirmajos līguma darbības gados viņiem ir jāizņem nauda.
Kā tiek aplikti ienākuma nodokļi
Svarīga iezīme, kas jāņem vērā saistībā ar jebkuru mūža renti, ir tās nodokļu režīms. Kamēr jūsu bilance pieaug bez nodokļiem, jūsu saņemtie maksājumi tiek aplikti ar ienākuma nodokli. Turpretī kopieguldījumu fondiem, kas jums pieder vairāk nekā gadu, tiek uzlikti nodokļi pēc ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmes, kas parasti ir zemāka.
Turklāt atšķirībā no tradicionālā 401 (k) konta, nauda, kuru jūs iemaksājat mūža rentei, nesamazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu. Šī iemesla dēļ eksperti bieži iesaka apsvērt iespēju iegādāties mūža renti tikai pēc tam, kad esat iemaksājis maksimālo summu gada pirmspensijas kontos.
