Satura rādītājs
- Pensijas plānošanas personalizēšana
- Pārvērtējot aizstāšanas līmeni
- Nepareizas mājokļa izmaksu prognozes
- Kā ietaupīt pareizo summu
- Grunts līnija
Plašsaziņas līdzekļu virsraksti bieži vēsta, ka amerikāņi pensijas uzkrāšanai nepietiek, taču ir arī daži, kas, iespējams, ietaupa pārāk daudz. Lai arī tas varētu nešķist slikta lieta, tas faktiski var pazemināt dzīves kvalitāti darba gados un radīt nevajadzīgu finansiālu stresu.
Šie ir daži no iemesliem, kāpēc jūs, iespējams, ietaupāt pārāk daudz un kā atrast pareizo līdzsvaru.
Pensijas plānošanas personalizēšana
Viens liels iemesls, kāpēc jūs, iespējams, ietaupāt pārāk daudz, ir tas, ka pensijas plānošana ir kļuvusi pārāk vispārināta. Ar tiešsaistes kalkulatoru un personīgo finanšu programmatūru parādīšanos tehnoloģiju nodrošinātāji savā tehnoloģijā ir izveidojuši pārāk daudz vispārīgu pieņēmumu.
Taustiņu izņemšana
- Pensijai var ietaupīt pārāk daudz, ja paļaujaties uz vispārīgiem pieņēmumiem, lai aprēķinātu, cik daudz jums vajadzēs. Nepārvērtējiet savu pensijas ienākumu aizstāšanas likmi vai to, cik daudz jūs iztērēsit mājoklim.Lai ietaupītu pareizo summu, skaitlis Izņemot laika grafiku, nelietojiet standarta nomaiņas likmi, pētniecības un uzturēšanās izdevumus, kā arī aprēķiniet paredzamos pensijas ienākumus no pensijām un sociālās apdrošināšanas.
Ne visi pieņēmumi darbojas visiem cilvēkiem. Ikvienam ir atšķirīga dzīves situācija, kuru nevar viegli ievietot viedtālruņa lietotnē vai attēlot ar dažiem cipariem, kurus ievadāt tiešsaistes kalkulatorā.
Piemēram, ir maz ticams, ka jebkura automatizēta programma spēs precīzi paredzēt, cik daudz no jūsu pirmspensijas ienākumiem jums būs nepieciešams - citādi zināms kā aizstāšanas likme - un kādas būs atgriešanās likmes, inflācija un tēriņi visu jūsu pensijas gadu laikā.
Pārvērtējot aizstāšanas līmeni
Pārvērtējot nomaiņas likmi, jūs varat ietaupīt daudz vairāk, nekā jums nepieciešams aiziešanai pensijā. Vienkārši sakot, pensionēšanās ienākumu aizstāšanas likme ir procentuālā daļa no pirmspensijas ienākumiem, kas jums būs nepieciešami, lai uzturētu dzīves līmeni pensijā.
Bīstamība ietaupīt pārāk daudz, lai aizietu pensijā, arī rada nevajadzīgu finansiālu stresu, piemēram, cīnoties par hipotēkas apmaksu vai kādas dzīves negaidītas un dārgas ārkārtas situācijas gadījumā.
Vispārējs noteikums, uz kuru bieži atsaucas pētnieki, ir aprēķināt, ka jums būs nepieciešami 80% no jūsu pašreizējiem ienākumiem, lai pensijā saglabātu ērtu dzīvesveidu. Bet Deivids Blanšets, Morningstar pensionēšanās pētījumu vadītājs, atklāja, ka aizvietošanas likmes mainās, ja tiek ņemti vērā arī vairāki citi faktori, ieskaitot atšķirīgus ienākumu līmeņus un paredzamo dzīves ilgumu.
Viņa pētījumā tika secināts, ka faktiskais aizstāšanas rādītāju diapazons ir no 54% līdz 87%. Ja plānojat 80% un jums tiešām nepieciešami tikai 55%, jūs, iespējams, ietaupīsit prāvu naudas summu, kas jums, iespējams, nebūs nepieciešama.
Nepareizas mājokļa izmaksu prognozes
Tas, kur jūs dzīvojat pensijas laikā, ir viena no lielākajām izmaksām, ar kuru jūs saskarsities. Tas, kā jūs plānojat un pārvaldīsit šo savas dzīves aspektu, lielā mērā ietekmēs to, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt pensijai.
"Ir ārkārtīgi grūti aprēķināt izdevumus par pensijas vecuma mājokli, " saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā. "Lielākā daļa pensionāru lielāko daļu pensijas pavadīs savās mājās."
Saskaņā ar Darba statistikas biroja datiem mājokļa izmaksas svārstās no 30% līdz 37% no gada ienākumiem. Pieņemot, ka jūsu mājsaimniecība nopelna 50 000 USD gadā un ik gadu tērē 30% no tā mājoklim, jūs samazinātu savas pensijas izmaksas par apmēram 15 000 USD, ja jūsu hipotēka tiktu atmaksāta. Ja ņemsiet vērā, ka vairāk nekā 30 gadu pensionēšanās laikā jums būs jātaupa daudz mazāk naudas, nekā bijāt plānojis.
Cik man vajadzētu ietaupīt pensijai?
Kā ietaupīt pareizo summu
Tātad, kā jūs zināt, vai ietaupāt pārāk daudz vai nepietiekami? Veicot šīs darbības, jūs varēsit ietaupīt pareizo summu.
Norādiet savu pensijas laika grafiku
Pirmais solis ir noteikt, cik tālu esat pensijā. Ja jums ir vairāk nekā 10 gadu, iespējams, vislabāk ietaupīt vispārīgu procentuālo daļu. Tas ir tāpēc, ka jo tālāk jūs esat pensijā, jo grūtāk ir iegūt numurus precīzi. Eksperti bieži iesaka no 10% līdz 15%.
"Vienkāršākais sākumpunkts ir pieņemt tādu pašu dzīves līmeni pensijā kā darba gados, " saka Hebners. "Iespējams, ka lielākā daļa netērēs tik daudz naudas, jo viņiem vairs nevajadzēs ietaupīt pensijai, iespējams, maksās mazāk nodokļus, un viņiem ir arī noteiktas izmaksas, piemēram, pārvadājumi ievērojami samazināsies."
Nelietojiet standarta nomaiņas koeficientu
Nelietojiet tikai 80% ienākumu kā rezerves likmi. Aprēķiniet, cik daudz jūs tērējat tagad, atņemiet izdevumus, kas jums vairs nebūs, un pievienojiet jaunus izdevumus, kas notiks pensijā. Piemēram, jūs varat plānot pārcelties vai pirmajos gados ceļot vairāk, nekā jūs pašlaik darāt. Ja vēlāk kļūstat par vecāku, jums, iespējams, joprojām būs bērni koledžā vai arī jūs vienkārši sākat karjeru, kad esat gatavs doties pensijā. Vai arī jums var būt mazbērni vai citi radinieki, kurus jūs palīdzat atbalstīt.
Kad esat saņēmis reālu izmaksu aprēķinu, varat to izmantot, lai izdomātu, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt, lai varētu par tiem samaksāt.
Veselības aprūpes izdevumu izpēte un plāns
Izpētiet un izveidojiet veselības aprūpes izdevumu plānus. Tā kā tas ir lielākais nezināmais jūsu budžetā, izpratne par jūsu iespējām palīdzēs jums noteikt pareizo ietaupāmās summas daudzumu. Research Medicare, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, uzturēšanās izdevumi un mājas aprūpes izmaksas.
Paredzami pensionēšanās ienākumi
Visbeidzot izrunājiet to, ko jūs plānojat saņemt no pensijām, ja jums tāda ir, un sociālo drošību. Jo vairāk jums būs šo resursu, jo mazāk jums vajadzēs ietaupīt pensiju kontos.
Grunts līnija
Plānot, cik daudz jums vajadzēs pensijai, nav viegls uzdevums. Ir daudz mainīgo, kas jāņem vērā. Ar nelielu papildu laiku un piepūli jūs varat izdomāt, kāda summa jums ietaupīs. Un atcerieties, ka, ja jūs galu galā ietaupīsit pārāk daudz, jūs varētu apsvērt iespēju ātrāk aiziet pensijā vai izmantot daļu no šīs naudas tagad. Vēl viena izmantošana ir ārkārtas situācija
