Ja jūs meklējat lielisku iespēju ietaupīt naudu, jums nav jāiet tālāk par banku vai krājaizdevu sabiedrību. Viņiem ir pieejamas daudzas iespējas - iespējas, kas dod tūlītēju piekļuvi līdzekļiem, vienlaikus maksājot procentus. Apsveriet iespēju novietot naudu krājkontā vai naudas tirgus kontā.
Šeit mēs esam uzskaitījuši dažus abu kontu galvenos raksturlielumus un to, kāpēc jūs varētu apsvērt vienu un otru.
Taustiņu izņemšana
- Krājkonts un naudas tirgus konti ir ārkārtīgi līdzīgi - abi ir noguldījumu konti, par kuriem maksā procentus. Krājkonts ir piemērota vieta, kur cilvēki īsu brīdi var ievietot skaidru naudu ļoti īstermiņa vajadzībām, taču nodrošina mērenu procentu likmi.. Bankas izmanto krājkontu līdzekļus, lai aizdotu citus patērētājus, izmantojot automašīnu aizdevumus, kredītlīnijas un kredītkartes. Naudas tirgus kontos maksā nedaudz augstāku procentu likmi nekā tradicionālie krājkonti, jo bankas iegulda īstermiņa, ļoti likvīdos zema riska aktīvos. Daudzos naudas tirgus kontos ir minimālās bilances prasības.
Krājkonti un naudas tirgus konti
Lielākā daļa banku - gan tradicionālās ķieģeļu un javas, gan tiešsaistes iestādes - klientiem piedāvā gan krājkontus, gan naudas tirgus kontus. No pirmā acu uzmetiena šie divi konti ir ārkārtīgi līdzīgi - abi ir depozītu konti, par kuriem maksā procentus. Tos aizsargā arī Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC). Tā kā šo kontu mērķis ir ietaupīt, nevis izmantot ikdienas norēķinus, kontu īpašnieki saskaņā ar federālajiem noteikumiem mēnesī var veikt tikai sešus maksājumus.
Krājkontu skaidrojums
Bankas saviem klientiem piedāvā krājkontus kā papildinājumu viņu norēķinu kontiem. Cilvēkiem tā ir piemērota vieta, kur īstermiņā ievietot skaidru naudu ļoti īslaicīgām vajadzībām, piemēram, mājas remontam, brīvdienām, automašīnām vai ārkārtas situācijām, piemēram, medicīnas vai zobārstniecības rēķiniem.
Bankas diezgan viegli veido krājkonta atlikumu. Kontu var pievienot debetkartei, lai veiktu noguldījumus, kā arī izmaksas, pārskaitījumus, izmantojot tiešsaistes banku, un pārskaitījumus, kas veikti tieši kontā no citām iestādēm. Tos var arī viegli likvidēt, tādējādi nodrošinot patērētājiem vieglu piekļuvi līdzekļiem. Bet kontu īpašniekiem jāpatur prātā, ka tie var būt tikai seši izņemšanas mēnesī. Par jebkuru citu debeta darījumu, kas pārsniedz to, parasti ir jāmaksā par pakalpojumu.
Šis konta tips konta īpašniekam nodrošina ļoti zemu, mērenu procentu ienākumu likmi. Saskaņā ar FDIC vidējā nacionālā procentu likme krājkontam ar bilanci zem 100 000 USD no 2019. gada 22. jūlija bija 0, 10% un nemainījās, ja bilance bija augstāka. Šie konti piedāvā zemākas procentu likmes nekā naudas tirgus konti un citi ieguldījumi, jo finanšu iestādēm ir ierobežotas iespējas to darīt ar fondiem. Bankas parasti aizdod šo naudu citiem automašīnu aizdevumiem, kredītlīnijām un kredītkartēm, lai tās varētu nopelnīt naudu par iekasētajiem procentiem.
Skaidroti naudas tirgus konti
Naudas tirgus konti, no otras puses, nav tik izplatīti kā tradicionālie krājkonti, un tos piedāvā bankas un citas iestādes. Tos dažreiz sauc par naudas tirgus depozītu kontiem. Viņiem var būt dažas funkcijas gan norēķinu kontā, gan krājkontā. Kontu īpašnieki, iespējams, varēs rakstīt čekus un veikt debetkaršu darījumus ar noteiktiem naudas tirgus kontiem. Viņiem ir arī krājkontiem līdzīga funkcija, kur kontu īpašnieki iekasē procentus par atlikumu, kas viņiem ir katra mēneša beigās.
Lielākajai daļai naudas tirgus kontu mēdz maksāt nedaudz augstākas procentu likmes nekā tradicionālajam krājkontam, kas tos var padarīt pievilcīgākus noguldītājiem. Sākot ar 2019. gada 22. jūliju, FDIC ziņoja, ka naudas tirgus konta vidējā procentu likme bija 0, 18% atlikumiem, kuru vērtība ir zemāka par 100 000 USD, un 0, 29%, ja atlikumi pārsniedz 100 000 USD.
Bankas var ieguldīt naudas kontu turētājus noguldījumus naudas tirgus kontos īstermiņa, zema riska vērtspapīros, kas ir ļoti likvīdi. Tajos ietilpst noguldījumu sertifikāti (CD), valsts obligācijas vai citi līdzīgi ieguldījumi. Kad šie aktīvi nobriest, viņi naudas tirgus kontu īpašniekiem piešķir daļu no procentiem, ko viņi saņem.
Tāpat kā parastam krājkontam, arī naudas tirgus kontiem ir ierobežojumi izņemšanas un debeta darījumu skaitam. Ja tie pārsniedz sešus darījumus, viņiem tiek iekasēta maksa. Naudas tirgus kontos ir arī minimālās bilances prasības. Klienti, kuri neatbilst nepieciešamajam atlikumam, var zaudēt lielu interesi vai arī viņu konts tiek pārveidots par parastu norēķinu kontu vai krājkontu.
Daudzi cilvēki jauc naudas tirgus kontus ar naudas tirgus fondiem, kas ir sava veida kopfonds.
Naudas tirgus fondi
Nejauciet naudas tirgus depozītu kontus ar naudas tirgus fondiem. Tos sauc arī par naudas tirgus kopfondiem. Tie nav noguldījumu konti, bet tos piedāvā ieguldījumu sabiedrības. Investori var pirkt un pārdot šo fondu akcijas, kas iegulda ļoti likvīdos aktīvos, piemēram, naudā un ekvivalentos, un aktīvos ar augstu reitingu, kuru pamatā ir parāda vērtspapīri un kuru termiņš ir mazāks par 13 mēnešiem. FDIC tos neaizsargā un citos veidos atšķiras no tradicionālajām pieprasījuma noguldījumu pārbaudēm un krājkontiem.
Grunts līnija
Noguldītājiem ir tendence izvēlēties naudas tirgus kontus, jo tie piedāvā augstākas procentu likmes nekā krājkonti. Kaut arī nopelnīto procentu atšķirība var būt neliela, ar to varētu būt pietiekami, lai kompensētu likviditātes ierobežojumus, ja noguldītājiem, visticamāk, nebūs vajadzīga ātra pieeja skaidrai naudai.
