Precējoties, jūsu finanšu dzīve mainās pamatīgi. Ne tikai tas, ka jūs dzīvojat kopā vai dalāties ar izdevumiem (lai to izdarītu, jums nav nepieciešama laulība…), bet arī mainās jūsu juridiskais un nodokļu statuss. Un, lai gan jūsu kredītreitings joprojām ir individuāls, turpmāko izvēli var mainīt tas, ko jūsu dzīvesbiedrs veido finanšu attēlā.
Neatkarīgi no tā, vai jūs pirmo reizi saņemat dzīvesvietu vai apprecējaties pēc šķiršanās vai nāves, ir saprātīgi jau pirms kāzām apsēsties ar savu partneri, lai runātu par šiem jautājumiem un veiktu kādu finanšu plānošanu. Jāatzīst, ka tā nav pati aizraujošākā pirmslaulību aktivitāte. Bet lēmumi, kurus jūs un jūsu nākamais dzīvesbiedrs pieņemat par to, kā rīkoties ar naudu, jums ilgtermiņā ietekmēs ne tikai kā indivīdus, bet arī kā pāri neatkarīgi no tā, vai izvēlēsities pilnībā apvienot savas finanses vai paturēt atsevišķas lietas atsevišķi. (Par saistīto lasīšanu skatiet sadaļu “Savas“ Meitenes ”vārda saglabāšana: vai tas ir labs finanšu solis?”)
Jūsu izvēlei būs ne tikai finansiāla, bet arī emocionāla un juridiska ietekme, un neliela sagatavošanās tagad labi atmaksāsies. Ja jūsu finanses būs kārtībā, jums būs mierīgi pievērsties nākamajam solim attiecībās, izbaudīt šo īpašo laiku un veidot dzīvi kopā.
Taustiņu izņemšana
- Partneriem pirms laulībām būtu pilnībā jāatklāj viens otram viņu aktīvi, saistības un kredīta pārskati. Finanšu lēmumi, kas attiecas uz kāzu budžetu, vairākus gadus ietekmēs pārus - labāk vai sliktāk. Laulībām var būt lielas finansiālas priekšrocības, it īpaši, ja saprotat labāko veidu, kā iesniedziet nodokļus kā pāris. Uzziniet savas valsts likumus par laulāto mantu un izprotiet, kā tiks dalīti aktīvi un saistības, kas iegūti pirms un pēc laulībām.
Pirms jūs sakāt “es daru”
Pirms apmainīties ar solījumiem, ir svarīgi, lai jūs un jūsu partneris viens otram atklātu savus finansiālos apstākļus. Tā kā laulība ir juridisks un finansiāls lēmums - valdībai nebija mazāk vienalga, cik jūs esat iemīlējusies, jums jāzina, kādus riskus jūs uzņematies, saistot sevi ar citu personu. Atklājiet visus aktīvus un saistības (ieskaitot tos, kas saistīti ar iepriekšējo laulību, ja tāda ir, vai pienākumus, kas jums ir par ģimenes locekļiem). Iegūstiet abus kredītus un visus trīs kredītpunktus. Apsēdieties un kopā pārskatiet viens otra bilanci un apspriediet visas bažas.
Tiklīdz jūs zināt, ar ko jūs nodarbojaties, varat izlemt, kā laulībā izturēsities ar savām finansēm. Ja vienam partnerim ir ievērojami vairāk aktīvu vai ienākumu gūšanas iespējas nekā otram, iespējams, ir pareģota iepriekšēja vienošanās. Šie līgumi var aizsargāt pirmslaulību mantu un nodrošināt bērnus no iepriekšējām laulībām. Viņi var arī noteikt atbildību par parādiem, kas iegūti pirms laulībām, un iepriekšēju laulāto atbalstu šķiršanās gadījumā.
Ja kādam no jums vai abiem jums ir ievērojams parāds, ir pienācis laiks sastādīt tā atmaksas plānu. Parakstot laulības licenci, viena laulātā pirmslaulības parāds automātiski nekļūst par otra parādu, bet šis parāds joprojām var jūs ietekmēt pēc laulībām, ciktāl tas ietekmē jūsu kopējās finanses.
Ja kādam no jums ir slikts kredīts, nāciet klajā ar tā uzlabošanas plānu. Dzīve būs vieglāka, ja jums abiem ir labs kredīts. Jūs varat būt līdzaizņēmēji un izmantot abus savus aktīvus, lai kvalificētos, ja kādreiz kopā pieteiksities aizdevumam automašīnai vai hipotēkai.
Nosakiet kopīgus nākotnes finanšu mērķus un izveidojiet mājsaimniecības budžetu, kas jums palīdzēs nokļūt. Tagad ir laiks padomāt par atbildēm uz šādiem jautājumiem:
- Kādas ir jūsu galvenās dzīves prioritātes un kā finanses tiek ņemtas vērā šajās prioritātēs? Kādas ir jūsu ilgtermiņa karjeras iespējas un mērķi? Vai kādam no jums būs nepieciešams finansiāls atbalsts papildu izglītībai vai laiks, kas vajadzīgs ārpus darba, lai strādātu savu mērķu labā? Vai viens laulātais paliks mājās pilnu darba laiku vai nepilnu darba laiku, lai rūpētos par bērniem? Vai kādam no jums ir bērni no iepriekšējām attiecībām, un ja tā, tad kādi finansiālie pienākumi jums būs viņu labā? Vai kāds no jums sagaida, ka viņu sauks atbalstīt citus radiniekus, piemēram, novecojošus vecākus? Kurā vecumā jūs cerat doties pensijā, un kādu pensijas veidu jūs domājat? Vai jums ir atšķirīga attieksme pret ietaupījumiem un tēriņiem? Kā jūs pārvaldīsit šīs atšķirības?
Pat ja jūs nezināt visas atbildes, tas ir noderīgi, lai izprastu, kur atrodas jūsu partneris, un novērtētu, kas jums katram varētu būt nepieciešams padomāt vai izpētīt tālāk.
Kāzu plānošana
Cik jūs tērēsit kāzām un kas par tām samaksās, ir divi no pirmajiem lielajiem finansiālajiem jautājumiem, ar kuriem pāriem ir jāatbild kopā. Jūsu lēmumiem var būt liela ietekme uz to, kā sākas laulība, un tas var noteikt toni jūsu partnerībai.
Kas maksā?
Dažās ģimenēs līgavas tēvs maksā par visām kāzām. Bet dažreiz nav līgavas, dažreiz nav tēva, un dažreiz nevienai no iesaistītā pāra ģimenēm nav finanšu līdzekļu, lai sniegtu ieguldījumu kāzās. Maksājot par kāzām kā pārim, it īpaši, ja jūs esat jauns pāris, kuram ir ietaupīts maz naudas un daudz mērķu nav sasniegts, noteikti izveidojiet pieņemamu kāzu budžetu un to ievērojiet.
Pieturēties pie kāzu budžeta var būt grūtāk, nekā izklausās. Kad sākat pētīt kāzu izmaksas un runājat ar pārdevējiem, jūs varētu uzzināt, ka maģiskais notikums, kuru esat iecerējis, maksā vairākas reizes, nekā jūs gaidījāt vai varat atļauties. Pēc tam jums jāizvēlas, vai iekļūt parādos, samazināt cerības vai kļūt radošam, vai arī darīt mazliet visu trīs. Vai kāzām jābūt sestdien? Vai tiešām ir jābūt 300 viesiem? Ja esat veikls, vai jūs varat izveidot pats savus priekšmetus, nevis maksāt par tiem?
Gredzenveida lēmumi
Svarīgi ir arī lēmumi par to, ko tērēt gredzeniem. Galu galā joslas nēsāšana uz zeltneša ir apņemšanās simbols, un simbols var būt tikai par 10 USD.
Tas ir atkarīgs no jums, vai vēlaties kaut ko izklaidējošāku, piemēram, mainīt ģimenes relikviju gredzenu vai atiestatīt to, izvēlēties tradicionālo zeltu un dimantus vai modernu alternatīvu, iepirkties lielākajā juvelierizstrādājumu veikalā vai strādāt ar neatkarīgu juvelieri, kurš veic pasūtījuma darbus. Pāriem, kas izvēlas dārgus gredzenus, jāpārliecinās, ka viņiem ir pietiekami daudz māju īpašnieku vai īrnieku apdrošināšanas, lai aizstātu rotaslietas, ja tās tiek pazaudētas vai nozagtas.
Naudas līdzekļu apstrāde pēc mezgla piesaistes
Laulībai nav tikai emocionālu ieguvumu. Tam ir arī daudz finanšu. Pabalsti var ietvert samazinātas mājokļa izmaksas, ietaupījumus veselības apdrošināšanā un zemākas prēmijas par automašīnu apdrošināšanu. Šie ietaupījumi, savukārt, var palielināt finanšu stabilitāti gan īstermiņā, gan ilgtermiņā, nodrošinot skaidru naudu ārkārtas situācijām un līdzekļus, lai ietaupītu pensijai. Faktiski precētiem pāriem bieži ir vieglāk ietaupīt laiku pensijā ne tikai tāpēc, ka viņiem ir kopīgi ienākumi un izdevumi, bet arī tāpēc, ka dzīvesbiedrs ar lielākiem ienākumiem var dot ieguldījumu tradicionālajā jeb Roth IRA zemāka ienākumu līmeņa laulātajā.
Precēti pāri bieži izveido jaunus kopīgus pārbaudes un krājkontus un, iespējams, vēlēsies esošos kontus pievienot savam jaunajam dzīvesbiedram kā kopīpašnieku. Daži izmanto stratēģiju kombināciju; ir svarīgi izlemt, kā pārvaldīt naudu, jo pāris jums šķiet visērtākais. Īsi pēc kāzām ir arī piemērots laiks konta saņēmēju atjaunināšanai.
Laulības radīto juridisko un finansiālo saišu dēļ finansiālā atvērtība un godīgums jūsu attiecībās ir svarīgāka nekā jebkad agrāk. Ja viens partneris uzpūš mājsaimniecības budžetu, piemēram, tā turēšana, nevis slēpšana ir labākais veids, kā virzīties uz priekšu - grūti, kā to var darīt. Godīgums ļaus jums kā pārim apspriest apstākļus, kas noveduši pie kļūdas, labāko stratēģiju postījumu kontrolei un to, kā līdzīgu kļūdu var novērst, turpinot darbību. Laulātajam, kuram, piemēram, ir tendence pārtērēt naudu, varētu būt nepieciešams ikmēneša pabalsts, par kuru viņi ir atbildīgi par pielipšanu. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "6 populārākie laulības nogalināšanas naudas jautājumi")
Kopīga finansiālā atbildība
Laulībā ir ierasts, ka viens partneris rīkojas ar budžeta sastādīšanu un rēķinu apmaksu, bet otrs - visus ieguldījumus, vai viens partneris veic visus finanšu uzdevumus. Šajās vienpusīgajās pieejās pastāv briesmas. Kas notiek, ja viens laulātais kļūst pārāk slims vai ievainots, lai veiktu savus parastos uzdevumus, vai pat pēkšņi mirst?
Tā kā šajās dienās tiešsaistē veicam tik daudzus savus finanšu uzdevumus, otram laulātajam var nebūt ne jausmas, kādi konti pastāv, kādi rēķini ir jāapmaksā vai kādas ir paroles, lai pieteiktos katrā kontā. Labāk ir vismaz daļu laika veikt finanšu uzdevumus kopā vai katru mēnesi veikt darījumus, lai abi laulātie varētu piekļūt katram kontam un zināt, kā pārvaldīt mājsaimniecības naudu. Kopīga pieeja finansēm arī vienam laulātajam apgrūtina iespēju slēpt ienākumus vai pārmērīgus tēriņus no otra. Ja neviens no jums nav īpaši taupīgs naudas lietās, var būt jēga konsultēties ar finanšu plānotāju, lai iegūtu labu finansiālo stāvokli no nokļūšanas plāna.
Viens no laulības nodokļu atvieglojumiem ir neierobežots laulības atskaitījums - noteikums, kas ļauj precētiem pāriem pārsūtīt neierobežotu daudzumu aktīvu dzīves laikā un nāves gadījumā, nemaksājot nekādu dāvanu vai īpašuma nodokli.
Laulības juridiskā puse
Valsts tiesības nosaka, kam laulībā pieder. Likums varētu nešķist svarīgs, kad jūs pirmo reizi apprecējaties, bet tas kļūs par milzīgu faktoru, ja viens laulātais nomirs vai ja jūs šķirsities. Labāk saprast, kā lietas darbojas tagad, nekā vēlāk nepatīkami pārsteigt.
Lielākā daļa štatu ir parastās tiesības. Ja jūs dzīvojat parastās likumdošanas valstīs, īpašums pieder personai, kuras vārds ir uz tā, un šī persona var atstāt savu īpašumu jebkuram, ko viņi vēlas. Jums var piederēt īpašums kopīgi vai individuāli, taču īpašumtiesību veids ietekmē to, vai kopīpašums pilnībā kļūst par jūsu laulāto, vai arī pēc nāves jūs varat atstāt savu daļu kādam citam.
Ir deviņi kopienas īpašuma štati: Arizonā, Kalifornijā, Aidaho, Luiziānā, Nevadas štatā, Ņūmeksikā, Teksasā, Vašingtonā un Viskonsīnā.
Kopienas īpašuma valstīs laulības laikā iegūtie aktīvi un parādi vienādi pieder abiem laulātajiem. Aktīvi, kas vienam laulātajam piederēja pirms laulībām vai kuru viens laulātais manto vai saņem kā dāvanu, tomēr pieder tikai šim laulātajam. Parādi, kas pirms laulībām radušies tikai vienam laulātajam, nav otra laulātā atbildība.
Laulība arī palielina to, cik svarīgi ir katram no jums izveidot testamentu vai mainīt testamentu, iekļaujot tajā faktu, ka esat precējies, kā arī visiem jūsu kontiem pievieno maksājamos maksājumus, kas saistīti ar nāves gadījumiem, lai jūsu nauda nonāktu pie jūsu laulātā vai cita nosaukta saņēmējs dažu dienu laikā pēc jūsu nāves. Tas, kā likums rīkojas ar jūsu aktīviem pēc jūsu nāves, var nebūt tā, kā jūs vēlētos, lai ar viņiem rīkotos. Tas, šķiet, ir arī ļoti tāls nākotnes jautājums (jūs cerat), bet kāpēc gan nerūpēties par to, kamēr jūs organizējat visu pārējo?
Laulības un nodokļi
Precēti pāri var iesniegt kopīgu vai atsevišķu nodokļu deklarāciju. Izmantojot nodokļu programmatūru, lai palaistu abus scenārijus, var vienkāršot lēmumu par to, kā iesniegt dokumentus, lai nodokļos samaksātu vismazāk. Iesniegšana kopīgi bieži ir finansiālu iemeslu dēļ, taču katra pāra apstākļi ir unikāli.
Pāris varētu dot priekšroku iesniegt dokumentus atsevišķi, ja viņi nevēlas būt atbildīgi par viena otra atgriešanās pilnīgumu un precizitāti vai, ja, piemēram, viens laulātais vēlas pilnībā nošķirties no otra laulātā biznesa. Medicīniski atskaitījumi vienam laulātajam - ja šis laulātais nopelna ievērojami mazāk ienākumu nekā viņu partneris - ir vēl viens iemesls, kāpēc dažos gados tas var maksāt atsevišķi. No otras puses, daži atskaitījumi un atbrīvojumi ir pieejami tikai pāriem, kuri iesniedz kopīgu pieteikumu.
Ja vienam vai abiem laulātajiem ir studentu aizdevumi, izlemšana par kopīgas vai atsevišķas nodokļu deklarācijas iesniegšanu var ietekmēt studentu aizdevuma maksājumu lielumu. Aizņēmējiem, kuru plāni ir uz ienākumiem balstīti atmaksas plāni, kopīgas nodokļu deklarācijas iesniegšana nozīmē, ka studentu aizdevuma maksājumu aprēķināšanai tiks izmantoti abu laulāto ienākumi, kas, iespējams, radīs lielāku maksājumu nekā tad, ja viņi iesniegtu atsevišķi. Bet atslēgas vārds šeit ir “potenciāli”: Tas ir atkarīgs no attiecīgā atmaksas plāna, ienākumu neatbilstības starp laulātajiem, katra laulātā studentu aizdevuma parāda, nodokļu starpības, kas pienākas atkarībā no pieteikuma statusa, un citiem faktoriem.
Grunts līnija
Šķiet, ka laulībā viss varētu būt saistīts ar mīlestību un draudzību. Dziļākā līmenī tas ir daudz vairāk nekā emocionāla apņemšanās - tas ir arī finansiāls un juridisks. Tā kā tiek rakstīts štatu un federālais likums, mezgla sasiešana var radīt ievērojamas sekas jūsu naudai. Ir svarīgi pārliecināties, ka jūs un jūsu partneris atrodaties vienā lappusē par aktīviem un saistībām, ko ienesat laulībā, kā arī par to, kā ar naudu rīkojaties kā pāris.
Ja šīs svarīgās sarunas nenotiks pirms kāzām, tas nozīmē, ka jūs sāksit savu laulību ar labo kāju, negaidot nekādus neglītus pārsteigumus. Tas arī ļaus jums turpināt diskusijas par jūsu finansēm gadu gaitā. Šīs sarunas palīdzēs jums turpināt ceļu uz mērķu sasniegšanu un mazinās vai novērsīs bailes un stresu, ko pāriem var rasties, pārrunājot naudas jautājumus savā starpā. (Par saistīto lasījumu lasiet sadaļā "Kāpēc laulībai ir finansiāla nozīme")
