Sociālās drošības temats ir pilns ar dezinformāciju, kas var liegt cilvēkiem baudīt pilnās naudas summas, kuras viņiem ir tiesības iekasēt. Šis raksts piedāvā skaidrību par šo tēmu, lai indivīdi varētu palielināt savus pensijas ienākumus un sasniegt finansiālu drošību visu savu zelta gadu laikā.
Taustiņu izņemšana
- Jo ilgāk būs jāgaida pabalsti (līdz 70 gadu vecumam), jo lielāki būs šie pabalsti.Ja strādājat, vienlaikus saņemot sociālā nodrošinājuma pabalstus, jūsu pabalsti tiks samazināti, bet jums tiks ieskaitīti vēlāk.Daļa no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti, iespējams, tiks aplikti ar nodokli, ja nopelnīsiet virs noteikta sliekšņa.
Sāciet pensijas pabalstu vākšanu pēc iespējas vēlāk
Lai arī pensijas vecums ir 66 vai 67 gadi, atkarībā no personas dzimšanas gada cilvēki var sākt iekasēt sociālās apdrošināšanas pabalstus jau 62. gadu vecumā. Lai gan daži uzskata, ka priekšlaicīgai pensijas uzkrāšanai ir pamatoti iemesli, vairumā gadījumu tas ir vairāk apdomīgi gaidīt.
Tie, kas iestājas par savākšanu pirms termiņa, uzskata, ka indivīdiem vajadzētu atsavināt visu iespējamo naudu, tiklīdz viņi būs tiesīgi, jo Kongress, iespējams, varētu pieņemt tiesību aktus, kas samazina pensijas pabalstus, lai nodrošinātu, ka sistēmai ir pietiekams finansējums tālajiem pārvadājumiem. Bet šis uzskats ir tuvredzīgs, jo, ja kongress faktiski virzās uz priekšu sarūkot pensijas pabalstiem, pastāv liela varbūtība, ka personas, kuras ir vismaz 60 gadus vecas, varēs saglabāt savus pašreizējos maksājumu modeļus, kur Sociālā nodrošinājuma pārvalde (SSA) aprēķina vidējā indeksētā mēneša izpeļņa (AIME), ieskaitot pēdējo gadu, kad indeksēts atbilstoši Valsts vidējā darba samaksas indeksam.
Vēl svarīgāk ir tas, ka sociālās apdrošināšanas iekasēšana pirms pilnīgas pensionēšanās vecuma neatgriezeniski samazinās ikmēneša pabalstus. Piemēram, tie, kuri sāk iekasēt pabalstus 62 gadu vecumā, katru mēnesi saņems tikai par 75% tik daudz naudas, cik saņemtu, ja gaidītu līdz pilnam pensionēšanās vecumam - 66. Tie, kas vēlas gaidīt vēl ilgāk (līdz 70 gadu vecumam), kad ieguvumi max out, varētu saņemt vēl vairāk katru mēnesi.
Sargieties no teorijas "Breakeven Age"
Daži finanšu konsultanti dedzīgi uzskata, ka 78 gadi ir "līdzsvara vecums" sociālās drošības sākšanai. Tas nozīmē, ka neatkarīgi no tā, vai indivīds sāk iekasēt pabalstus 62 gadu vecumā vai arī viņš aizkavējas līdz pilnā pensijas vecuma sasniegšanai, viņš galu galā iekasē identisku kopējo summu līdz 78. gadam. Pēc šī vecuma tie, kas gaidīja līdz tradicionālajam pensionēšanās vecumam lai savāktu, beidzot sāks gūt lielākus maksājumus nekā tie, kas izvēlējās sākt savākšanu priekšlaicīgi.
Diemžēl, pateicoties mainīgajiem mainīgajiem lielumiem, kas saistīti ar aprēķinu, labākajā gadījumā ir tikai minējums, kas nosaka vecumu, no kura sadalās. Tie ietver naudas laika vērtību, inflācijas līmeni un to, vai pabalsta saņēmējs ir darba ņēmējs vai nestrādājošs laulātais.
Samazinātie ieguvumi vēlāk tiek kreditēti
Kad strādājoši cilvēki iekasē sociālo nodrošinājumu, viņu pabalstus var samazināt par USD 1 par katriem 2 USD no nopelnītajiem ienākumiem, kas saņemti virs noteiktā sliekšņa (18 240 USD 2020. gadā). Tas turpinās līdz brīdim, kad gadu sasniedz pensiju. Kopš tā laika līdz brīdim, kad mēnesis sasniedz pilnu pensijas vecumu, tiek samazināts 1 USD par katriem 3 USD, kas nopelnīti, pārsniedzot citu slieksni (48 600 USD 2020. gadā). Pēc tam indivīdam ir tiesības nopelnīt tik daudz, cik viņa vēlas, neveicot turpmākus samazinājumus.
Pieņemsim, ka jūsu darbs ļauj jums piesaistīt USD 26 240 (USD 8000 pārsniedzot USD 18 240 robežu). Šajā scenārijā jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti saruks par USD 1 par katriem 2 USD, kas nopelnīti, pārsniedzot limitu, par kopējo samazinājumu 4000 USD. Lai gan šķiet, ka smags darbs liek jums atteikties no pabalstiem, patiesībā šie pabalsti tehniski ir tikai atlikti un galu galā jums tiks ieskaitīti, sasniedzot pilnu pensijas vecumu.
Noteiktas priekšrocības var aplikt ar nodokļiem
Daudzi cilvēki neapzinās, ka viņu sociālā nodrošinājuma pabalstiem var uzlikt nodokļus, ja viņu ienākumi pārsniedz noteiktu summu. Piemēram, 2019. gadā pāriem ar apvienotajiem ienākumiem no USD 32 000 līdz USD 44 000, kuri iesniedz kopēju nodokļu deklarāciju, būs jāmaksā ienākuma nodoklis līdz 50% no viņu priekšrocībām. Ja viņu kopējie ienākumi pārsniedz USD 44 000, viņi būs parādā nodokli līdz 85% no viņu pabalstiem. Šajā nolūkā termins "apvienotie ienākumi" attiecas uz viņu koriģētajiem bruto ienākumiem plus visiem neapliekamajiem procentiem, ko viņi saņēmuši, plus pusi no viņu sociālā nodrošinājuma pabalstiem.
Apsveriet šo piemēru. Pārim, kura kopējie ienākumi pārsniedz USD 44 000 un kopējie ikmēneša sociālās apdrošināšanas pabalsti ir USD 3000, tiks uzlikti nodokļi līdz 85% no viņu pabalstiem, kas ir USD 15 300. Tātad, ja viņiem tiks uzlikti nodokļi ar galīgo likmi 12%, viņi būs parādā 1836 USD nodokļus par viņu pabalstiem.
Lai noteiktu labāko laiku sociālās apdrošināšanas saņemšanai, ir nepieciešams rūpīgs pārskats par visu indivīda situāciju, ieskaitot nodokļus, ilgmūžību un dzīvības apdrošināšanu.
Sociālā nodrošinājuma pabalstus neiznīcina inflācija
Daži cilvēki maldīgi uzskata, ka deflācija var kavēt ieguvumus. Šādos kļūdainos uzskatos nav ņemts vērā tas, kā Sociālās drošības pārvaldes ikgadējie dzīves dārdzības pielāgojumi (COLA) nodrošina, ka sociālā nodrošinājuma pabalsti katru gadu tiek koriģēti atbilstoši inflācijai, kā noteikts patēriņa cenu indeksā pilsētnieku algu saņēmējiem un kancelejas darbiniekiem (CPI-W).).
Daudziem pensionāriem sociālā apdrošināšana ir vienīgais no inflācijas koriģēto pensiju ienākumu avots. Pabalstu uzkrāšanas apturēšana ir efektīva izmaksu palielināšanas metode, it īpaši tiem, kuriem nav citu ienākumu avotu, piemēram, pensijas vai ikgadējie maksājumi. Jo ilgāk kolekcija tiks gaidīta (līdz 70 gadu vecumam), jo lielāka būs COLA dolāru izteiksmē.
Grunts līnija
Sociālā nodrošinājuma iekasēšana var būt sarežģīts jautājums tiem, kas tuvojas pensijas vecumam. Zinot, kā un kādā veidā maksājumi darbojas, var tālu novirzīt iekasēto naudu. Par laimi, ļoti daudz noderīgas informācijas ir pieejams Sociālā nodrošinājuma vietnē un SSA vietējos birojos.
