Kad runa ir par mājas iegādi, jo vairāk naudas jūs varat nolaist pirkuma cenā, jo mazāk maksās jūsu hipotēkas aizdevums. Kāpēc? Jo jūs maksāsit mazāk procentus. Tas attiecas uz jebkuru aizdevumu neatkarīgi no tā, cik lielu summu jūs aizņematies, un šī iemesla dēļ pirms šī lielā pirkuma veikšanas ir svarīgi ietaupīt tik daudz, cik vien iespējams.
Jautājums ir šāds: Cik daudz jums vajadzētu ietaupīt? Tas - un, protams, arī jūsu resursi - noteiks, cik ilgs laiks būs nepieciešams jūsu mērķa sasniegšanai.
Pirmā iemaksa mājā vai dzīvoklī potenciālajiem pircējiem var maksāt no 5% līdz 20% no pirkuma cenas.
Atšķirīgi uzskati par aizdevumiem un avansa maksājumiem
Daudzi personīgo finanšu guru uzskata, ka aizdevuma ņemšana jebkādu iemeslu dēļ, pat mājas pirkšanai, nav laba ideja. Tas notiek tāpēc, ka naudas summa, kuru maksāsit aizdevuma laikā, iegādātā aktīva cenu padara pārāk augstu. Citi apgalvo, ka atbildīga kredīta izmantošana ir veselīga.
Lai kāds būtu jūsu viedoklis, pat eksperti ir vienisprātis, ka jo vairāk naudas jūs varat nolaist, jo izdevīgāks ir aizdevums. Un tas nozīmē, ka jums ir jātaupa, cik vien iespējams.
Veikt mājas hipotēkas. Lai gan jūs varat nolaist tikai 3, 5% ar FHA aizdevumu vai 5% ar dažiem citiem aizdevumiem, jūs, iespējams, maksāsit augstāku procentu likmi, jo aizdevējs jūs redz kā aizņēmēju ar lielāku risku. Tas nozīmē, ka aizdevuma izmaksas ir nevajadzīgi augstākas.
Teiksim, ka jūs pērkat māju USD 200 000 vērtībā ar 4% procentu likmi; par aizdevumu uz 30 gadiem jūs maksātu vairāk nekā USD 140 000 procentos vien. Bet vairums amerikāņu nevar atļauties māju bez hipotēkas, un procentu maksāšana ir tikai darījuma sastāvdaļa. Saskaņā ar ATTOM Data Solutions, saskaņā ar ASV 2018. gada 3. ceturkšņa ziņojumu par dzīvojamo īpašumu hipotēku uzsākšanu, "aizdevēji 2018. gada 3. ceturksnī radīja 892 760 dzīvojamo māju hipotēkas."
Jebkurai mājas hipotēkai, kas nesasniedz 20% no aizdevuma vērtības līmeņa, ikmēneša maksājumam tiks pievienota privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI). Tas nozīmē, ka par šo apdrošināšanu jūs katru gadu maksāsiet no.5% līdz 1% no aizdevuma summas. Tikai šī iemesla dēļ hipotēkai vislabāk ir likt vismaz 20%.
Auto aizdevumi un avansa maksājumi
Tas pats princips attiecas arī uz automašīnu aizdevumiem. Jums nav jāuztraucas par PMI, izmantojot auto aizdevumu, bet automašīnas ātri nolietojas. Ja aizdevums tiek izsniegts pārāk daudzus gadus, jūs riskējat nonākt kredīta naudas vairāk, nekā automašīna ir vērts.
Automašīnu nepilnību apdrošināšana var palīdzēt novērst šo risku, taču labāk neliecināt sevi šādā situācijā. Tāpēc eksperti jebkuram auto aizdevumam iesaka vismaz 20% iemaksu. Ja nevarat atļauties tik lielu iemaksu par vēlamo automašīnu, apsveriet iespēju meklēt lētāku modeli, lai aizdevuma izmaksas būtu jūsu cenu diapazonā.
Ietaupīšanas veidi, kā veikt iemaksu
20% pirmā iemaksa par automašīnas aizdevumu vai mājas hipotēku ir liela naudas summa, un daudzām mājsaimniecībām tā nav praktiska. Tomēr jums vajadzētu mēģināt sasniegt šos līmeņus. Automašīnai iemaksai nav obligāti jābūt skaidrā naudā. Tirgotāji bieži pazemina jaunas automašīnas cenu, ja darījuma ietvaros jūs tirgojaties ar veco automašīnu. Vai arī jūs varētu pārdot savu automašīnu privāti, lai iegūtu naudu.
Tas pats attiecas uz hipotēku. Pašreizējās mājas pārdošana ar peļņu kļūst par naudu, kuru izmantojat savam iemaksai. Neņemiet vērā pirmo saņemto piedāvājumu, ja tā cena ir zemāka par tirgus vērtību. Labāk gaidīt nedaudz ilgāk un saņemt taisnīgu pārdošanas cenu, lai jūsu iemaksa būtu lielāka.
Ja jūs tik tikko neko neesat saglabājis, smaga patiesība varētu būt tāda, ka pirms šī lielā pirkuma jums vajadzētu palēnināties un būt pacietīgam. Izveidojiet sev budžetu, kas ļauj ietaupīt tik daudz, cik jūs varat katru mēnesi. Apskatiet arī savas mājas un redziet, ko varat pārdot, lai iegūtu naudu. Jums var būt lielāka vērtība, nekā jūs domājat piesiet savās mantās.
Varat arī apsvērt iespēju strādāt nepilnu darba laiku vai veikt ārštata darbu, lai nopelnītu papildu naudu, ko atlikt pirkuma veikšanai. Lai motivētu sevi, veltiet laiku, lai aprēķinātu, cik daudz jūs varētu ietaupīt gada laikā, ja strādātu otru darbu.
Taustiņu izņemšana
- Eksperti saka, ka 20% ir ideāla summa, ko nodot mājām vai automašīnai. Māju ir iespējams iegādāties bez 20% iemaksas, taču jūs būsiet atbildīgs par PMI maksāšanu un hipotēkas maksājuma pievienotajiem procentiem.Eksperti mudiniet potenciālos mājas pircējus atlicināt pietiekami daudz naudas, lai segtu iemaksu. Budžeta ievērošana var palīdzēt laika gaitā ietaupīt uz iemaksu mājās vai automašīnā.
Grunts līnija
Viena lieta ir skaidra: ja jūs nopietni domājat veikt lielu pirkumu finansiāli atbildīgā veidā, tā rīkosies radikāli. Dzīvojiet pēc iespējas liesāk un aizkavējiet pirkumu, līdz sasniedzat savu finansiālo mērķi.
Pārāk daudz cilvēku pērk, pirms tie ir finansiāli gatavi un rada sev papildu stresu un problēmas. Palēniniet, ietaupiet tik daudz, cik varat, un pēc tam iegādājieties savu sapni. Būsiet laimīgs, ka gaidījāt. (Par saistīto lasīšanu skatiet sadaļu “Ietaupīšana iemaksai: kur man vajadzētu ietaupīt naudu?”)
