Kas ir nenodrošināts
Nenodrošinātie aizdevumi vai kredītlīnijas (LOC) ir aizdevumi, kuru aizdevumi notiek bez vienlīdzīgas vērtības nodrošinājuma nodrošināšanas. Nodrošinājums ir īpašums vai citi vērtīgi aktīvi, kurus aizņēmējs piedāvā kā aizdevuma nodrošināšanas veidu. Nenodrošinātā aizdevumā aizdevējs aizņemsies līdzekļus, pamatojoties uz citiem aizņēmēja kvalifikācijas faktoriem. Šie kvalificējošie faktori ir kredītvēsture, ienākumi, darba statuss un citi esošie parādi.
PĀRKLĀŠANAS NENO nenostiprināts
Nenodrošināti aizdevumi rada lielu risku aizdevējiem. Tā kā nav nodrošinājuma, kas jāizmanto kā regresa prasība, ja aizņēmējs nepilda aizdevumu, aizdevējam nav nekādas vērtības, ko prasīt, un segt viņu izmaksas. Neizpilde notiek, ja parādnieks nespēj izpildīt savas likumīgās saistības samaksāt parādu. Tā vietā, lai pieprasītu ķīlu, aizdevējam būs jāvēršas pie civilprasībām. Šādas darbības ietver savākšanas aģentūras īri un tiesas prāvas iesniegšanu, lai atgūtu nesamaksātos atlikumus.
Nenodrošinātiem aizdevumiem un kredītlīnijām (LOC) bieži ir augstas procentu likmes. Šīs likmes palīdz izolēt aizdevējus pret zaudējumu risku. Visizplatītākās nenodrošināto līdzekļu formas ir kredītkartes un privātie aizdevumi.
Nenodrošināto un nodrošināto aizdevumu atšķirības
Daudzi cilvēki jau pārzina nodrošinātos aizdevumus hipotēku un auto aizdevumu veidā. Abos gadījumos aizdevuma nodrošinājuma arests var notikt saistību neizpildes gadījumā. Hipotēkām šo notikumu sauc par piekļuves ierobežošanu. Kad aizņēmējs ir nokavējis maksājumu, ir sācies noklusējuma process. Apkalpotājs to laikā izpildīs likumīgās prasības, lai atgūtu īpašumu, kas nodrošināja hipotēku.
Automašīnu, laivu vai citu lielu aprīkojuma aizdevumu gadījumā šis process ir atgūšana. Gan slēgšanas, gan atņemšanas gadījumā aizņēmējs zaudēs priekšmetu, kas nodrošina aizdevumu.
Nodrošinātajiem aizdevumiem vai parādiem ir limiti, ko nosaka piedāvātā nodrošinājuma vērtība. Runājot par mājas hipotēku, aizņēmējs var saņemt tikai daļu no īpašuma patiesās tirgus vērtības. Automašīnas, laivas un citi aizdevumi arī seko šim modelim.
Problēmas ar slēgtiem plūdiem
Līdz ar 2006. gada mājokļu tirgus sabrukumu tirgus slēgtie īpašumi pārpludināja. Šis milzīgais māju pieplūdums samazināja visu māju vērtību. Pirms avārijas mājas vērtības palielinājās eksponenciāli, veidojot burbuli. Kad eksplodēja mājokļu tirgus burbulis, problēma bija divējāda.
Pirmkārt, māju pārpalikums izraisīja zemāku kopējo mājas vērtību. Tāpēc, ka, tāpat kā visiem produktiem, lielāks pieprasījums palielina cenas, savukārt lielāks piedāvājums nekā pieprasījums samazina cenas. Šis vērtības kritums izraisīja otrās kurpes kritumu. Māju īpašnieki, redzot sava ieguldījuma vērtību, cerēja pārdot. Gatavās piegādes apjoma dēļ viņiem to bieži bija grūti, ja pat neiespējami izdarīt. Viņi, savukārt, sāk neizpildīt savas hipotēkas.
Bankas atguva šos īpašumus un pēc tam secināja, ka arī viņi tos nevar pārdot. Rezultātā dažas no šīm bankām nonāca pakļautībā, un tas parādīja piemēru, kā pat nodrošināti aizdevumi var būt riskants bizness. Kopš 2006. gada mājokļu kraha kreditēšanas nosacījumi ir dramatiski mainījušies, un bankas tagad ir kļuvušas konservatīvākas.
