Kas ir universālā dzīvības apdrošināšana?
Universālā dzīvības apdrošināšana ir pastāvīga dzīvības apdrošināšana ar ieguldījumu uzkrājuma elementu un zemām prēmijām, piemēram, termiņa dzīvības apdrošināšana. Lielākā daļa universālo dzīvības apdrošināšanas polisi satur elastīgu prēmijas iespēju. Tomēr dažiem ir nepieciešama vienota prēmija (vienreizēja prēmija) vai fiksētas prēmijas (plānotas fiksētas prēmijas).
Kas ir universālā dzīvības apdrošināšana?
Kā darbojas universālā dzīvības apdrošināšana
Universāla dzīvības apdrošināšanas iespēja nodrošina lielāku elastību nekā visa dzīvības apdrošināšana. Apdrošinājuma ņēmēji var elastīgi pielāgot prēmijas un pabalstus nāves gadījumā. Universālās dzīvības apdrošināšanas prēmijas sastāv no diviem komponentiem: apdrošināšanas (COI) summas un uzkrājošās sastāvdaļas, kas pazīstama kā naudas vērtība.
Taustiņu izņemšana
- Universālās dzīvības apdrošināšanas izmaksas ir minimālā prēmijas summa, kas nepieciešama, lai polise būtu aktīva. Universālā dzīvības apdrošināšanas polisē var uzkrāt naudas vērtību, kas nopelna procentus, pamatojoties uz pašreizējo tirgu vai minimālo procentu likmi. Apdrošinājuma ņēmēji var aizņemties par uzkrāto naudas vērtību bez nodokļu ietekmes.
Kā norāda nosaukums, apdrošināšanas izmaksas ir minimālā prēmijas summa, kas nepieciešama, lai polise būtu aktīva. Tas sastāv no vairākām vienībām, kas apvienotas vienā maksājumā. COI ietilpst maksa par mirstību, polises administrēšana un citi tieši saistītie izdevumi par politikas uzturēšanu spēkā. COI mainīsies atkarībā no polises, pamatojoties uz apdrošinājuma ņēmēja vecumu, apdrošināšanu un apdrošinātā riska apmēru. Iekasētās prēmijas, kas pārsniedz apdrošināšanas izmaksas, uzkrājas polises naudas vērtības daļā. Laika gaitā apdrošināšanas izmaksas palielināsies, apdrošinātajam novecojot, tomēr, ja tas būs pietiekami, uzkrātā naudas vērtība segs COI pieaugumu.
Universālās dzīves naudas vērtība
Līdzīgi kā krājkonts, universālā dzīvības apdrošināšanas polise var uzkrāt naudas vērtību. Universālā dzīvības apdrošināšanas polisē naudas vērtība nopelna procentus, pamatojoties uz pašreizējo tirgu vai minimālo procentu likmi, atkarībā no tā, kura ir lielāka. Uzkrājoties naudas vērtībai, apdrošinājuma ņēmēji var piekļūt daļai naudas vērtības, neietekmējot garantēto pabalstu nāves gadījumā.
Universālā dzīvības apdrošināšana ir pastāvīga dzīvības apdrošināšana, kurai ir ieguldījumu uzkrājumu elements un zemas prēmijas. Lielākā daļa universālo dzīvības apdrošināšanas polisi satur elastīgu prēmijas iespēju.
Apdrošinājuma ņēmējs maksās nodokļus par visām izņemtajām summām no vispārējā dzīvības apdrošināšanas plāna naudas pārsnieguma. Atkarībā no tā, kad tiek veikti polises un prēmiju maksājumi, ieņēmumi būs pieejami vai nu kā pēdējais-pirmais-pirmais (LIFO) vai pirmais-pirmais-pirmais (FIFO) fonds. Apdrošinātā nāves gadījumā apdrošināšanas sabiedrība saglabās atlikušo naudas vērtību. Labuma guvēji saņems tikai polises nāves pabalstu.
Universālās dzīvības apdrošinājuma ņēmēji var arī aizņemties par uzkrāto naudas vērtību bez nodokļu ietekmes. Tomēr procenti tiks aprēķināti par aizdevuma summu, kā arī maksa par naudas nodošanu. Nenomaksāti aizdevumi samazinās nāves pabalstu par nenomaksāto summu, par nesamaksātajiem aizdevuma procentiem atskaitot no atlikušās naudas vērtības.
Universālās dzīves elastīgās prēmijas
Atšķirībā no visas dzīvības apdrošināšanas polises, universālajai dzīvības apdrošināšanas polisei ir elastīgas prēmijas. Visā dzīvības apdrošināšanas polisē ir noteiktas prēmijas visā polises darbības laikā. Neizpildītie maksājumi ir jāsamaksā noteiktā termiņā, lai politika paliktu spēkā.
Universālā dzīvības apdrošinājuma ņēmējs var elastīgi pārskaitīt prēmijas par apdrošināšanas (COI) izmaksām. Prēmijas pārsniegums tiek pievienots naudas vērtībai un tiek uzkrāti procenti. Ja naudas izteiksmē ir pietiekami, apdrošinājuma ņēmēji var izlaist maksājumus, nedraudot, ka polise zaudē spēku. Lai gan prēmiju pārskaitīšana ir elastīga, apdrošinājuma ņēmējiem jābūt uzmanīgiem pret pieaugošajām apdrošināšanas izmaksām un attiecīgi jāplāno. Atkarībā no ieskaitītajiem procentiem, iespējams, nepietiks naudas vērtības, lai saglabātu polisi spēkā, tādējādi pieprasot no apdrošinājuma ņēmēja lielākus prēmijas maksājumus.
