Satura rādītājs
- Kāpēc aizdevējiem ir nepieciešama plūdu apdrošināšana
- Kā darbojas plūdu apdrošināšana?
- Vai jums ir jāpērk apdrošināšana pret plūdiem?
- Kā iegūt plūdu apdrošināšanu
- Ko sedz apdrošināšana pret plūdiem?
- Ko nesedz plūdu apdrošināšana?
- Ko maksā plūdu apdrošināšana?
- Izmaksu novērtēšana
- Refinansēšana un plūdu apdrošināšana
- Izvairīšanās no plūdu apdrošināšanas
- Grunts līnija
"Tikai dažas collas ūdens no plūdiem var radīt desmitiem tūkstošu dolāru lielus zaudējumus, " teikts Nacionālajā plūdu apdrošināšanas programmā. Šis fakts rezumē, kāpēc hipotēku aizdevēji dažkārt prasa aizņēmējiem iegādāties plūdu apdrošināšanu.
Tomēr nekustamā īpašuma aģenti un hipotēku aizdevēji klientiem bieži nepastāsta par plūdu apdrošināšanas prasībām, kamēr īpašums jau nav darījuma stāvoklī. Namu īpašnieki arī nezina, ka daudzas teritorijas, kuras tūlīt neparādās plūdu briesmās, Federālā ārkārtas situāciju pārvaldības aģentūra (FEMA) faktiski ir novērtējušas kā paaugstinātu risku. Ja esat nonācis šādā situācijā vai nevēlaties nokļūt aizbildnībā, šis raksts jums palīdzēs, dezinficējot aizdevēja prasīto plūdu apdrošināšanu.
Taustiņu izņemšana
- Plūdu apdrošināšanu bieži pieprasa hipotēku aizdevēji, ja īpašumi atrodas federāli noteiktās paaugstināta riska plūdu zonās vai palienēs. Plūdu apdrošināšana ir atsevišķa polise no māju īpašnieku apdrošināšanas, kas parasti nesedz plūdu radītos postījumus vai postījumus.Līdziniekiem parasti nepieciešami tikai plūdi. apdrošināšanu, lai segtu īpašuma struktūru, lai gan kredītņēmēji var iegādāties arī personisko mantu un piederumu apdrošināšanu. Plūdu apdrošināšana ir pieejama caur federālo Nacionālo plūdu apdrošināšanas programmu (NFIP) māju īpašniekiem paaugstināta riska apgabalos un citām iesaistītajām kopienām.
Kāpēc aizdevējiem ir nepieciešama plūdu apdrošināšana
Mājokļu īpašnieku standarta apdrošināšanas polisēs par bīstamības apdrošināšanu nav ietverti plūdi no ārējiem dabas cēloņiem, piemēram, spēcīgām lietusgāzēm, vai cilvēku radītiem, piemēram, aizsprosta pārtraukumiem. Tikai īpaši nosaukta plūdu apdrošināšana, kas ir atsevišķa apdrošināšanas polise, var aizsargāt pret šāda veida iznīcināšanu vai sabojāšanu.
Plūdu apdrošināšana parasti nav obligāta ieķīlāto māju īpašniekiem tajās teritorijās, kuras parasti uzskata par zema riska plūdu zonām. Atkarībā no aizdevuma veida tā var būt arī izvēles iespēja ieķīlāto māju īpašniekiem paaugstināta riska plūdu zonās. Tomēr māju īpašniekiem būs jāpērk apdrošināšana pret plūdiem, ja viņi ņem hipotēku no aizdevēja, kas ir federāli reglamentēts vai apdrošināts (piemēram, FHA hipotēka), un pērk māju paaugstināta riska plūdu zonā (pazīstams arī kā Īpašais plūdi). Bīstamības zona).Vairumā gadījumu māju īpašniekam katru gadu būs jāmaksā par plūdu apdrošināšanu, līdz hipotēka būs samaksāta.
Kad kāds izņem hipotēku, mājoklis kalpo kā nodrošinājums, ja aizņēmējs pārtrauc veikt hipotēkas maksājumus. Kad īpašums tiek finansēts, aizdevējam bieži ir lielākas finansiālās līdzdalības īpašumā nekā aizņēmējam. Ja plūdu ūdeņi sabojā kādu no aizdevēja aktīviem un aizņēmējs pamet māju un pārtrauc veikt hipotēkas maksājumus, aizdevējs tiek zaudēts. Lai novērstu šo risku, daudzi aizdevēji pieprasa mājas īpašniekam iegādāties plūdu apdrošināšanu.
Plūdu apdrošināšana piešķirs naudu mājas remontam vai pat atjaunošanai, ja tā ir sabojāta vai iznīcināta plūdu dēļ. Ja mājas īpašniekam ir jāiesniedz prasība, viņš vai viņa būs atbildīgs tikai par atskaitīšanas maksāšanu. Tā rezultātā māju īpašnieks uzturēs māju un turpinās veikt hipotēkas maksājumus, un visi būs laimīgi.
Kā darbojas plūdu apdrošināšana?
Plūdu apdrošināšana darbojas tāpat kā citi apdrošināšanas produkti. Apdrošinātais - mājas īpašnieks - maksā gada prēmiju, pamatojoties uz īpašuma plūdu risku un paša izvēlēto pašrisku. Ja īpašums tiek sabojāts vai iznīcināts plūdu dēļ, mājas īpašnieks saņem skaidru naudu par summu, kas nepieciešama bojājuma novēršanai, nepārsniedzot polises limitu.
Mājas īpašniekam pirms īpašuma slēgšanas ir jānostiprina plūdu apdrošināšanas polise un katru gadu tā jāatjauno, lai segtu aizdevuma pamatsummu. Aizdevējs parasti iekasēs plūdu apdrošināšanas maksājumus kopā ar ikmēneša hipotēkas maksājumu, turēs naudas līdzekļus darījuma kontā un reizi gadā maksās apdrošināšanas prēmijai visu prēmiju (līdzīgi kā tiek apstrādāti īpašuma nodokļi un māju īpašnieku apdrošināšana). Tādējādi, tiklīdz mājas īpašnieks ir nodrošinājis sākotnējo polisi, vairs nav nepieciešama papildu darbība, izņemot ikmēneša hipotēkas maksājumus. Ir pieejams arī atsevišķs segums līdz 100 000 USD personīgajām mantām.
Kam jāpērk apdrošināšana pret plūdiem?
Par jebkura īpašuma plūdu risku varat uzzināt vietnē FloodSmart.gov vai caur FEMA vietnes karti. Ja vietnē teikts, ka īpašums atrodas paaugstināta riska apgabalā, iespējams, būs nepieciešama plūdu apdrošināšana. Galīgais lēmums ir atkarīgs no plūdu apdrošināšanas likmju kartēm un oficiālas plūdu zonas bīstamības noteikšanas. Jums arī jājautā savam aizdevējam par tā plūdu apdrošināšanas prasībām.
Dažās apkaimēs vai pat veselās pilsētās var būt grūti atrast mājas, kas neatrodas paaugstināta riska plūdu zonā. Citos reģionos jūs varat pilnībā izvairīties no plūdu apdrošināšanas.
Kā iegūt plūdu apdrošināšanu
Nacionālā plūdu apdrošināšanas programma (NFIP), ko pārvalda FEMA, piedāvā plūdu apdrošināšanu māju īpašniekiem kopienās, kas piedalās programmā. Programma pieprasa iesaistītajām kopienām "pieņemt un izpildīt rīkojumus, kas atbilst vai pārsniedz FEMA prasības, lai samazinātu risku plūdi. " Šī programma piedāvā arī nelielu atlaidi plūdu apdrošināšanai, pamatojoties uz kopienu veiktajiem pasākumiem plūdu risku mazināšanai.
Faktiskās apdrošināšanas polises izsniedz privātas apdrošināšanas kompānijas, nevis FEMA. Apdrošināšanas sabiedrību, kas piedalās, varat atrast FEMA vietnē. Vēl labāk, pajautājiet draugiem, ģimenes locekļiem un kolēģiem savā pilsētā ieteikumus.
Ko sedz apdrošināšana pret plūdiem?
Pēc FEMA datiem, šādus elementus uzskata par ēkas struktūras daļu:
- Apdrošinātā ēka un tās pamatiElektriskās un santehnikas sistēmasCentra gaisa kondicionēšanas iekārta, krāsnis un ūdens sildītājiRezervētāji, plītis un iebūvētas ierīces, piemēram, trauku mazgājamās mašīnasPermanīgi uzstādīti paklāji virs nepabeigtas grīdasPermanīgi uzstādīti paneļi, sienas dēļi, grāmatu skapīši un skapīšiLogiņu žalūzijasAtvērtas garāžas līdz 10% no ēkas īpašuma seguma (savrupām ēkām, kas nav garāžas, nepieciešama atsevišķa ēku īpašuma politika) Būvgružu izvešana
Ko nesedz plūdu apdrošināšana?
Kā norāda FEMA, plūdu apdrošināšana nesedz daudzas svarīgas un dārgas lietas. Jums būs jāiegādājas papildu personīgais īpašums, ja jūs uztraucaties par sekojošo priekšmetu aizstāšanas izmaksām:
- Personīgās mantas, piemēram, apģērbs, mēbeles un elektroniskais aprīkojumsApkariPortējamie un logu gaisa kondicionētājiPortējamās mikroviļņu krāsnis un portatīvās trauku mazgājamās mašīnasPaklāji, kas nav ietverti ēkas pārklājumā (sk. Iepriekš) Veļas mazgājamās mašīnas un žāvētājiPārtikas saldētavas un tajās esošais ēdiensNoteiktas vērtīgas lietas, piemēram, oriģināldarbi un kažokādas (augšup) līdz 2500 USD)
Turklāt ne ēku, ne personīgā īpašuma plūdu apdrošināšana nesedz:
- Mitruma, miltrasas vai pelējuma radītie postījumi, no kuriem īpašnieks varēja izvairītiesKalūta, dārgmetāli un vērtīgi dokumenti, piemēram, akciju sertifikāti, īpašumi un mantas ārpus ēkas, piemēram, koki, augi, akas, septiskās sistēmas, pastaigas, klāji, iekšējie pagalmi, žogi, jūras sienas, karstās vannas un peldbaseiniDzīves izdevumi, piemēram, pagaidu mājokļiFinansiālie zaudējumi, kas radušies uzņēmējdarbības pārtraukšanas dēļ vai apdrošināta īpašuma lietošanas zaudēšanaVisvairāk pašpiedziņas transportlīdzekļi, piemēram, automašīnas, ieskaitot to daļas
Ko maksā plūdu apdrošināšana?
Īpašuma apdrošināšanas izmaksas pret plūdu radītiem zaudējumiem nosaka ar risku saistīti faktori, piemēram, ēkas celtniecības gads, stāvu skaits, plūdu riska pakāpe un aizdevēja prasītā seguma summa. Šai summai jābalstās uz atjaunošanas izmaksām, kuras var saņemt no jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas kompānijas.
Īpašuma apdrošināšanai ar noteiktu atskaitījumu un konkrētu seguma summu cena būs vienāda neatkarīgi no tā, kuru jūs izvēlējāties par savu apdrošinātāju, jo plūdu apdrošināšanas prēmijas regulē valdība. Tomēr jūs zināmā mērā kontrolējat savas polises izmaksas, jo jūs varat izvēlēties savu atskaitāmo summu.
Lai uzzinātu, cik konkrēti maksās plūdu apdrošināšana jūsu dzīvesvietai, FEMA vietnē aizpildiet plūdu riska profilu. Pēc tam sazinieties ar kādu no uzskaitītajiem apdrošināšanas aģentiem, kas piedalās. Vietne sniedz tikai aptuvenu iespējamo seguma izmaksu klāstu. Apdrošināšanas aģents var sniegt jums precīzu cenu. Jūs joprojām varat saņemt cenu piedāvājumu, pat ja jūs tikai skatāties īpašumu un jums nav tā saskaņā ar līgumu. Kopumā gaidiet, ka samaksāsit vismaz dažus simtus dolāru par plūdu apdrošināšanu.
Maksimālā apdrošināšanas summa, kas likumā atļauta NFIP polisei, ir USD 250 000 struktūrai. Satura pārklājums nav obligāts - aizdevējs to neprasa -, bet tas maksā papildus (un ir ierobežots līdz 100 000 USD).
Plūdu apdrošināšanas izmaksu novērtēšana
Svārstās no USD 500 līdz 1 300 USD gadā. Plūdu apdrošināšana ir dārga, un tāpat kā citi izplatītāki apdrošināšanas veidi dažiem cilvēkiem mājas īpašumtiesības var padarīt lētākas vai pat nepieejamas. Aprēķiniet, vai varēsit atļauties plūdu apdrošināšanu tik ilgi, kamēr jums būs nepieciešama tā, pirms apņematies īpašumu. Ja jūsu plūdu apdrošināšanas polise maksā USD 1 000 gadā un hipotēkas apmaksai nepieciešami 30 gadi, tas ir papildu USD 30 000 ilgtermiņa izmaksas, lai iegādātos šo māju.
Dažas plūdu apdrošināšanas kompānijas centīsies jums likt iegādāties apdrošināšanu ne vairāk kā USD 250 000 apmērā, pat ja aizdevējs neprasa tik lielu segumu. Ja aizdevuma pamatsumma ir tikai USD 200 000, papildu segums nav nepieciešams. Apskatiet savas mājas nomaiņas vērtību, ko noteikusi jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas kompānija. Šī ir pilna summa, par kuru jums jāiegādājas apdrošināšana. Apdrošināšanai jāsedz tikai fiziskās struktūras vērtība, nevis zeme.
Refinansēšana un plūdu apdrošināšana
Ja domājat par refinansēšanu un jums pašreizējā hipotēkā nav nepieciešama plūdu apdrošināšana, pārbaudiet, vai ir mainījies plūdu apzīmējums. Iespējams, ka tagad jūs atrodaties paaugstināta riska plūdu zonā, pat ja jūs iepriekš nebijāt. Iespējams, ka nav vērts to refinansēt, pievienojot jaunās plūdu apdrošināšanas izmaksas.
Visbeidzot, maksimālais pieļaujamais segums USD 250 000 apmērā var nebūt pietiekams, lai atjaunotu dažus īpašumus. Ja jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas kompānija apgalvo, ka pilnīga zaudējumu gadījumā jūsu īpašuma atjaunošana izmaksās vairāk nekā USD 250 000, ņemiet vērā risku, kas jums joprojām ir pakļauts pat ar plūdu apdrošināšanas segumu.
Izvairīšanās no aizdevēja nepieciešamās plūdu apdrošināšanas
Ir vairākas iespējas, kā izvairīties no aizdevēja nepieciešamās plūdu apdrošināšanas (vai vismaz samazināt tās izmaksas), lai gan tās var nebūt iespējamas visiem, it īpaši tiem, kas dzīvo paaugstināta riska apgabalos.
Mājas pircējiem, kuru īpašumi atrodas plūdu zonā un kuri meklē federāli nodrošinātu hipotēku, piemēram, FHA aizdevumu, parasti ir nepieciešams atbilstošs plūdu apdrošināšanas segums, lai saņemtu finansējumu.
Pētījumi
Pētījumi pirms pirkšanas: atrodiet īpašumus, kas neatrodas zonās, kas pakļautas plūdiem. Varat arī veikt aptauju (apmēram 1500 USD), lai noskaidrotu, vai jūsu konkrētais īpašums ir pietiekami paaugstināts, lai neatrodas plūdu zonā, pat ja jūsu kopiena parasti ir. Jūs, iespējams, varēsit saņemt atbrīvojumu, ja varēsit pierādīt, ka jūsu īpašums nav pakļauts lielam riskam.
Atjaunot
Ir vairāki veidi, kā mazināt plūdu radīto zaudējumu risku, tādējādi samazinot plūdu apdrošināšanas izmaksas. Mājas ar pagrabstāviem un kāpurķēžu vietām vairāk cieš no plūdiem; varētu būt vērts tos aizpildīt un pārvērst par stabilu pamatu. Palīdz arī komunālo pakalpojumu pārvietošana no pagraba uz zemes līmeņa nojumi. Tātad jūsu mājas modernizēšana var pacelt to virs jūsu teritorijas plūdu līmeņa.
Organizēt
Organizējiet savu kopienu un sadarbojieties ar vietējo pašvaldību, lai veiktu plūdu riska mazināšanas pasākumus līdz vietai, kurā teritorija vairs nav paaugstināta riska teritorija vai vismaz tiek noteikta zemākā zonā. Sabiedrības, kas to dara, bieži saņem atlaides no NFIP.
Grunts līnija
Pērkot apdrošināšanu pret plūdiem, nevajadzētu būt neglīts pārsteigums, iegādājoties vai refinansējot māju. Pašreizējais izglītošana var palīdzēt saprast, kad aizdevējiem ir nepieciešama plūdu apdrošināšana, kā samazināt tā izmaksas vai dažos gadījumos pat to, kā no tā izvairīties.
