Kādas ir patiesās procentu izmaksas (TIC)?
Patiesās procentu izmaksas (TIC) ir aizdevuma ņemšanas reālās (kopējās vai faktiskās) izmaksas. Patiesās procentu izmaksās ietilpst visas papildu maksas un izmaksas, piemēram, finanšu izmaksas, iespējamās nokavējuma naudas, atlaides punkti un priekšapmaksas procenti, kā arī faktori, kas saistīti ar naudas laika vērtību (TMV).
Tā kā TIC parasti izmanto pašvaldību obligāciju piedāvājumos, tas var nozīmēt arī obligācijas emisijas "faktiskās izmaksas"; un dažreiz TIC var atsaukties uz obligācijas "Kanādas procentu izmaksām".
Ko patiesās procentu izmaksas jums pasaka?
Obligācijām patiesās procentu izmaksas tiek definētas kā procentu likme, kas nepieciešama, lai diskontētu summas, kas maksājamas attiecīgajā pamatsummā un procentu maksājuma datumos, no pirkuma cenas, kas saņemta par jauno obligāciju emisiju. Tiek pieņemts, ka procentus veido pusgada laikā. TIC aprēķini uzrāda skaitli, kas nedaudz atšķiras no tīro procentu izmaksu (NIC) metodes, jo TIC uzskata naudas laika vērtību, bet NIC to nedara.
Taustiņu izņemšana
- Patiesās procentu izmaksas (TIC) ir reālās aizdevuma ņemšanas kopējās izmaksas. TIC ir līdzīga tīrām procentu izmaksām (NIC), jo tā uzskaita nodevas un nodevas; bet atšķirībā no NIC, kopējās procentu izmaksas veido arī naudas laika vērtību (TVM). Federālais kreditēšanas likums Patiesība kreditētājiem pieprasa patērētājiem un potenciālajiem aizņēmējiem atklāt patiesās kredīta izmaksas kredītņēmējiem un potenciālajiem kredītņēmējiem.
Kā nojaust, vai aizdevums parāda patiesās procentu izmaksas
Īpaši saistībā ar patēriņa kredītiem un komerciālajām finansēm ir ierasts redzēt cenu samazināšanas vai reklāmas likmi, kas sešu mēnešu laikā piedāvā 0% procentus, vai kaut ko tamlīdzīgu. Šādās reklāmās bieži vien ir klauzula ar nelielu drukātu tekstu, kas saka apmēram šādi: "Ja jūs nemaksāt pamatsummu pilnā apjomā pirms derīguma termiņa beigām, jūsu procentu likme palielināsies." Šeit nav iespējams iepriekš noteikt šīs finansēšanas iespējas patiesās procentu izmaksas.
Patiesās procentu izmaksas un caurspīdīgums
Federālais kreditēšanas likums “Patiesība kreditēšanā” (TILA) prasa, lai aizdevēji patērētāja aizdevuma līgumā TIC atklātu saviem aizņēmējiem un potenciālajiem aizņēmējiem; kas neļauj aizdevējiem sniegt maldinošus paziņojumus par patiesajām aizņemšanās izmaksām no tiem. Šīs izmaksas jāaprēķina pēc standarta formulas, kurā iekļauti procenti, nodevas un citas izmaksas.
Patērētāju interešu aizstāvības grupas ir daudz paveikušas, lai palielinātu finanšu prasmi, kas saistīta ar kredītiem, taču izveicīgi tirgotāji, aprēķinot patiesās procentu izmaksas, bieži var atrast radošus veidus, kā smalki drukāt.
Patieso procentu izmaksu aprēķināšana
Atkarībā no finansēšanas metodes patiesās procentu izmaksas var aprēķināt vairākos veidos. Kā hipotētisks piemērs, ja automašīnas aizdevuma neto procentu izmaksas ir USD 3 000 un tās jāmaksā 12 mēnešos, tad patiesās procentu izmaksas atspoguļotu naudas laika vērtību, diskontējot šo summu uz pašreizējo. Ja pieņemsim, ka atbilstošā diskonta likme ir 10%, tad TIC ir šāda:
Visiem, kas noklusina, tacu (1 - 0, 10) 3000 USD = 3 333, 33 USD
