Satura rādītājs
- 1. Iemaksājiet savu 401 (k) līdz Maks
- 2. Pārdomājiet savus 401 (k) piešķīrumus
- 3. Apsveriet IRA pievienošanu
- 4. Ziniet, kas jums nāk
- 5. Vienmēr atstājiet pensijas uzkrājumus
- 6. Neaizmirstiet par nodokļiem
Ja esat vecumā no 55 līdz 64 gadiem, jums joprojām ir laiks palielināt pensijas uzkrājumus. Neatkarīgi no tā, vai plānojat aiziet pensijā agri, vēlu vai nekad nekad, ietaupot pietiekamu naudas daudzumu, tas var radīt atšķirības gan finansiālā, gan psiholoģiskā ziņā. Jums galvenā uzmanība jāpievērš ēkas izveidei vai, ja nepieciešams, panākšanai.
Protams, nekad nav par agru sākt ietaupīt, taču pēdējais apmēram desmit gadus pirms pensijas vecuma sasniegšanas var būt īpaši svarīgs. Līdz tam jums, iespējams, būs diezgan laba ideja par to, kad (vai ja) vēlaties doties pensijā, un, kas ir vēl svarīgāk, jums joprojām ir kāds laiks, lai veiktu korekcijas, ja tas nepieciešams.
Taustiņu izņemšana
- Ja esat vecumā no 55 līdz 64 gadiem, jums joprojām ir laiks palielināt savus pensijas uzkrājumus.Sāciet, palielinot 401 (k) vai citas pensijas plāna iemaksas, ja vēl neesat saņēmis maksimālu labumu.Arī apsveriet, vai strādājot nedaudz ilgāk, varētu palielināties uz jūsu pensiju vai sociālā nodrošinājuma pabalstiem.
Populārākie vecuma pensijas uzkrāšanas padomi sievietēm
1. Iemaksājiet savu 401 (k) līdz Maks
Ja jūsu darba vieta piedāvā 401 (k) - vai līdzīgu plānu, piemēram, 403 (b) vai 457 - un jūs jau nefinansējat savu maksimumu, tagad ir piemērots laiks, lai atjaunotu savas iemaksas. Šādi plāni ir ne tikai vienkāršs un automātisks ieguldīšanas veids, bet arī jūs varēsit atlikt nodokļu maksāšanu par šiem ienākumiem līdz brīdim, kad to izņemsit pensijā.
Tā kā jūsu 50 un 60 gadu vecums, visticamāk, būs jūsu nopelnīšanas gads ar maksimālo robežu, jūs, iespējams, atrodaties arī lielākos nodokļu maržās nekā tagad, kad būsit pensijas laikā, kas nozīmē, ka šajā laikā jūs saskarsities ar mazāku nodokļu rēķinu. Tas, protams, attiecas uz tradicionālajiem 401 (k) s un citiem plāniem. Ja jūsu darba devējs piedāvā Roth 401 (k) un jūs to izvēlaties, jūs tagad maksāsit nodokļus par ienākumiem, bet vēlāk varēsit veikt beznodokļu atskaitījumus.
Maksimālā summa, ko varat dot savam plānam, katru gadu tiek koriģēta, lai atspoguļotu inflāciju. 2019. gadā tas ir 19 000 ASV dolāru ikvienam, kas jaunāks par 50 gadiem. Bet, kad esat 50 gadus vecs vai vecāks, jūs varat veikt papildu iemaksu 6000 USD apmērā, par kopējo summu 25 000 USD. 2020. gadā maksimālais iemaksu limits tiek paaugstināts līdz 19 500 USD, ar papildu papildu iemaksu 6500 USD, par kopējo summu 26 000 USD. Ja jums ir vairāk nekā maksimālais, lai izvilktu zeķes, laba izvēle varētu būt vai nu tradicionālā, vai Roth IRA, kā mēs to nokļūsim vēlāk.
2. Pārdomājiet savus 401 (k) piešķīrumus
Parastā finanšu gudrība saka, ka, novecojot, jāinvestē konservatīvāk, lielāku naudas summu liekot obligācijās un mazāk akcijās. Iemesls ir tāds, ka, ja jūsu krājumi ilgstošā lāču tirgū iztukšosies, jums nebūs tik daudz gadu, lai to cenas atgūtuos, un jūs, iespējams, būsit spiests pārdot ar zaudējumiem.
Tas, cik konservatīvs jums vajadzētu kļūt, ir personiskas izvēles jautājums, taču daži finanšu konsultanti iesaka pārdot visus jūsu ieguldījumus akcijās un pilnībā pāriet obligācijās neatkarīgi no jūsu vecuma. Krājumi joprojām nodrošina izaugsmes potenciālu un ierobežo inflāciju, nekā obligācijām nav. Lieta ir tāda, ka jums vajadzētu palikt daudzveidīgam gan akciju, gan obligāciju jomā, bet atbilstoši vecumam.
Piemēram, konservatīvs portfelis var sastāvēt no 70% līdz 75% obligācijām, no 15% līdz 20% no akcijām un no 5% līdz 15% skaidrā naudā vai tās ekvivalentos, piemēram, naudas tirgus fondā. Vidēji konservatīvs varētu samazināt obligāciju daļu līdz 55% līdz 60% un palielināt akciju daļu līdz 35% līdz 40%.
Ja jūs joprojām ievietojat savu 401 (k) naudu tajos pašos kopfondos vai citos ieguldījumos, kurus izvēlējāties 20., 30. vai 40. gados, tagad ir pienācis laiks rūpīgi izpētīt un izlemt, vai jums patīk šī sadale. pārejot uz pensijas vecumu. Viena parocīga iespēja, ko tagad piedāvā daudzi plāni, ir mērķa datuma fondi, kas automātiski koriģē aktīvu piešķīrumus, jo tuvojas gads, kad plānojat doties pensijā. Tomēr zināt, ka mērķa datuma fondiem var būt augstāka maksa, tāpēc izvēlieties uzmanīgi.
3. Apsveriet IRA pievienošanu
IRA ir divu veidu: tradicionālās un Roth. Izmantojot tradicionālo IRA, jūsu ieguldītā nauda parasti ir ieturējama no nodokļiem. Izmantojot Roth IRA, jūs saņemat nodokļu atvieglojumu otrā galā beznodokļu izņemšanas veidā.
Abiem veidiem ir arī atšķirīgi noteikumi attiecībā uz iemaksām.
Tradicionālie IRA
Ja ne jums, ne jūsu laulātajam, ja esat precējies, darbā nav pensijas plāna, jūs varat atskaitīt visu savu iemaksu tradicionālajā IRA. Ja kādam no jums attiecas pensijas plāns, jūsu iemaksa var būt vismaz daļēji atskaitāma atkarībā no jūsu ienākumiem un pieteikuma statusa. IRS izskaidro šos noteikumus publikācijā 590-A.
Rota IRA
Kā minēts, Roth iemaksas nevar atskaitīt nodokļus neatkarīgi no jūsu ienākumiem vai no tā, vai jums ir pensijas plāns darbā. Tomēr jūsu ienākumi un nodokļu deklarēšanas statuss tiek ņemti vērā, nosakot, vai vispirms varat veikt iemaksas Rothā. Šīs robežas ir sīki aprakstītas arī IRS publikācijā 590-A.
Ņemiet vērā arī to, ka precētie pāri, kuri kopīgi iesniedz savus nodokļus, bieži var finansēt divus IRA, pat ja tikai vienam laulātajam ir algots darbs, izmantojot tā dēvēto laulāto IRA. IRS publikācija 590-A nodrošina arī šos noteikumus.
4. Ziniet, kas jums nāk
Tas, cik agresīvs jums jābūt ietaupījumiem, ir atkarīgs arī no tā, kādus citus pensionēšanās ienākumu avotus varat pamatoti gaidīt. Kad esat sasniedzis savu 50. gadu vidu vai 60. gadu sākumu, jūs varat iegūt daudz precīzāku novērtējumu, nekā jūs varētu būt agrāk savā karjerā.
Tradicionālās pensijas
Ir arī vērts uzzināt, kā tiek aprēķināti jūsu pensijas pabalsti. Daudzos plānos tiek izmantotas formulas, kuru pamatā ir jūsu alga un nostrādātie gadi. Tātad jūs varētu nopelnīt lielāku labumu, paliekot darbā ilgāk, ja jūs to spējat.
Sociālā drošība
Kad esat veicis iemaksas sociālajā apdrošināšanā vismaz 10 gadus, varat saņemt personalizētu nākamo mēneša pabalstu aprēķinu, izmantojot sociālās apdrošināšanas pensijas aprēķinātāju. Jūsu pabalsti tiks aprēķināti, pamatojoties uz 35 gadu lielākajiem ienākumiem, tāpēc, turpinot strādāt, tie var pieaugt.
Jūsu ieguvumi arī atšķirsies atkarībā no tā, kad sākat tos vākt. Jūs varat saņemt pabalstus jau 62 gadu vecumā, lai gan tie tiks neatgriezeniski samazināti no tā, ko saņemsit, ja gaidīsit līdz “pilnīgajam” pensionēšanās vecumam (pašlaik no 66 līdz 67 gadiem ikvienam, kurš dzimis pēc 1943. gada). Jūs varat arī aizkavēt sociālās apdrošināšanas saņemšanu līdz 70 gadu vecumam apmaiņā pret lielāku pabalstu.
Lai arī šie aprēķini var nebūt pilnīgi, tie ir labāki nekā akli minēt vai pārāk optimistiski. 2019. gada aptaujā, kuru Harrisas aptauja veica Nationwide Retirement Institute, atklājās, ka cilvēki mēdz pārvērtēt, cik lielu sociālo nodrošinājumu viņi, iespējams, saņem, dažreiz par ievērojamu procentu. Raugoties no dažām perspektīvām, vidējais ikmēneša pensionēšanās pabalsts 2019. gadā ir 1 461 USD, savukārt visaugstākais iespējamais pabalsts - cilvēkam, kurš katru gadu maksā maksimāli, sākot no 22 gadu vecuma un gaidīja līdz 70 gadu vecumam, lai sāktu iekasēt, ir 3 770 USD. Šis maksimālais skaits 2020. gadā palielinās līdz USD 3 790.
Lai gan dažos gadījumos no pensijas plāniem jūs varat veikt bez soda naudas sadali jau 50 vai 55 gadu vecumā, labāk atstāt tos neskartus un ļaut viņiem turpināt augt.
5. Atstājiet savu pensijas uzkrājumu vienatnē
Pēc 59–1 / 2 gadu vecuma jūs varat sākt izņemt no soda naudas no saviem tradicionālajiem pensijas plāniem un IRA. Ar Roth IRA jūs varat atsaukt savas iemaksas, bet ne viņu ienākumus, bez soda sankcijām jebkurā vecumā.
Pastāv arī IRS izņēmums, ko parasti sauc par 55. noteikumu, kas atceļ priekšlaicīgu izstāšanās sodu no pensijas plāna sadales 55 gadus veciem un vecākiem darbiniekiem (50 un vairāk dažiem valdības darbiniekiem) kuri zaudē vai pamet darbu. Tas ir sarežģīts, tāpēc konsultējieties ar finanšu vai nodokļu konsultantu, ja plānojat to izmantot.
Bet tas vien, ka varat veikt naudas izņemšanu, nenozīmē, ka jums vajadzētu - ja vien jums absolūti nav nepieciešama nauda. Jo ilgāk jūs neskarsit savus pensijas kontus (līdz 70–1 / 2 gadu vecumam, kad jums jāsāk veikt vajadzīgos minimālos maksājumus no dažiem no viņiem), jo labāks jums, visticamāk, būs.
6. Neaizmirstiet par nodokļiem
Visbeidzot, uzkrājot pensijas uzkrājumus, atcerieties, ka ne visa šī nauda ir jūsu rīcībā. Veicot izņemšanu no tradicionālā 401 (k) veida plāna vai tradicionālā IRA, IRS jums nodoklis tiks aprēķināts pēc jūsu likmes par parastajiem ienākumiem (nevis zemāku likmi kapitāla pieaugumam). Piemēram, ja jūs atrodaties 22% grupā, tad katrs no jūsu izņemtajiem 1000 USD ieskaita tikai USD 780. Jūs varētu vēlēties izveidot stratēģiju, lai piesaistītu vairāk savu pensijas fondu, piemēram, pārejot uz nodokļu ziņā draudzīgu valsti.
