Nepārlieciet savu 401 (k) uz IRA
Jūs esat pametis savu darbu. Kas jums jādara ar 401 (k) plānu, kuram jūs gadiem ilgi esat uzticīgi devis savu ieguldījumu? Parastā gudrība saka to pārvērst individuālajā pensijas kontā (IRA), un daudzos gadījumos tas ir labākais darbības veids. Bet ir reizes, kad apgāšanās nav jūsu labākā izvēle.
Apskatīsim piecas no šīm situācijām un pamatojumu, kā saglabāt jūsu 401 (k) punktu - vai, ja jūs esat sabiedrisks vai bezpeļņas darbinieks, savu 403 (b) vai 457 plānu - savā pašreizējā darba devēja plānā..
Taustiņu izņemšana
- Viens iemesls atstāt savu 401 (k) kontu tur, kur tas ir - uzņēmums 401 (k) var iegādāties līdzekļus pēc institucionālās cenu likmes, kas ļauj ietaupīt naudu no maksām. Ja jums pieder novērtēts uzņēmuma krājums jūsu 401 (k), jūs iespējams, ietaupīsit uz nodokļiem, ja pārskaitīsit šos krājumus brokeru kontā.Citas priekšrocības, ja nepārvietojat savu 401 (k) punktu, ietver juridisko aizsardzību bankrota gadījumā un piekļuvi jūsu naudai agrākā vecumā, kā arī zemāka riska fondiem. sauc par stabilās vērtības fondiem.
1. Lielāka pirktspēja
Uzņēmums 401 (k) var iegādāties līdzekļus pēc institucionālās cenu likmes, kas parasti nav taisnība IRA. Padomājiet par to kā sava veida korporatīvo atlaidi: Tā kā viņi iegulda simtiem tūkstošu, "lielākajai daļai 401 (k), 403 (b) un 457 plāniem ir ievērojama pirktspēja - daudz vairāk nekā atsevišķiem", saka Wayne Bogosian., PFE grupas prezidents un grāmatas The Complete Idiot's Guide to 401 (k) plāna līdzautors. Tas var ietaupīt ievērojamu naudu no maksām, atstājot vairāk novērtējuma jūsu kontā.
2. Nodokļu uzkrājumi
Ja jūsu 401 (k) plāns ietver uzņēmuma akcijas, kuras tiek ļoti novērtētas, jūs varētu ietaupīt daudz nodokļu, ja pārskaitīsit šos krājumus uz parasto brokeru kontu. Jums būs jāmaksā nodokļi par akcijām, kas izņemtas no jūsu 401 (k), pēc jūsu pašreizējās iekavās noteiktās likmes, taču nodoklis tiek aprēķināts, pamatojoties uz jūsu sākotnējo pirkuma cenu - jūs nemaksāsit nekādu labumu no šiem akcijām, kamēr jūs faktiski pārdosit to (un tad jūs maksāsit pēc kapitāla pieauguma nodokļa likmes, kas ir zemāka par ienākuma nodokļa likmi). To sauc par tīro nerealizēto vērtības pieaugumu.
"NUA ir milzīga iespēja indivīdiem ar novērtētu uzņēmuma akciju 401 (k) vērtībā, " saka investīciju konsultanta pārstāvis Jonathan Swanburg no Tri-Star konsultantiem Hjūstonā, Teksasā.
Pieņemsim, ka, piemēram, uzņēmuma akcijas tika nopirktas par USD 10 000, un šobrīd tirgū tās ir USD 50 000 vērtībā. Jūsu nodokļu rēķins par akciju pārskaitīšanu brokeru sabiedrībai tiks pamatots ar pirkuma cenu USD 10 000 vērtībā. Kamēr jūs to nepārdodat, jums netiks uzlikts nodoklis par ienākumiem. Turpretī, ja jūs pārvietotu šo krājumu IRA, tam visbeidzot tiktu uzlikts nodoklis pēc jūsu parastā ienākuma nodokļa likmes (kad jums ir jāpārdod krājumi, lai sāktu veikt obligātās IRA sadales).
Divas piesardzības:
- Pārliecinieties, vai jūsu 401 (k) līdzdalība ir faktiskās akciju daļas; apmēram 401 (k) s izveidoja fondu, kas atdarina uzņēmuma akciju darbību. Pārliecinieties, ka šo līdzdalību nodošana neliek tik ievērojamu ienākumu gūšanas punktu, ka jūs nokļūsit augstākā nodokļu kategorijā - un galu galā Iekšējo ieņēmumu dienests daudz vairāk, nekā jūs citādi, nāktu nākamā gada aprīlī.
"Ja, no otras puses, plāna dalībniekam ir nolietotas uzņēmuma akcijas, kuras viņa plāno turēt, līdz cena palielinās, viņai vajadzētu apsvērt iespēju pārdot savas akcijas un neilgi pēc tam tās atpirkt, " piebilst Swanburg. "Iekšpus 401 (k) mazumtirdzniecības noteikums netiek piemērots, un tas atiestata izmaksu bāzi, palielinot iespēju izmantot NUA uz ceļa."
Pirms izlemjat, ko darīt ar 401 (k), sazinieties ar savu uzņēmumu, jo, izejot no darba, iespējams, ka jums nebūs vienādas piekļuves, līdzekļu piešķiršanas privilēģijas vai maksas.
3. Tiesiskā aizsardzība
Naudu, kas atrodas 401 (k), aizsargā federālie likumi no gandrīz visiem kreditoru spriedumu veidiem (izņemot IRS nodokļu apgrūtinājumus un, iespējams, laulāto vai bērnu uzturlīdzekļu rīkojumus), ieskaitot bankrotu. IRA aizsargā tikai valsts likumi, kuru ekranēšanas jauda ir atšķirīga. 2005. gada Likums par bankrotu novēršanu un patērētāju aizsardzību aizsargā tradicionālos vai Roth IRA aktīvus līdz bankrotam līdz vienam miljonam USD (inflācijai koriģējot līdz 1 362 800 USD no 2019. gada). Bet aizsardzība pret cita veida spriedumiem dažādās valstīs ir atšķirīga un pat var būt atšķirīga atkarībā no tā, vai jūsu IRA ir Roth vai tradicionālā forma.
4. Priekšlaicīgas pensionēšanās pabalsti
"Viens no vissvarīgākajiem iemesliem, lai nepārsniegtu jūsu 401 (k) punktu IRA, ir piekļuve jūsu līdzekļiem pirms 59, 5 gadu vecuma, " saka Marguerita Cheng, CFP®, Zilā okeāna globālās bagātības izpilddirektore Rokvilā, Md. "Viņiem var piekļūt jau 55 gadu vecumā, salīdzinot ar viņiem IRA maksājot 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda."
Faktiski pēc aiziešanas jūs, iespējams, varēsit izņemt naudu no 401 (k) vairākas reizes gadā (darba devējs nosaka noteikumus, cik reizes šīs vecuma grupas cilvēki var izņemt līdzekļus). Jūs zaudējat šīs privilēģijas, tiklīdz 401 (k) ievietosit IRA, un jums būs jāgaida līdz 59½ gadu vecumam, lai piekļūtu savai naudai bez sods.
5. Stabilās vērtības fondi
Uzņēmuma 401 (k) plāniem ir pieejams īpašs fonds, ko sauc par stabilas vērtības fondu. Šie fondi nav pieejami atsevišķos tirgos. Šie fondi ir līdzīgi naudas tirgus fondiem, taču tie piedāvā labākas procentu likmes - vidēji nedaudz zem 3%, šajā rakstīšanas laikā. Ja vēlaties izmantot šos transportlīdzekļus, kas izvairās no riska, un jūsu 401 (k) tos piedāvā kā iespēju, noteikti pieturieties pie pašreizējā plāna.
Grunts līnija
Kad jūs un jūsu darbs pametat ceļu, ir liels lēmums par to, ko darīt ar pensijas uzkrājumiem. Rādīšana virs 401 (k) lielākajā daļā gadījumu var būt vislabākais risinājums, taču ir iemesli, kāpēc naudas atstāšana uzņēmuma fondā varētu darboties labāk. Pārbaudiet tomēr sava uzņēmuma noteikumus: Lielākā daļa darba devēju pieprasa, lai jūsu 401 (k) saglabā noteiktu minimālo summu, ja vēlaties atstāt kontu vietā pēc darba attiecību beigām, un jūsu piekļuvei, līdzekļu piešķiršanas privilēģijām var būt atšķirības, un nodevas, kā arī.
Vēl viena iespēja izpētīt, vai vēlaties saglabāt savu naudu 401 (k) vērtībā un atstājat savu veco darbu jaunā vietā: iepriekšējās darba plāna naudas pārskaitīšana 401 (k) apjomā jūsu jaunajā uzņēmumā, ja tas ir atļauts. Tas ir īpaši labs risinājums gados vecākiem darbiniekiem, kuri vēlas aizsargāt šo naudu no nepieciešamās minimālās sadales (RMD). Jums nav jāņem RMD no 401 (k) uzņēmumā, kurā pašlaik strādājat. Pārliecinieties tikai, lai pārliecinātos, ka maksa par jauno plānu nav sliktāka un ka ieguldījumu iespējas ir salīdzināmas.
