Gada rentes ir apdrošināšanas kompāniju pārdoti līgumi, kas pircējam sola turpmākas izmaksas regulāri maksājumos, parasti mēnesī un bieži uz mūžu. Šajā plašajā definīcijā tomēr pastāv dažāda veida mūža rentes, kas paredzētas dažādiem mērķiem. Galvenie veidi ir nemainīgi un mainīgi mūža rentes, kā arī tūlītējie un atliktie ikgadējie maksājumi.
Taustiņu izņemšana
- Fiksēta rente garantē noteiktas summas samaksu līguma darbības laikā. Tā nevar samazināties (vai palielināties). Mainīgā rente svārstās atkarībā no ieguldīto ieguldījumu fondu ienākumiem. Tās vērtība var pieaugt (vai samazināties). Tūlītēja rente sāk izmaksāt, tiklīdz pircējs veic vienreizējs maksājums apdrošinātājam.Atlikts ikgadējais maksājums sākas ar maksājumiem pircēja noteiktā datumā nākotnē.
Gada rentes mērķis
Cilvēki parasti pērk mūža rentes, lai papildinātu citus pensijas ienākumus, piemēram, pensijas un sociālo nodrošinājumu. Gada rente, kas nodrošina garantētus ienākumus uz mūžu, viņiem arī nodrošina, ka pat tad, ja viņi noārda citus aktīvus, viņiem joprojām būs kādi papildu ienākumi.
Fiksēti un mainīgi mūža renti
Gada rentes var būt gan fiksētas, gan mainīgas. Katram tipam ir savi plusi un mīnusi.
Fiksētas ikgadējās izmaksas
Ar fiksētu mūža renti apdrošināšanas sabiedrība pircējam garantē īpašu maksājumu noteiktā datumā, kas nākotnē varētu būt gadu desmitiem, vai tūlītējas rentes gadījumā - uzreiz. Lai nodrošinātu šo atdevi, apdrošinātājs iegulda naudu drošos transportlīdzekļos, piemēram, ASV Valsts kases vērtspapīros un augsti novērtētās korporatīvās obligācijās.
Lai arī šie ieguldījumi ir droši un paredzami, tie nesniedz arī neskaidru atdevi. Vēl vairāk: fiksētu mūža rentu izmaksa gadu gaitā inflācijas dēļ var zaudēt pirktspēju, ja vien pircējs nemaksā papildus par mūža renti, kurā ņemta vērā inflācija. Pat ja tā ir, fiksētie mūža renti var būt piemēroti cilvēkiem, kuriem ir zema riska tolerance un kuri nevēlas uzņemties iespējas ar savām regulārajām ikmēneša izmaksām.
Mainīgas mūža rentes
Ar mainīgu mūža renti apdrošinātājs iegulda pircēja izvēlētā kopfondu portfelī. Tas, cik labi šie fondi darbosies, noteiks, kā konts aug un cik lielu summu pircējs galu galā saņems. Mainīgas mūža rentes izmaksas var būt fiksētas vai mainīties atkarībā no konta darbības.
Cilvēki, kuri izvēlas mainīgas rentes, ir gatavi uzņemties zināmu risku cerībā nopelnīt lielāku peļņu. Mainīgas mūža rentes parasti ir labākas pieredzējušiem ieguldītājiem, kuri pārzina dažādus ieguldījumu fondus un ar tiem saistītos riskus.
Ja mūža rentes pircējs ir precējies, viņi var izvēlēties mūža renti, kas turpinās maksāt ienākumus savam dzīvesbiedram, ja viņi mirs pirmais.
Tūlītēja un atliktā rente
Gada rentes var būt arī tūlītējas vai atliktas, ņemot vērā laiku, kad viņi sāk veikt maksājumus. Pamatjautājums, kas pircējiem jāapsver, ir tas, vai viņi vēlas regulārus ienākumus tagad vai kādā nākotnē.
Tāpat kā fiksētu un mainīgu gada pensiju gadījumā, ir arī daži kompromisi.
Maksājuma atlikšana ļauj kontā esošajai naudai palielināties. Līdzīgi kā 401 (k) vai IRA, mūža rente turpina uzkrāt ienākumus bez nodokļiem, līdz nauda tiek izņemta. Laika gaitā tā varētu kļūt par ievērojamu summu un radīt lielākus maksājumus. Annuitātes žargonā to sauc par uzkrāšanās fāzi vai uzkrāšanās periodu.
Tūlītēja mūža rente ir tieši tā, kā izklausās. Izmaksas sākas, tiklīdz pircējs apdrošināšanas sabiedrībai veic vienreizēju iemaksu.
Atliktā rente var būt gan fiksēta, gan mainīga, tāpat kā tūlītēja rente.
Papildu apsvērumi
Atkarībā no indivīda apstākļiem, ir jāpieņem arī citi svarīgi lēmumi, pērkot mūža renti. Tie ietver:
- Maksājumu ilgums. Pircēji var organizēt maksājumus uz 10 vai 15 gadiem vai visu atlikušo mūžu. Īsāks laika posms nozīmēs lielāku ikmēneša maksājumu, taču tas nozīmē arī to, ka ienākumi kādā brīdī pārstās ienākt. Tam varētu būt jēga, piemēram, ja investoram ir nepieciešami ienākumu palielinājumi, nomaksājot pēdējos hipotēkas gadus. Laulāto segums. Ja mūža rentes pircējs ir precējies, viņi var izvēlēties mūža renti, kas maksā par visu atlikušo mūžu vai par dzīvesbiedra atlikušo mūžu, atkarībā no tā, kurš ir ilgāks. Pēdējo bieži sauc par kopīgu un apgādnieka zaudējuma rentu. Kopīgas izvēles un apgādnieka zaudējuma varianta izvēle parasti nozīmē nedaudz zemāku samaksu, taču tā aizsargā abus partnerus, lai kas arī notiktu.
