Satura rādītājs
- 1. Vairāk investīciju izvēles
- 2. Labāka komunikācija
- 3. Zemākas nodevas un izmaksas
- 4. Rota opcija
- 5. Skaidras naudas stimuli
- 6. Mazāk noteikumu
- 7. Īpašuma plānošanas priekšrocības
- Grunts līnija
Kad maināt darbu, jums ir vairākas iespējas ar savu 401 (k) plāna kontu. Jūs varat to izņemt naudā, atstāt tur, kur ir, pārsūtīt jaunā jaunā darba devēja plānā 401 (k) (ja tāds ir) vai arī ieskaitīt to individuālā pensijas kontā (IRA).
Aizmirstiet par naudas izmaksu - nodokļi un citi sodi, iespējams, būs milzīgi. Lielākajai daļai cilvēku 401 (k) - vai 403 (b) brālēna - sabiedriskā vai bezpeļņas sektora pārvietošanās IRA ir labākā izvēle. Zemāk ir septiņi iemesli, kāpēc. Paturiet prātā šos iemeslus, pieņemot, ka jūs neesat uz pensijas sliekšņa vai vecumā, kad jums jāsāk plānot nepieciešamo obligāto sadalījumu (RMD).
Taustiņu izņemšana
- Daži no galvenajiem iemesliem, kāpēc pārvērst savu 401 (k) uz IRA, ir vairāk investīciju izvēles, labāka komunikācija, zemākas maksas un Roth konta atvēršanas iespējas.Citi ieguvumi ietver brokeru naudas stimulus IRA atvēršanai, mazāk noteikumu un īpašuma plānošanas priekšrocības. Noteikti nosveriet gan 401 (k) plāna iezīmes, gan veco darba devēju, gan jauno (ja viņi to piedāvā) un to, kā viņi salīdzina ar IRA piedāvātajiem.
1. Vairāk investīciju izvēles
Jūsu 401 (k) ir ierobežots līdz dažām planētām investīciju pasaulē. Visticamāk, jums ir iespēja izvēlēties dažus kopieguldījumu fondus, galvenokārt akciju fondus un divus obligāciju fondus, un tas arī viss. Tomēr, izmantojot IRA, vairums ieguldījumu veidu ir pieejami ne tikai kopfondiem, bet arī atsevišķiem akcijām, obligācijām un biržā tirgotiem fondiem (ETF), lai nosauktu tikai dažus.
"IRA atver lielāku ieguldījumu izvēli, " saka Russ Blahetka, CFP, Vestnomics Wealth Management LLC dibinātājs un rīkotājdirektors Kempbelā, Kalifornijā. "Lielākā daļa 401 (k) plānu neļauj izmantot riska pārvaldību, piemēram, iespējas., bet IRA to dara. Ir pat iespējams IRA turēt ienākumus radošu nekustamo īpašumu."
Jūs varat arī pirkt un pārdot savas saimniecības jebkurā laikā. Lielākā daļa 401 (k) plānu ierobežo to reižu skaitu gadā, kurās varat pārbalansēt savu portfeli, kā to saka profi, vai ierobežot jūs līdz noteiktiem gada periodiem.
2. Labāka komunikācija
Lielākajā daļā 401 (k) plāna noteikumu ir noteikts, ka, ja jūsu kontā ir mazāk nekā 1000 USD, darba devējam tiek atļauts automātiski to izņemt un dot jums; ja jums ir no USD 1000 līdz USD 5000, jūsu darba devējam ir atļauts to ievietot IRA.
Ļoti svarīga ir pilnīga informācijas pieejamība, ja maz ticams, ka jūsu vecajā darba vietā kaut kas iet uz dienvidiem. "Man ir klients, kura bijušais darba devējs bankrotēja. Viņa 401 (k) tika iesaldēts trīs gadus, kopš tiesai bija jāpārliecinās, ka tur nav pērtiķu bizness, " saka Maikls Žuangs, MZ Capital Management direktors Bethesda, Md. "" Manam klientam nebija piekļuves, un viņš pastāvīgi uztraucās par sava pensijas fonda zaudēšanu."
3. Zemākas nodevas un izmaksas
Jums nāksies sasmalcināt skaitļus šajā, bet, pārejot uz IRA, jūs varētu ievērojami ietaupīt pārvaldības maksas, administratīvās nodevas un fondu izdevumu attiecības - visas tās mazās izmaksas, kuras laika gaitā var izmantot ieguldījumu atdevei. Fondi, ko piedāvā plāns 401 (k), var būt dārgāki nekā to aktīvu klases norma. Un tad ir vispārējā gada maksa, ko iekasē plāna administrators.
"Investoriem jābūt piesardzīgiem attiecībā uz darījumu izmaksām, kas saistītas ar noteiktu ieguldījumu iegādi, un izdevumu koeficientiem, 12b-1 maksām vai slodzēm, kas saistītas ar kopfondiem. Tie visi var viegli pārsniegt 1% no kopējiem aktīviem gadā, " saka Marks. Hebners, Index Fund Advisors Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un "Index Fund: 12 soļu atkopšanas programmas aktīviem investoriem programma" autors.
Jāatzīst, ka varētu būt tieši pretēji. Lielākiem 401 (k) plāniem, kuros ir miljoniem investīciju, ir piekļuve institucionālās klases fondiem, kas iekasē zemāku maksu nekā viņu mazumtirdzniecības partneri. Protams, arī jūsu IRA nebūs jāmaksā. Bet atkal jums būs vairāk izvēles un lielāka kontrole pār to, kā ieguldīsit, kur ieguldīsit un ko maksāsit.
4. Rota opcija
IRA pārnešana paver iespēju Roth kontam. Ir Roth 401 (k), bet tie joprojām ir reti. Izmantojot Roth IRA, jūs maksājat nodokļus par fondiem, kurus jūs iemaksājat, kad tos veicat, taču tad, kad tos izņemsit, nodoklis nav jāmaksā (pretstats tradicionālajam IRA). Jums arī nav jāņem RMD 70–1 / 2 gadu vecumā vai tiešām nekad no Roth IRA.
Jūsu 401 (k) plāna administrators var atļaut pāreju tikai uz tradicionālo IRA. Ja tā, jums tas būs jādara un pēc tam jāpārveido par Rotu.
5. Skaidras naudas stimuli
Brokeri ļoti vēlas jūsu biznesu. Lai vilinātu jūs nogādāt pensijas naudu viņu uzņēmumā, viņi, iespējams, iemetīs nedaudz naudas. Piemēram, TD Ameritrade piedāvā prēmijas, sākot no 100 USD līdz 2500 USD, kad jūs apgāžat savu 401 (k) uz kādu no tās IRA, atkarībā no ieguldāmās summas. Ja tā nav skaidra nauda, bezmaksas darījumi varētu būt paketes sastāvdaļa.
Ja vēlaties apskatīt dažas no augstāk novērtētām firmām, kas nodarbojas ar IRA, Investopedia piedāvā labāko IRA starpnieku sarakstu.
6. Mazāk noteikumu
Izprast savu 401 (k) nav viegls uzdevums, jo katram uzņēmumam ir daudz rīcības brīvības plāna sastādīšanā. Turpretī IRA noteikumus standartizē Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS). IRA, kurā ir viens brokeris, ievēro lielākoties tos pašus noteikumus kā jebkuram citam brokerim.
7. Īpašuma plānošanas priekšrocības
Pēc jūsu nāves pastāv liela iespēja, ka jūsu 401 (k) vienreizējs maksājums tiks izmaksāts jūsu saņēmējam, kas var radīt galvassāpes ienākumu un mantojuma nodokļa jomā. Tas mainās atkarībā no konkrētā plāna, taču lielākā daļa uzņēmumu dod priekšroku skaidras naudas sadalei ātri, tāpēc viņiem nav jāuztur tāda darbinieka konts, kura vairs nav. IRA mantotajiem ir arī savi noteikumi, bet IRA piedāvā lielākas izmaksas iespējas. Atkal tas nāk kontrolēt.
2020. gada iemaksu ierobežojums tiem, kas piedalās 401 (k) vai 403 (b) plānā, ir 19 500 USD, kas ir vairāk nekā no 19 000 USD 2019. gadā, saskaņā ar jaunākajām IRS pamatnostādnēm, savukārt pieķeršanās limits tiem 50 un vecākiem cilvēkiem palielinās līdz 6500 USD 2020. gadā no 6000 USD 2019. gadā. IRA 2020 ierobežojums ir 6000 USD, nemainīgs no 2019. gada, savukārt atgūšanas limits ir papildu USD 1000.
Grunts līnija
Lielākajai daļai cilvēku, kas maina darbu, ir 401 (k) pāriešana IRA ir daudz priekšrocību. Jāsaka, ka daudz kas ir atkarīgs no 401 (k) plāna specifikas - gan vecā darba devēja, gan jaunā - investīciju iespējām, maksām, aizdevuma noteikumiem utt. Svarīgi ir arī tas, kā šie noteikumi un funkcijas salīdzina ar tiem, kas tiek piedāvāti IRA, kuru jūs varētu izveidot ar brokeru starpniecību vai banku.
Jums varētu būt arī labākais no abām pasaulēm. Jums visa nauda nav jāraida IRA. Daļa no jūsu atlikuma var palikt bijušā uzņēmuma 401 (k), ja esat apmierināts ar saņemto peļņu. Pēc tam jūs varat iestatīt jaunu IRA vai atlikušo daļu pārnest uz esošo kontu vai jaunu IRA apgāšanos. Kad esat pārgājis, jūs varat dot ieguldījumu gan sava jaunā uzņēmuma 401 (k), gan IRA (tradicionālajā vai Roth), ja vien nepārsniedzat gada iemaksu limitu.
