Jūsu parāda un ienākumu attiecība ir personīgo finanšu rādītājs, kas ļauj nopelnītās naudas summu salīdzināt ar naudas summu, kuru esat parādā saviem kreditoriem. Lielākajai daļai cilvēku šis skaitlis tiek izmantots, mēģinot izlīdzināt finansējumu mājas iegādei, jo to izmanto hipotēkas pieejamības noteikšanai.
Kad finansējums ir iegūts, tikai nedaudzi māju īpašnieki daudz vairāk domā par parāda un ienākumu attiecību, bet varbūt tomēr vajadzētu. Mūsu hipotēku kalkulators ir noderīgs rīks, kas palīdz aprēķināt ikmēneša maksājumus., mēs jums parādīsim, kā šī jaudīgā attiecība tiek izmantota.
Aprēķinot parādu ienākumam
Aprēķināt savu parāda un ienākumu attiecību nav grūti, un tas nemaksā ne santīma. Ir divi galvenie veidi, kā to aprēķināt, atkarībā no aprēķinā iekļautajiem parādiem.
Mazāk uzkrītošs veids, kā izmērīt šo koeficientu, ir salīdzināt visus mājokļu parādus, kas ietver jūsu hipotēkas izdevumus, mājas apdrošināšanu, nodokļus un visus citus ar mājokli saistītos izdevumus. Kad esat aprēķinājis kopējos mājokļa izdevumus, sadaliet tos ar ikmēneša bruto ienākumiem. Piemēram, ja jūs nopelnāt 2000 USD mēnesī un jums ir hipotēkas izdevumi 400 USD, nodokļi 200 USD un apdrošināšanas izdevumi 150 USD, jūsu parāda un ienākumu attiecība ir 37, 5%.
Visaptverošāks pasākums ir iekļaut kopējo naudas summu, kuru katru mēnesi iztērējat, apkalpojot parādu. Tas ietver visus periodiskos parādus, piemēram, hipotēkas, aizdevumus automašīnām, uzturlīdzekļus bērniem un kredītkaršu maksājumus.
Aprēķinot šo attiecību, neņem vērā ikmēneša izdevumus, piemēram, pārtiku, izklaidi un komunālos pakalpojumus.
Bruto pret tīrajiem ienākumiem
Aizdevumu vajadzībām parāda un ienākuma aprēķins vienmēr tiek veikts, pamatojoties uz bruto ienākumiem. Bruto ienākumi tiek aprēķināti pirms nodokļu nomaksas. Kā mēs visi zinām, mums tiek uzlikti nodokļi, tāpēc mums nav jāsaglabā visi bruto ienākumi (vairumā gadījumu). Tā kā jūs nevarat tērēt naudu, kuru nekad nesaņemat, rezultāts ir nedaudz agresīvs priekšstats par jūsu tērēšanas spējām.
Apsveriet 2000 ASV dolāru mēnesī bruto mēneša ienākumu piemēru. Pēc nodokļiem pēc nodokļu likmēm, kas noteica vienotu likmi USD 802, 50 plus 15% no summas, kas pārsniedz USD 8 025, šī USD 2000 cena tiek samazināta līdz aptuveni USD 1, 708 vai mazāk (atkarībā no pensijas plāna iemaksām un citiem faktoriem).
Neskatoties uz sākotnējo parāda aprēķināšanu par ienākumiem, rēķinus nevar apmaksāt ar bruto ienākumiem, un tīrie ienākumi (maksājums par mājām) ir mazāks par aprēķinā izmantoto. Tas ir gandrīz 300 USD, kas tika izmantoti, lai palīdzētu noteikt jūsu tēriņu iespējas, taču ar to īsti nebūs ko strādāt, kad pienāk laiks samaksāt rēķinus.
Neaizmirstiet, ka, ja atrodaties augstākā ienākumu kategorijā, jūsu tīro ienākumu procentuālā attiecība pret nodokļiem būs vēl lielāka. Neatkarīgi no nodokļu shēmas, jums gandrīz noteikti labāk noderēs konservatīvāka pieeja parāda un ienākuma attiecības aprēķināšanai. Apsveriet iespēju aprēķinus balstīt uz neto ienākumiem, nevis uz bruto ienākumiem. Tīkla numura izmantošana sniedz daudz reālāku priekšstatu par jūsu iespējām tērēt.
Labie un sliktie skaitļi
Jūsu parāda un ienākumu attiecība daudz ko norāda par jūsu finansiālās veselības stāvokli. Zemāks skaitlis norāda uz labāku scenāriju, jo mazāku parādu parasti uzskata par labu. Galu galā, ja jums nav parādu par apkalpošanu, jums būs vairāk naudas citām lietām. Sākot no eksotiskām brīvdienām un beidzot ar uzkrāšanu pensijai, lielākā daļa cilvēku var domāt par miljonu veidu, kā iztērēt dažus papildu dolārus. Diemžēl augsta parāda un ienākumu attiecība bieži nozīmē, ka mēneša beigās nav atlicis daudz papildu dolāru.
Kāda tad ir laba attiecība? Tradicionālie aizdevēji parasti dod priekšroku 36% parāda un ienākumu attiecībai, un ne vairāk kā 28% no šī parāda ir paredzēti jūsu mājas hipotēkas apkalpošanai. Parāda un ienākumu attiecību no 37% līdz 40% bieži uzskata par augšējo robežu, lai gan daži aizdevēji atļaus rādītājus šajā diapazonā vai augstāku. Tomēr, kaut arī aizdevēji var vēlēties jums piešķirt aizdevumu, tas nenozīmē, ka jums tas būtu jāņem.
Paturiet prātā, ka arvien vairāk cilvēku atrodas diapazonā no 41% līdz 49% - zonā, kur draud nenovēršamas finanšu problēmas. Gandrīz visi eksperti ir vienisprātis, ka parāda un ienākumu attiecība virs 50% dzīvo bīstami. Daudziem cilvēkiem vislabākā attiecība ir iespējami tuvu 0%, skaitlis, kas apzīmē iztiku bez parādiem. Lai arī visiem ir rēķini, kas jāmaksā, un lielākajai daļai no mums ir vismaz kāds atkārtots parāds, ja vien jūsu ienākumu avots nav neierobežots un garantēts, gandrīz vienmēr zemāka parāda attiecība pret ienākumiem ir labāka nekā augstāka attiecība.
Jūsu parāda un ienākumu attiecības uzraudzība ir lielisks veids, kā sekot līdzi saviem izdevumiem un pirktspējai. Neatkarīgi no tā, vai jūs nopelnāt 25 000 USD gadā, 100 000 USD gadā vai 1 miljonu ASV dolāru gadā, parāda un ienākumu attiecība nodrošina jūsu iztikas ieradumu momentuzņēmumu. Iespējams, ka ar maziem ienākumiem, pateicoties labiem tēriņu ieradumiem, ir zema parāda un ienākumu attiecība. Ir arī iespējams, ka ir lieli ienākumi, bet slikti tēriņu ieradumi, kā rezultātā veidojas augsta parāda un ienākumu attiecība. Galu galā atšķirību rada nevis tas, cik nopelnāt, bet gan tas, cik iztērējat.
Secinājums
Ņemiet vērā: jo vairāk pievienosit parādus, izmantojot vai nu mājokli, vai periodiskus parādus, jo augstāks būs jūsu attiecība. Jo augstāks ir jūsu koeficients, jo lielāka iespējamība, ka jums draud finansiālas briesmas. Lai pārliecinātos, ka esat ceļā uz finansiālo brīvību, katru ceturksni varat aprēķināt šo koeficientu, lai jūsu finanses virzītos pareizajā virzienā.
Ja parāda un ienākumu attiecība nekrāso ekonomiskās veselības kopainu, kuru vēlaties redzēt, jums būs jāveic pasākumi, lai uzlabotu šo ainu. Lai uzzinātu, kā virzīties pareizajā virzienā, par to, kā sakārtot savas finanses un kā veidot bagātības.
