Kas ir diferencētas likmes konts?
Daudzpakāpju likmju bankas konts ir norēķinu vai krājkonts, kas maksā dažādas procentu likmes atkarībā no kontā esošo līdzekļu apjoma.
Parasti diferencētas likmes bankas konti piedāvās augstākas procentu likmes lielākiem kontu izmēriem, lai mudinātu klientus ietaupīt un palikt lojāliem attiecīgajai bankai.
Taustiņu izņemšana
- Diferencētas likmes konti ir banku konti, kas piedāvā paaugstinātas vai "diferencētas" procentu likmes dažādiem kontu lielumiem. Tās bankas izmanto, lai piesaistītu un noturētu klientus.Kopā ar kontu maksām noguldījumu uzturēšana ir būtiska vairumam banku rentabilitātes, jo tas tām ļauj. aizdot noguldītāju līdzekļus un radīt augstākas procentu likmes par viņu aizdevumiem.
Izpratne par diferencētas likmes kontiem
Pakāpju likmju konti ir izstrādāti, lai piesaistītu lielākus noguldītājus un mudinātu esošos noguldītājus savos kontos ietaupīt lielākas summas. Viņi to panāk, piedāvājot dažādas procentu likmes dažādiem kontu uzkrājumu līmeņiem.
Piemēram, banka var piedāvāt 0, 25% procentu likmes bilancei no 0 līdz 10 000 USD, otrā līmeņa 0, 50% procentu likmes atlikumiem no 10 000 līdz 100 000 USD un trešo līmeni 0, 75% procentiem par atlikumiem, kas pārsniedz 100 000 USD. Citas bankas varētu piesaistīt savas procentu likmes atsaucei vai etalonam, piedāvājot lielākas starpības lielākiem konta atlikumiem.
Diferencētas likmes kontam var būt nepieciešams atvērt minimālo atlikumu, kā arī minimālo darījumu dienu vai mēnesi. Piemēram, banka var piedāvāt īpaši augstu procentu likmi kontiem ar biežiem ikmēneša darījumiem. Šajā situācijā banka veic derības, ka tā gūs pietiekami daudz ieņēmumu no maksām, lai kompensētu augstākos procentus, kas samaksāti par kontu.
Tomēr galu galā komercbanku galvenais uzņēmējdarbības avots ir kontu turētāju noguldītās naudas aizdevuma prakse. Ja noklusējuma likmes ir zemas un banka par saviem aizdevumiem var nopelnīt augstāku procentu likmi, nekā maksā klienti, tad banka būs rentabla.
Šajā kontekstā bankām ir jābalansē starp klientu piesaistīšanu, no vienas puses, vienlaikus saglabājot savu rentabilitāti, no otras puses. Šī iemesla dēļ ir maz ticams, ka bankas piedāvātās procentu likmes būs tuvu procentu likmēm, kas tiek piemērotas par to aizdevumiem, ja vien ar šo kontu saistītā maksas grafiks nav īpaši dārgs.
Banku rentabilitāte
Procentu starpība starp to, ko banka maksā saviem noguldītājiem, un to, ko tā iekasē no aizņēmējiem, ir zināma kā tīrā procentu likme. Šī ir galvenā metrika bankas rentabilitātes novērtēšanai. Kā tādu to uzmanīgi vēro finanšu analītiķi.
Daudzpakāpju likmju konta reālās pasaules piemērs
Emma ir ilggadīga banka XYZ Financial - nacionālajā bankā, kurai ir vairākas filiāles dzimtajā pilsētā. Kādu dienu viņa saņem paziņojumu no XYZ, kurā norādīts, ka banka piedāvā jaunu bankas kontu ar diferencētu procentu likmju struktūru.
Saskaņā ar šī diferencētās likmes konta noteikumiem noguldītājiem ir tiesības palielināt savu noguldījumu procentu likmes atkarībā no naudas konta, kas atrodas viņu kontā. Tā vietā, lai nodrošinātu fiksētas procentu likmes, XYZ piedāvā mainīgas likmes, kas aprēķinātas, pamatojoties uz starpību pret galveno procentu likmi.
Piemēram, noguldījumiem no 10 000 līdz 50 000 USD XYZ piedāvā premijas likmi plus 0, 50%; noguldījumiem no USD 50 000 līdz 100 000 - likme ir galvenā plus 0, 75%; noguldījumiem no USD 100 000 līdz USD 500 000 likme ir galvenā plus 1, 00%; un visbeidzot, noguldījumiem virs 500 000 USD likme ir galvenā plus 1, 25%.
Emma pareizi pamato, ka šī jaunā stimulēšanas programma, iespējams, ir XYZ centieni piesaistīt un noturēt klientus, jo īpaši tos, kuru kontu atlikumi ir salīdzinoši lieli. Turklāt viņa atzīst, ka banka, iespējams, var aizdot šos noguldījumus ar augstākām procentu likmēm, lai saglabātu pozitīvu tīro procentu likmi. Papildu maksa par darījumu un ikmēneša maksājumi bankai rada papildu ienākumu avotu.
