Kas ir mērķa risks (apdrošināšana)?
Mērķa riska aktīvi ir aktīvu klases, kas to īpašā riska dēļ ir izslēgti no apdrošināšanas polisēm vai pārapdrošināšanas līgumiem. Atsevišķa apdrošināšanas polise vai pārapdrošināšanas līgums var attiekties uz mērķa riska aktīvu.
Izpratne par mērķa risku (apdrošināšana)
Kad apdrošināšanas sabiedrība paraksta polisi, tā piekrīt atlīdzināt apdrošinājuma ņēmējam zaudējumus, kas saistīti ar īpašiem riskiem. Apmaiņā pret šīs atbildības uzņemšanos apdrošinātājs saņem prēmiju no apdrošinājuma ņēmēja. Apdrošinātāji šo prēmijas cenu pamato ar vēsturisko zaudējumu pieredzi, kā arī nākotnes zaudējumu iespējamā biežuma un nopietnības novērtējumu. Apdrošinātājs var nolemt, ka daži aktīvi ir daudz riskantāki nekā citi, un var izslēgt šos posteņus no seguma. Šie aktīvi ir mērķa riski, jo apdrošinātājs tos ir īpaši identificējis izslēgšanai.
Izslēdzoša valoda apdrošināšanas līgumos rada aizliegtu aktīvu klasi, kurai nepieciešams atsevišķs apdrošināšanas vai pārapdrošināšanas segums. Aktīvu veidus, kas ietilpst mērķa riska klasē, parasti ir dārgi aizstāt vai tie ir aktīvi, kuri, visticamāk, radīs būtiskas saistības pret atbildību. Piemēram, māju īpašnieku politikā var tikt izslēgta tēlotājmāksla, jo mākslas darba vērtība var ievērojami pārsniegt citu mājas priekšmetu cenu. Pašvaldība, kas noslēdz nekustamā īpašuma pārapdrošināšanas līgumu, var atklāt tiltu izslēgšanu, jo to aizstāšanas izmaksas ir ievērojamas.
Mērķa risks komerciālos apstākļos
Komerciālās apdrošināšanas polisēs, piemēram, atbildības vai īpašuma apdrošināšanā, apdrošinātājiem bieži tiek lūgts segt lielu skaitu uzņēmējdarbības aktīvu. Piemēram, uzņēmums var vēlēties, lai tā transporta līdzekļu parks tiek aizsargāts. Ja iekļauto aktīvu veidi ir dažādi, apdrošinātājs nosaka, vai katram aktīvam ir vienāds riska profila līmenis.
Aktīvu, ko uzskata par mērķa risku, var segt fakultatīvā pārapdrošināšanas līgumā, jo šāda veida līgums ir paredzēts, lai segtu atsevišķu risku vai šauru risku paketi. Fakultatīvā pārapdrošināšana atšķiras no līguma pārapdrošināšanas, jo šāda veida pārapdrošināšanas gadījumā pārapdrošinātājs automātiski uzņemas visus cedētos riskus noteiktā kategorijā.
