Kas ir pastāvīgais aizdevums?
Pastāvīgais aizdevums attiecas uz tāda veida aizdevumu, kas paredz tikai procentus un kurā pamatsummas atmaksa ir paredzēta aizdevuma termiņa beigās.
Kā darbojas pastāvīgais aizdevums
Izmantojot pastāvīgo aizdevumu, aizņēmējam aizdevuma darbības laikā jāveic tikai procentu maksājumi. Pēc aizdevuma termiņa beigām aizņēmējam ir jāatmaksā visa pamatsumma vienā vienreizējā maksājumā. Šis aizdevuma strukturēšanas veids ir saistīts ar paaugstinātu risku aizdevējam, jo pastāv iespēja, ka aizņēmējs nevarēs nākt klajā ar naudu, lai veiktu galīgo pamatsummu. Šī iemesla dēļ pastāvīgajam aizdevumam parasti tiek piemērota augstāka procentu likme nekā tradicionālajam amortizētam aizdevumam, piemēram, tipiskai mājas hipotēkai.
Pastāvīgie aizdevumi ir salīdzinoši reti sastopami, un tos visbiežāk izmanto māju vai automašīnu iegādei. Tie ir tikai viena veida aizdevumi tikai ar procentiem. Biežāk sastopamos aizdevumos, kas saistīti tikai ar procentiem, ietilpst regulējamas procentu likmes aizdevumi ar vienreizēju maksājumu ievada perioda beigās vai 30 gadu hipotēka, kurai ir procentu likme tikai pirmos 10 gadus.
Bezprocentu kredīts var samazināt aizņēmēju ikmēneša maksājumus, taču pastāv risks, ka viņi nespēs atmaksāt pamatsummu noteiktajā termiņā.
Pastāvīgā aizdevuma plusi un mīnusi
No aizņēmēja viedokļa pastāvīgs aizdevums var būt veids, kā iekļūt mājā vai iegādāties automašīnu, kuru aizņēmējs, iespējams, nevarētu atļauties. Mēneša maksājumi būs mazāki nekā aizdevumam, kam nepieciešama regulāra pamatsummas atmaksa.
Ja aizņēmējiem ir iemesls uzskatīt, ka viņi spēs veikt šo galīgo pamatsummu, pastāvīgā aizdevuma struktūra ļauj viņiem ieguldīt šo naudu kaut kur citur aizdevuma laikā. Vēl jo vairāk tāpēc, ka procentu maksājumi par mājas hipotēkām parasti tiek atskaitīti no nodokļiem līdz noteiktiem IRS ierobežojumiem, pastāvīgas hipotēkas gadījumā visu aizņēmēja maksājumu varētu atskaitīt nodoklis.
Pastāvīgs aizdevums tomēr var būt riskants piedāvājums aizņēmējiem. Jāpatur prātā vairāki brīdinājumi. Iesācējiem pastāvīgie aizdevumi bieži tiek piedāvāti ar regulējamu procentu likmi. Pielāgojamas likmes var būt pievilcīgas un sākotnēji šķist pieņemamas, taču nākotnē tās var uzkāpt un izraisīt lielākus ikmēneša maksājumus, kas var nebūt pieejami. Pastāvīgs aizdevums var arī mudināt aizņēmējus pirkt dārgākas mājas vai automašīnas, nekā viņi patiesībā var atļauties, it īpaši, ja iestājas neparedzēta finanšu krīze, piemēram, darba zaudēšana.
Aizņēmējiem nevajadzētu piekrist pastāvīgajam aizdevumam, ja vien viņiem nav nopietna pamata uzskatīt, ka viņi spēs veikt galīgo pamatsummu. Šī iemesla dēļ kredītņēmēji ir prātīgi pārliecināties, vai nauda, ko viņi katru mēnesi neizmaksā kā pamatsummu, tiek izmantota lietderīgi. Kārdinājums tērēt šos uzkrājumus, nevis tos atcelt nākotnei, var sagādāt aizņēmējam nepatikšanas.
Visbeidzot, māju, kas iegādāta ar pastāvīgu aizdevumu, iespējams, nenovērtēs tik ātri, kā sagaida aizņēmējs. Faktiski tā varētu zaudēt vērtību, kā daudzas mājas darīja finanšu krīzes laikā no 2008. līdz 2009. gadam. Tas nozīmē, ka aizņēmējs varētu nespēt refinansēt aizdevumu vai atgūt pietiekami daudz naudas no mājas pārdošanas, lai veiktu šo galīgo pamatsummu.
