Kāda ir drošas izņemšanas likmes (SWR) metode?
Drošas izņemšanas likmes (SWR) metode ir viens no veidiem, kā pensionāri var noteikt, cik daudz naudas viņi var izņemt no saviem kontiem katru gadu, bez naudas izlaišanas pirms mūža beigām.
Drošas izņemšanas likmes metode ir konservatīva pieeja, kas mēģina līdzsvarot to, ka ir pietiekami daudz naudas, lai ērti dzīvotu, un priekšlaicīgi neizsmeļ pensijas uzkrājumus. Tas galvenokārt ir balstīts uz portfeļa vērtību pensionēšanās sākumā.
Izskaidrota drošas izņemšanas likmes metode
Izdomāt, kā izmantot savus pensijas uzkrājumus, nav viegli, jo ir tik daudz nezināmu, ieskaitot to, kā tirgus darbosies, cik augsta būs inflācija, vai jums izveidosies papildu izdevumi (piemēram, medicīniskie) un jūsu dzīves ilgums. Jo ilgāk jūs domājat dzīvot, jo ātrāk jūs varēsit novilkt savus ietaupījumus; Turklāt, jo sliktāk darbojas tirgus, jo lielāka iespēja, ka jums pietrūks naudas.
Drošas izņemšanas likmes metode mēģina novērst šo sliktāko scenāriju rašanos, uzdodot pensionāriem katru gadu izņemt tikai nelielu daļu no sava portfeļa, parasti no 3% līdz 4%. Finanšu ekspertu ieteiktie drošo izņemšanas rādītāji gadu gaitā ir mainījušies, jo pieredze ir parādījusi, kas patiesībā darbojas un kas nedarbojas un kāpēc.
Zinot, kādu drošu izņemšanas līmeni vēlaties izmantot pensijā, arī tiek norādīts, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt darba gadu laikā. Ja vēlaties SWR 4%, jums ir jātaupa vairāk nekā tad, ja SWR ir 3%. Jūsu izvēlētā likme ietekmē to, cik agresīvi jums jātaupa un cik ilgi jāstrādā.
Drošas izņemšanas likmes metodes ierobežojumi
Drošas izņemšanas likmes metodes trūkums ir tāds, ka atkarībā no aiziešanas pensijā ekonomiskie apstākļi var būt ļoti atšķirīgi no sākotnējās aiziešanas modeļiem. 4% izņemšanas likme vienam pensionāram var būt droša, taču citam priekšlaicīgi izbeidzas nauda, atkarībā no tādiem faktoriem kā aktīvu sadale un ieguldījumu atdeve pensijas laikā.
Turklāt pensionāri nevēlas būt pārāk konservatīvi, izvēloties drošu izstāšanās līmeni, jo tas nozīmēs, ka pensijas laikā būs jādzīvo mazāk, nekā nepieciešams, ja būtu bijis iespējams baudīt augstāku dzīves līmeni. Ideālā gadījumā, lai gan tas ir reti iespējams visu neparedzamo faktoru dēļ, droša izņemšanas likme nozīmē, ka miršanas brīdī jums ir jābūt precīzi USD 0 vai, ja vēlaties atstāt mantojumu, precīzi norādot summu, kuru vēlaties nodot.
Cik daudz pensionāriem vajadzētu izņemt no kontiem?
Drošas izņemšanas likmes metodes alternatīvas
Cilvēki pensijas laikā bieži kļūdās, ka viņi turpina tērēt pārāk daudz pat tad, kad viņu portfelis ir mazāks. Tā rezultātā rodas neveiksmju (POF) procentu likmes vai simulēto portfeļu procentuālā daļa, kuru ilgums nepārsniedz paredzamo pensijas periodu.
Alternatīva drošai izņemšanas likmes metodei ir dinamiska atjaunināšana - metode, kas papildus paredzamā ilgmūžības un tirgus darbības apsvērumiem ņem vērā ienākumu faktorus, kurus jūs varētu saņemt pēc aiziešanas pensijā, un atkārtoti novērtē, cik daudz jūs varat izņemt katru gadu, ņemot vērā izmaiņas inflācijā un portfeļa vērtības.
