KAS IR Noguldījumu apdrošināšana, pamatojoties uz risku
Uz risku balstīta noguldījumu apdrošināšana ir apdrošināšana ar prēmijām, kas atspoguļo to, cik piesardzīgi bankas rīkojas, ieguldot klientu noguldījumus. Ideja ir tāda, ka vienotas likmes noguldījumu apdrošināšana pasargā bankas no viņu patiesā riska uzņemšanās līmeņa un veicina sliktu lēmumu pieņemšanu un morālu kaitējumu. Lai arī ne visas banku bankroti ir morāla kaitējuma rezultāts, domājams, ka uz risku balstīta noguldījumu apdrošināšana novērš banku bankrotus. Bankas, kurām ir lielāks riska darījums, maksā lielākas apdrošināšanas prēmijas.
Noguldījumu apdrošināšana, pamatojoties uz risku
Uz risku balstīta noguldījumu apdrošināšana kļuva par standartu pēc 1991. gada Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) pilnveidošanas likuma, kas tika pieņemts pēc uzkrājumu un aizdevumu krīzes. Tas prasīja FDIC līdz 1994. gadam pāriet no vienotas likmes noguldījumu apdrošināšanas programmas.
FDIC, kura galvenais mērķis ir novērst banku darbības scenārijus, kas Lielās depresijas laikā izpostīja daudzas bankas, izmanto noguldījumu apdrošināšanas prēmijas, kuras tā iekasē no bankām, lai finansētu Federālo noguldījumu apdrošināšanas programmu. Šī programma aizsargā patērētājus, bankas bankrota gadījumā apdrošinot noguldījumus līdz bankām līdz USD 250 000.
Norēķinu kontus, krājkontus, noguldījumu sertifikātus (CD) un naudas tirgus kontus parasti 100% sedz FDIC. Apjoms attiecas uz trasta kontiem un individuālajiem pensionēšanās kontiem (IRA), bet tikai uz tām daļām, kas atbilst iepriekš uzskaitītajiem kontu veidiem. FDIC apdrošināšana neaptver tādus produktus kā kopējie fondi, ikgadējie maksājumi, dzīvības apdrošināšanas polises, akcijas vai obligācijas. Seifu saturs nav iekļauts arī FDIC pārklājumā. Tiek segtas bankrotējušās bankas kases čeki un naudas pārvedumi.
Morālas bīstamības piemēri
Morālas briesmas ir situācija, kad viena līguma puse rīkojas riskanti vai nerīkojas godprātīgi, jo zina, ka otra puse uzņemas visas šādas izturēšanās sekas. Morālo risku parasti piemēro apdrošināšanas nozarē. Apdrošināšanas kompānijas uztraucas, ka, piedāvājot izmaksas, lai aizsargātu pret zaudējumiem no negadījumiem, tās faktiski var mudināt uzņemties risku, kā rezultātā viņi vairāk maksā prasībās.
Uzņēmējdarbībā izplatīti morālā kaitējuma piemēri ir valdības glābšana. 2000. gadu beigās, kad notika globālā finanšu krīze, riskanti ieguldītie gadi daudziem lieliem ASV uzņēmumiem atstāja briesmas. Galu galā ASV valdība uzskatīja, ka daži no šiem uzņēmumiem ir pārāk lieli, lai bankrotētu, un tos glāba. Iemesls bija tāds, ka, ļaujot ekonomikai tik svarīgajiem uzņēmumiem bankrotēt, ASV varētu virzīt depresiju.
2010. gada Dodda-Franka likumā mēģināja mazināt morālo risku pārāk lielās korporācijās, kas cieš no bankrota, pieprasot tām sastādīt plānus, kā rīkoties, ja viņi nonāk finansiālās grūtībās.
