Kas ir atkārtots aizdevums - RPL?
Atjaunojošs aizdevums ir hipotēka, kas novēlota, jo aizņēmējs atpalika no maksājumiem vismaz 90 dienas, bet tas atkal "izpilda" saistības, jo aizņēmējs ir atsācis veikt maksājumus.
Izpratne par atkārtotu aizdevumu
Lai arī aizņēmējs atkal ir sācis veikt aizdevuma maksājumus, iespējams, nav samaksāti nokavēti maksājumi. Bieži vien atkārtota aizdevuma aizņēmējs ir iesniedzis bankrota pieteikumu un bankrota līguma rezultātā ir turpinājis veikt maksājumus. Dažos gadījumos aizņēmēji var kļūt aktuāli savā hipotēkā, izmantojot valdības sponsorētu aizdevuma modifikācijas programmu. Alternatīvi, aizdevējs var piekrist aizdevuma modifikācijai, lai izvairītos no iespējamās piekļuves ierobežošanas. Aizņēmējiem, kuru aizdevumi tiek klasificēti kā koriģējoši, būs mazāk refinansēšanas iespēju to iepriekšējo kavējumu dēļ.
Aizņēmējam, kam ir atkārtots aizdevums, būs mazāk refinansēšanas iespēju, ņemot vērā iepriekšējo nokavēšanos.
Kā hipotēku investori uzskata atkārtotus aizdevumus
Hipotēku investoriem atkārtotas darbības aizdevumi tiek uzskatīti par riskantiem - līdzīgi kā paaugstināta riska aizdevumi. Tie ietilpst kategorijā, kas pazīstama kā “pilnīgi nīkuļojoši” aizdevumi. Lai noteiktu ieguldījumu risku atkārtotai aizdevumu izsniegšanai, reitingu aģentūras izskata aizņēmēja atmaksas modeļus un aizdevēja iespējas pārvaldīt aizdevumu. Tas ir pretstatā neveiksmīgam aizdevumam, kas ir aizdevums, par kuru aizņēmējs nav veicis maksājumus vairāk nekā 90 dienas un nav atsācis aizdevuma atmaksu.
Aizdevumu iesaiņošana un pārdošana
Fannie Mae (oficiāli Federālā Nacionālā hipotēku asociācija jeb FNMA), valdības atbalstīts uzņēmums (GSE), kas palīdz padarīt hipotēkas un īres mājokļus pieejamu miljoniem amerikāņu, kopš mājokļu krīzes ir nesis miljardiem dolāru vēlu nokavēto hipotēku.. Atjaunojoties ekonomikai, daudzi no šiem aizdevumiem atkal darbojas - tas ir, maksājumi par hipotēkām ir kļuvuši aktuāli ar vai bez palīdzības, mainot aizdevuma nosacījumus. Lai saņemtu šīs hipotēkas no savām grāmatām, Fannie Mae iesaiņo un tirgo atkārtotus aizdevumus investoriem, parasti caur naudas centra banku.
2018. gada septembrī Fannie Mae noslēdza savu astoto šādu atkārtotu aizdevumu paketes pārdošanu, kas sastāvēja no aptuveni 18 300 aizdevumiem, kuru kopsumma bija 3, 58 miljardi USD nesamaksātā pamatsummā, sadalot četrās grupās vai portfeļos. Starp uzvarējušajiem pretendentiem bija Nomura Corporate Funding Americas LLC un Goldman Sachs Hipotēku sabiedrība. Atjaunojoša aizdevuma pārdošanas noteikumi ir izstrādāti, lai palīdzētu aizsargāt kredītņēmējus, kuriem pieder mājoklis, jo pircējiem tiek piedāvātas zaudējumu mazināšanas iespējas, kas ir ilgtspējīgas aizņēmējam, kurš piecu gadu laikā pēc atkārtota aizdevuma pārdošanas beigām var atkārtoti izpildīt saistības. Pircējiem tiek prasīts arī ziņot par zaudējumiem mazināšanas rezultātiem.
