Kādas ir kvalifikācijas attiecības?
Kvalifikācijas koeficienti ir koeficienti, kurus aizdevēji izmanto aizdevumu parakstīšanas apstiprināšanas procesā. Divas galvenās koeficienti, kas aizņēmējam būtu jāzina, ietver parāda un ienākumu attiecību un mājokļa izdevumu attiecību.
PĀRBAUDE PAR Kvalifikācijas koeficientiem
Kvalifikācijas koeficienta prasības dažādiem aizdevējiem un aizdevumu programmām var atšķirties. Tie ir atlīdzība, ko izmanto kopā ar aizņēmēja kredītvērtējumu. Standarta kredīta produkti koncentrēsies uz aizņēmēja parāda un ienākumu attiecību. Hipotēku aizdevumos tiks izmantota gan mājokļa izdevumu attiecība, gan parāda un ienākumu attiecība.
Aizņēmējiem jāņem vērā parāda un ienākumu attiecība un mājokļa izdevumu attiecība, apsverot kvalifikācijas koeficientus.
Personīgie aizdevumi
Personīgajiem aizdevumiem var būt automatizētas vai parastās aizdevuma pieteikšanas procedūras. Automatizētus aizdevumu pieteikumus izmanto tiešsaistes aizdevēji un kredītkartes. Parasti aizdevuma darbinieks parastos aizdevuma pieteikumus iesniedz finanšu iestādēs. Automātisko aizdevumu parakstīšanu var veikt dažās minūtēs, savukārt parastie aizdevuma procesi var aizņemt ilgāku laiku.
Visu veidu personīgo aizdevumu un kredītkaršu parakstīšanas procesā aizdevējs koncentrēsies uz diviem faktoriem: parādu ienākumos un aizņēmēja kredītvērtējumu. Parādu pret ienākumiem var aprēķināt katru mēnesi vai gadu. Tā ir attiecība, kas aizņēmēja parāda maksājumus uzskata par procentiem no viņu kopējiem ienākumiem. Augstas kvalitātes aizdevējiem būs nepieciešama parāda un ienākumu attiecība aptuveni 36% vai mazāka. Subprime un citi alternatīvie aizdevēji var pieļaut parāda un ienākumu attiecības līdz aptuveni 43%.
Aizņēmēja parāda attiecība pret ienākumiem ir tikpat svarīga aizdevējam kā aizņēmēja kredītvērtējums. Aizdevēji analizē gan parāda līmeni pret ienākumiem, gan kredītvērtējumu aizdevuma parakstīšanā, un katram aizdevējam ir savi specifiski parametri aizdevuma apstiprināšanai.
Hipotēku kredīti
Hipotēku kredīta parakstīšana analizē divu veidu rādītājus kopā ar aizņēmēja kredītvērtējumu. Hipotēku aizdevēji apskatīs aizņēmēja mājokļa izdevumu attiecību, ko var dēvēt arī par sākotnējā līmeņa attiecību. Viņi ņems vērā arī aizņēmēja parāda un ienākumu attiecību, ko dēvē arī par sākotnējo attiecību.
Aizdevējiem ir daudz izdevumu, kas viņiem var būt nepieciešami mājokļa izdevumu proporcijā. Šī attiecība parasti ir aizņēmēja kopējo mājokļa izdevumu salīdzinājums ar viņu kopējiem ienākumiem. Aizdevēji parasti koncentrējas uz hipotēkas izdevumiem; tomēr viņi var pieprasīt arī citus izdevumus, piemēram, mājas apdrošināšanu un komunālo pakalpojumu rēķinus. Parasti tiek prasīts, lai mājokļa izdevumu attiecība būtu aptuveni 28% vai mazāka. Aizdevēji arī izmanto šo koeficientu parakstīšanas procesā, lai noteiktu, cik lielu pamatsummu aizņēmējs ir tiesīgs saņemt.
Deklarācijas attiecība vai parāda un ienākumu attiecība ir tā pati attiecība, ko izmanto personīgo aizdevumu produktos. Tas ņem vērā aizņēmēja kopējo parādu pret kopējiem ienākumiem. Aizdevēji arī parāda un ienākumu attiecību 36% meklē arī hipotēku kredītiem. Dažās valdības sponsorētās aizdevumu programmās var būt vājāki parāda un ienākumu standarti, ja Fannie Mae pieņem parādu un ienākumu attiecību aptuveni 45% un Federālās mājokļu pārvaldes aizdevumus, kas pieņem parāda un ienākumu aptuveni 50%.
