Satura rādītājs
- Kā maksā hipotēku kredīta darbinieki
- Aizdevumu salīdzināšana, lai atklātu izmaksas
- Aizdevumu virsnieka laukumi
- Hipotēku brokeris vs bankas aizdevuma darbinieks
- Grunts līnija
Tas ir šausmīgi patīkami, ka aizdevēji piedāvā bezmaksas aizdevumus. Vismaz tas, kā izklausās, viņi dara - vismaz visās šajās interneta reklāmās vai e-pastos tiek aizrādīti aizdevumi ar īpaši zemām likmēm bez izmaksām, kas tiek maksātas no kabatas.
Vai esat kādreiz domājis, kā aizdevēji to var izdarīt? Ja viņi tevi neuzliek, naudai kaut kur jānāk. Tas palīdz notīrīt lietas, kad saprotat, kā aizdevuma darbinieks pelna naudu.
galvenie takeaways
- Aizdevumu darbiniekiem tiek kompensētas vai nu “priekšpusē” - maksa par maksu, ko maksājat, saņemot aizdevumu, un / vai “aizmugurē” - komisija no viņu iestādes (kuru jūs netieši maksājat, izmantojot augstāku procentu likmi).Labprātības novērtējums aizdevējs dod jums norādi par jūsu aizdevuma GPL, kas atspoguļo tā kopējās ikgadējās izmaksas.Baidieties no aizdevumu darbiniekiem, kas mudina jūs uz regulējamas likmes hipotēkām vai uz refinansēšanu.Izmantojot hipotēku brokeri, iespējams, jūs atradīsit labākus nosacījumus nekā darījumos ar atsevišķu aizdevuma virsnieku..
Kā maksā hipotēku kredīta darbinieki
Aizdevumu virsnieki saņem atalgojumu tādā veidā, ka viņi sauc “priekšā” un / vai “aizmugurē”. Ja aizdevuma darbinieks pelna naudu priekšpusē, tas nozīmē, ka viņš iekasē par lietām, kuras jūs varat redzēt, - dažādas maksas par jūsu aizdevuma apstrādi, kuras bieži tiek klasificētas kā norēķinu izmaksas vai apstrādes nodevas. Parakstot dokumentus vai iekļaujot tos aizdevumā, jūs varat maksāt šīs nodevas bez kabatas.
Ja aizdevuma darbinieks pelna naudu uz muguras, tas nozīmē, ka nauda tiek saņemta no bankas kā sava veida komisija aizdevuma noformēšanai. Tā ir nauda, kuru neredzat. Kad aizdevēji apgalvo, ka jūs piešķirat aizdevumu “bez kabatas” vai “bez maksas”, viņi joprojām nopelna naudu, bet viņi to iekasē “aizmugurē”.
Tātad tev tas nav labāk? Nav nepieciešams. Lai arī banka maksā komisijai aizdevuma darbiniekam, nauda tiešām nāk no jums, aizņēmēja, - augstākas procentu likmes veidā. Aizdevēji, kas neiekasē maksu priekšā, var iekasēt augstāku likmi, lai kompensētu zaudētās maksas. Faktiski kreditēšanas iestāde varētu nopelnīt daudz vairāk naudas, jo tās saņem augstāku procentu likmi, iespējams, 30 gadus vai ilgāk.
Aizdevumu salīdzināšana, lai atklātu izmaksas
Kā jūs salīdzināt aizdevumus, lai pārliecinātos, kurš darījums jums ir vislabākais? Jums jāsaprot kaut kas, ko sauc par gada procentu likmi (GPL).
Kad jūs piesakāties aizdevumam, aizdevuma darbiniekam jums jāsniedz godprātīgs novērtējums - sava hipotēkas un tā nosacījumu priekšskatījums. Šajā aprēķinā ir ietverta jūsu aizdevuma GPL, kas parāda visas aizdevuma izmaksas jums katru gadu, ņemot vērā gan maksas izmaksas, gan procentu likmi. Salīdzinot godprātīgas aplēses un to GPL, jūs varat iegūt labāku priekšstatu par to, ko aizdevēji plāno iekasēt no jums.
Salīdzinājums bieži vien pilnīgi skaidri norāda, ka, kā saka, nav tādas lietas kā bezmaksas pusdienas. Iespējams, ka jūs šobrīd nemaksājat naudu no kabatas, bet vai nu jūs maksājat tagad, vai galu galā maksājat vēlāk. Daudzas reizes ir izdevīgāk maksāt nodevas tagad, lai iegūtu zemāku likmi, nevis maksātu augstāku likmi 30 gadu laikā.
Aizdevumu virsnieka laukumi
Atcerieties, ka par spīti viņu autoritatīvajam vārdam aizdevumu darbinieki ir pārdevēji; viņi saņem samaksu, pārdodot jums kaut ko, konkrēti, aizdevumu. Un aizdevums, kas viņiem dod vislabāko labumu, var nebūt jūsu interesēs.
Piemēram, esiet piesardzīgs pret aizdevuma virsnieku, kurš vēlas jums pārdot regulējamas likmes hipotēku (ARM), un pēc tam turpiniet pārdot jūs pēc ARM pēc ARM tam pašam īpašumam. ARM ir laba izvēle noteiktiem cilvēkiem, īpaši tiem, kuri zina, ka viņi ļoti ilgi nebūs savās mājās vai plāno noteiktā laika posmā pilnībā atmaksāt aizdevumu. Tomēr, ja jūs plānojat palikt savās mājās vairāk nekā septiņus gadus, ARM var nebūt ļoti laba izvēle, jo procentu likme jums var dramatiski pieaugt.
Atbildīgajiem ir jāiesniedz pēc iespējas vairāk aizdevumu. Viens veids, kā to izdarīt, ir piesaistīt cilvēkus ARM, kas, iespējams, ir bieži jāfinansē. Kad viņi jums saka, ka ir piemērots laiks refinansēt - neatkarīgi no tā, vai tas ir ARM vai fiksētas likmes hipotēka -, jums jāizdomā, cik daudz šis aizdevums jums izmaksās. Lai to izdarītu, jums jāapsver, cik daudz komisijas no kabatas jums maksās, ja aizdevuma procentu likme būs mazāka un ja jūs atradīsities aizdevumā pietiekami ilgi, lai atgūtu šos izdevumus. Ja jūs saņemat zemāku procentu likmi un nemaksājat nekādas nodevas, tas varētu būt labāks piedāvājums nekā tas, kas jums šobrīd ir.
Hipotēku brokeris vs bankas aizdevuma darbinieks
Dažreiz aiz šīm vilinošajām reklāmām cilvēki nav paši banku aizdevumu darbinieki, bet gan hipotēku brokeri. Brokeri kalpo kā starpnieks starp aizņēmējiem un aizdevējiem; paši neveic kredītu apkalpošanu. Ja aizdevums tiek apstiprināts, hipotēkas brokeris kā kompensāciju iekasē no aizdevēja komisijas maksu.
Brokera izmantošanas priekšrocība jums, aizņēmējam, ir tāda, ka brokeri var iepirkties dažādās bankās par viszemākajām likmēm, turpretī aizdevuma darbinieks var veikt darījumus tikai pēc tās iestādes piedāvātajām likmēm. Bankas tiešās izmantošanas priekšrocība ir tā, ka viņiem nav jāmaksā brokerim maksa - kuras izmaksas, jūs varat derēt, galu galā nāks no jūsu kabatas vienā vai otrā veidā. Ja brokeris var atrast zemāku likmi, iekasēt viņu maksu un joprojām piedāvāt visizdevīgāko aizdevumu, tad tas var būt jūsu labākā izvēle.
Lai būtu pārliecināts, jums būs jādara savs mājas darbs un jāsalīdzina labticīgas aplēses. Atcerieties, ka aizdevuma darbinieks izlemj, cik daudz naudas viņi vēlas nopelnīt; viņiem var būt kāda sarunu telpa. Ne vienmēr gaidiet, ka brokeri piešķirs jums vislabāko cenu. Viņi, iespējams, neizteiks jums viszemāko likmi, ko viņi var piedāvāt, jo, piedāvājot sākotnēji citēto likmi, viņi, iespējams, iegūs lielāku komisiju uz fona.
Grunts līnija
Kā jūs vislabāk varat pasargāt sevi? Veiciet savu pētījumu. Iepirkties. Nepieņemiet pirmo labticības novērtējumu. Iegūstiet vairākus aprēķinus. Salīdziniet GPL par katru. Dodieties gan pie brokeriem, gan baņķieriem, lai redzētu, ko viņi piedāvā.
Esiet piesardzīgs pret aizdevuma virsnieku, kurš neprasa, cik ilgi jūs dzīvosit savās mājās. Ja viņi neuzdod jums jautājumus, viņi nezina, kurš aizdevums jums der vislabāk. Ja plānojat būt savās mājās tikai īsu laiku - mazāk nekā pēc desmit gadiem -, ieteicams apsvērt ARM. Ja plānojat tur atrasties ilgu laiku, apsveriet iespēju saņemt aizdevumu uz 30 gadiem. Vēl labāk, ja pienāk diena un varat to atļauties, katru mēnesi maksājiet papildus par savu 30 gadu aizdevumu un nomaksājiet to 15 gadu laikā.
