Kas ir norēķinu iespējas ARM?
Maksājuma iespējas ARM ir ikmēneša koriģējamas likmes hipotēka (ARM), kas ļauj aizņēmējam izvēlēties starp vairākām ikmēneša maksājuma iespējām, ieskaitot šādas:
- Maksājums 30 vai 40 gadu laikā pilnībā amortizējams maksājums15 gadus pilnībā amortizējošs maksājumsPalīdzinājums tikai ar procentiemMainīgs maksājums vai jebkuras summas maksājums, kas pārsniedz minimālo
Minimālā maksājuma iespēja tiek aprēķināta, pamatojoties uz sākotnējo pagaidu sākuma procentu likmi. Kamēr šī pagaidu sākuma procentu likme ir spēkā, šī ir vienīgā pieejamā maksājuma iespēja. Tas ir pilnībā amortizējošs maksājums. Pēc pagaidu sākuma procentu likmes beigām minimālā maksājuma summa paliek ikmēneša maksājuma iespēja; tomēr ikreiz, kad tiek veikts maksājums, kas ir mazāks nekā plānotais maksājums tikai par procentiem, tiek izveidoti atlikti procenti.
Izpratne par maksājuma iespēju ARM
Maksāšanas iespējas ARM ir liels maksājuma šoka risks. Ikmēneša maksājumi var pieaugt vairāku iemeslu dēļ, ieskaitot neplānotu pārstrādāšanu, ja tiek sasniegts negatīvs amortizācijas limits. Šajā aprēķinā svarīga ir pilnībā indeksētā procentu likme. Negatīvās amortizācijas likme ir tikai procentu maksājuma (pamatojoties uz pilnībā indeksēto procentu likmi) un minimālā maksājuma funkcija. Ja pilnībā indeksētie procenti ievērojami palielinās, tad, veicot minimālo maksājumu, palielinās negatīvās amortizācijas likme, palielinot iespēju, ka tiks sasniegts negatīvās amortizācijas limits un hipotēka tiks pārstrādāta.
Maksājumu iespēju ARM brīdinājumi
Lai būtiski nepalielinātu parāda summu, kas pienākas par hipotēku, aizņēmējam ir rūpīgi jāizvēlas atmaksas struktūra, kuru viņš / viņa vēlas pieņemt, izmantojot maksājuma iespēju ARM. Lai arī norēķinu iespējas ARM bija populāras hipotēku krīzes apstākļos, tās vēlāk kritizēja. Šāda veida hipotēkas ļāva aizņēmējiem veikt mazākus maksājumus, kurus, pēc viņu uzskatiem, viņi varēja uzņemt, taču kopējais hipotēkas parāds turpināja augt, nevis samazinājās atlikums.
Pēc hipotēku krīzes atklājās, ka daži aizdevēji piedāvāja ARM maksāšanas iespējas kredītņēmējiem, kuri citādi nebija tiesīgi iegādāties mājas, kurām viņi izmantoja šo finansējumu. Lai arī šīs hipotēkas varēja segt māju pārdošanas cenas - tas, kā parāds varētu saasināties, ja aizņēmējs nemaksāja procentus, kā arī samazināja pamatsummu, nenovēršami radīja neizņēmumus aizņēmējiem, kuri nevarēja atļauties parādu.
Maksāšanas iespēju ARM ir priekšrocības, it īpaši nekustamā īpašuma spekulantiem, kuri vēlas veikt īstermiņa ieguldījumus īpašumā, it īpaši, ja viņi plāno atjaunot īpašumu un īsā kārtībā to laist tirgū.
