Pēdējā desmitgadē ir vērojama interneta darbības tendence vienādranga (P2P) kreditēšanā. Tas ir finansēšanas veids, kas ļauj aizņēmējiem saņemt aizdevumu no atsevišķu aizdevēju grupas, neapmeklējot starpnieku, piemēram, banku. Paredzams, ka nozares izaugsme sasniegs jaunus augstumus. Saskaņā ar Statista teikto, aptuveni 26% amerikāņu sacīja, ka viņi izmanto P2P kreditēšanas pakalpojumu. Vietne prognozēja, ka vietējais tirgus 2018. gadā būs USD 86 miljardu vērts. Un tika prognozēts, ka līdz 2024. gadam pasaules rūpniecībai līdz 2024. gadam būs jāsasniedz pat 898 miljardus USD, teikts Transparency Market Research ziņojumā.
Līdz šim lielākais vairums P2P aizdevumu ir bijuši personīgi, izmantoti, lai finansētu mājas uzlabojumus vai nomaksātu kredītkartes parādu. Bet pēdējā laikā P2P aizdevēju skaits, kas iesaistās hipotēku biznesā, ir nepārtraukti palielinājies.
Populārie P2P aizdevēji
Sanfrancisko balstītais salīdzinošais kreditors SoFi piedāvā gan hipotēkas, gan hipotēku refinansēšanas aizdevumus 29 štatos un Kolumbijas apgabalā, ar vairāk. Vēl viena firma, Nacionālā ģimenes hipotēka, atvieglo vienādranga mājas hipotēku un refinansē aizdevumus radinieku starpā. LendingClub Corp., kas apgalvo, ka ir pasaules lielākais P2P tiešsaistes kredītu tirgus ar izsniegtajiem aizdevumiem vairāk nekā 20 miljardu USD apmērā, nesen paziņoja, ka plāno paplašināties hipotēkās. Tam vēl nav noteikts datums. Pastāv pat P2P, kas specializējas komerciālo un dzīvojamo hipotēku nozarē - LendInvest, kas atrodas Apvienotajā Karalistē -, kas nesen pazemināja savu investoru minimumu (tā aizdevumi šobrīd ASV kredītņēmējiem nav pieejami).
( Lai uzzinātu vairāk par šo parādību, skatiet sadaļu “Vienādranga aizdevumi” un “Vienādranga aizdevumi” pārtrauc finanšu robežas ).
Kā tas strādā
P2P hipotēkas aizdevuma saņemšanas process dažādos uzņēmumos atšķiras, bet parasti tas notiek pēc modeļa, kas ir līdzīgs SoFi aprakstītajam:
- Aizņēmējs sāk tiešsaistes pieteikumu un saņem iepriekš kvalificētu procentu aizdevuma summas un procentu likmes. Jūs izvēlaties sev vispiemērotāko aizdevuma summu un procentu likmi, aizpildiet pieteikumu un saņemat aizdevuma iepriekšējas apstiprināšanas vēstuli.Jūs iesniedzat savu piedāvājumu pārdevējam un aizveriet aizdevumu. Šajā brīdī jūs augšupielādējat pirkuma līgumu, fiksējat procentu likmi, saņemat īpašuma novērtējumu un parakstāt galīgos dokumentus.
Saskaņā ar SoFi teikto, tipiski hipotēku aizdevumi tiek slēgti 30 vai mazāk dienu laikā.
Plusi un mīnusi
Pirms pieteikšanās P2P hipotēkas aizdevumam ir vērts apsvērt gan plusus, gan mīnusus.
Augšpusē:
- P2P aizdevēji mēdz apstiprināt cilvēkus ar zemāku kredītreitingu. Procentu likmes P2P aizdevumiem bieži ir zemākas nekā tām, ko piedāvā tradicionāls aizdevējs. Arī pakalpojumu maksas bieži ir zemākas, atspoguļojot P2P pieskaitāmo līdzekļu trūkumu.
Negatīvie:
- Laiks, lai apstrādātu un apstiprinātu aizdevumu, var būt ilgāks - iespējams, tas ir produkts ar zemāku kredītreitingu un nepieciešamību pilnīgāk pārbaudīt aizņēmējus. Iekasēšanas maksa (aizņēmējiem, kuri nemaksā laikā) var būt ļoti strauja, iznīcinot jebkādu interesi. priekšrocība, ko piedāvā šāda veida aizdevumi.
Kas gūst labumu?
Kā mēs minēts iepriekš, viena no P2P aizdevēja hipotēkas izmantošanas priekšrocībām ir tā, ka viņi mēdz apstiprināt cilvēkus ar zemu vai taisnīgu kredītreitingu. Tas, iespējams, ir kaut kas jauns māju īpašnieks, it īpaši millennials. Cilvēkus, kas ietilpst šajās kategorijās, mēdz izstumt no hipotēku tirgus. Bet, pieaugot P2P tirgum, daudzi cilvēki, kas ir izslēgti, ieskaitot tos, kuri sāk veidot savu kredītvēsturi, atrod veidus, kā padarīt māju īpašumtiesības par realitāti.
Sajaukšanas un atbilstības iespēja
Tā kā tik maz uzņēmumu piedāvā P2P hipotēkas, daži aizņēmēji ir pievērsušies hibrīdstratēģijai: Viņi finansē sava īpašuma iemaksu ar P2P aizdevumu un atlikumu ar parasto aizdevumu. Tomēr P2P aizdevuma iegūšana un tā faktiska izmantošana iemaksai ir divas dažādas lietas. Noteikti pārbaudiet, vai jūsu hipotēku uzņēmums vai banka pat pieņems P2P aizdevuma izmantošanu kā iemaksu.
Grunts līnija
Tiek lēsts, ka Amerikas P2P tirgus vērtība 2018. gada beigās ir vismaz USD 86 miljardi. Lai gan daži kritiķi ir nosaukuši, ka nozare ir pārāk augsta, pastāv liela varbūtība, ka P2P aizdevumu sniedzēju hipotēku kredīta pēdas augs. Tā kā arvien vairāk P2P pakalpojumu sniedzēju konkurē par hipotēku klientiem, šo jauno aizdevuma veidu, iespējams, ir vērts izpētīt, lai salīdzinātu to ar citiem, ierastākiem aizdevumu avotiem. Tas varētu būt reāls risinājums ikvienam, kam ir grūtības iegūt parasto finansējumu, vai tiem, kam ir izcils kredīts un kuri vēlas vienkāršāku procesu un zemākas procentu likmes.
Labākais veids, kā jums sekot līdzi P2P tirgus norisēm, tostarp jauniem uzņēmumiem, kas piedāvā hipotēkas, ir pārbaudīt nozares vietnes, piemēram, Lend Academy.
