Satura rādītājs
- Novērtējiet, kas jums būs nepieciešams pensijā
- Atņemiet gaidāmos ikmēneša ieguvumus
- Faktors laika horizontā
- Nosakiet savu atdeves likmi
- Konts inflācijai
- Salieciet to visu kopā
- Jūsu sabiedrotais: saliktie procenti
- Saliktie procenti par pensijas kontiem
- Salikto procentu ilgtermiņa ietekme
- Izstrādāt labi noapaļotu investīciju plānu
Ieguldījumi Roth IRA kontā nosaka ienesīgumu, nevis procentu likmi. Vienā dienā šie ienākumi pārsniegs gada iemaksas, pateicoties jaukšanas spējai.
Taustiņu izņemšana
- Roth IRA ir nodokļu atvieglojumu veids, kā ietaupīt pensijai. Vienā dienā jūsu ienākumi pārsniegs jūsu ikgadējās iemaksas, jo veidojas maģija. Kad ietaupīsit pensijai savā Roth IRA kontā, ir svarīgi strādāt, lai sasniegtu konkrētu ieguldījumu mērķi., nevis tikai palielinot ikgadējās iemaksas, lai samazinātu nodokļu rēķinu.
Ietaupot pensijai savā Roth IRA kontā, ir svarīgi strādāt pie noteikta investīciju mērķa sasniegšanas, nevis tikai palielināt ikgadējās iemaksas, lai samazinātu nodokļu rēķinu.
Ietaupot un ieguldot naudu, jums jāpatur prātā mērķis un portfelis, kas izveidots, lai nodrošinātu jūsu turpmāko finansiālo stāvokli. Kamēr jūs neesat izvirzījis šādu mērķi, nav objektīva veida, kā zināt, vai ietaupāt pietiekami daudz.
56%
To amerikāņu skaits, kuri nezina, cik daudz viņiem jāiet pensijā, saskaņā ar Northwestern Mutual pētījumu, ko sauc par "2019. gada plānošanas un progresa pētījumu".
1. solis: Novērtējiet, cik daudz ienākumu jums vajadzēs pensijā
Šis solis ir grūts, jo jūs novērtējat izdevumu līmeņus dzīvei, kuru šobrīd nedzīvojat. Lai tas būtu vienkārši, daudzi finanšu plānotāji iesaka 80% no jūsu pašreizējiem ienākumiem izmantot kā atskaites punktu. Šajā piemērā mēs pieņemsim, ka ienākumi ir 10 000 USD mēnesī, kas 80% ir 8 000 USD vai 96 000 USD gadā.
2. solis: atņemiet paredzamos ikmēneša sociālā nodrošinājuma un pensijas pabalstus
Šo informāciju varat atrast ikgadējā sociālās apdrošināšanas ieņēmumu dokumentā un sava uzņēmuma cilvēkresursu nodaļā. No 1. darbības atņemiet šos pabalstus no paredzamajiem ikmēneša pensijas ienākumiem. Ja jums ir citi garantēto ienākumu avoti, piemēram, ikmēneša rentes maksājumi, atņemiet arī šos.
Mūsu piemērā mēs pieņemam, ka ikmēneša sociālās apdrošināšanas un ienākumi no pensijas būs 4000 USD mēnesī. Tas samazina ienākumus, kas nepieciešami pensionēšanās brīdī, līdz USD 4 000 mēnesī vai USD 48 000 gadā.
3. solis: laika horizonta faktors
Šeit ir jāuztraucas par trim skaitļiem: jūsu pašreizējais vecums, paredzamais pensionēšanās vecums un gadu skaits, ko jūs domājat nodzīvot pēc aiziešanas no darba.
Dzīves ilguma diagrammas varat izmantot, lai noteiktu, cik ilgi jūs varat sagaidīt nodzīvošanu kā pensionārs, taču tikpat viegli var ņemt vērā jūsu tuvu radinieku ilgmūžību un pēc tam noapaļot.
Šajā piemērā mēs pieņemsim, ka pašreizējais vecums ir 35 gadi, pensionēšanās vecums ir 65 gadi un ka pensijā nodzīvosit 20 gadus.
4. solis: nosakiet pensijas līdzekļu ieguldījumu atdeves likmi (IA)
Protams, zinātniski to izdarīt nav iespējams, taču ilgtermiņa IA akciju tirgū ir aptuveni 8%. Pēc aiziešanas pensijā jūs varat sagaidīt zemāku atdeves likmi no saviem pensijas aktīviem, jo, visticamāk, jūsu ieguldījumi būs samērā konservatīvi.
Šajā piemērā mēs pieņemam, ka IA vai procentu likme ir 8% līdz aiziešanai pensijā un 5% pēc tam.
5. solis: konts inflācijai
Ir laba ideja ņemt vērā inflāciju, jo tā var ļoti ietekmēt jūsu plānu iznākumu. Šajā piemērā mēs pieņemam 3% inflācijas līmeni.
6. solis: salieciet to visu kopā
Lūk, kas mums ir līdz šim:
- Nepieciešamie ienākumi pensijā gadā: 48 000 USD pašreizējais vecums, 35 gadi; pensijas vecums, 65 gadi; un gadi pensijā, 20Atdeves likme: 8% pirms aiziešanas pensijā; 5% pensionēšanās laikāParedzētais gada inflācijas līmenis: 3%
Matemātikas veikšanai varat izmantot tiešsaistes kalkulatoru. Izmantojot skaitli no mūsu piemēra, jums būs jāuzkrāj apmēram 1, 97 miljoni USD, lai pensijā varētu 65 gadu vecumā ar 80% no jūsu pašreizējiem ienākumiem.
Tagad jums ir mērķis, kuru mērķis ir ieguldīt pensijā - 1, 97 miljoni dolāru. Veicot ieguldījumu, jūs zināt, cik tuvu esat mērķa sasniegšanai. Ietaupīšana pensijā var šķist drausmīgs uzdevums. Līdz pensijas vecuma sasniegšanai jums ir jābūt neticami disciplinētiem ar uzkrājumiem katru mēnesi un gadu no gada. Jums ir nepieciešams arī gribasspēks, lai izvairītos no lēciena aktīvos vai riskantos tirgus sektoros, tā vietā turpinot uzturēt savu portfeļa diversifikāciju.
Plānošana nekad neiet pensijā nav reāls pensionēšanās plāns, jo jūs varat negaidīti piespiest doties pensijā.
Tik grūti, cik ietaupīt pensijai var, jūsu pusē ir viena pensijas uzkrāšanas daļa: saliktie procenti.
Jūsu pensijas sabiedrotais: saliktie procenti
Pat ja jūs sniedzat savu ieguldījumu Roth IRA un esat neticami disciplinēts, to darot gadu no gada, ar jūsu iemaksām vien nepietiks, lai izveidotu šo pensijas ligzdas olu. Tāpēc saliktie procenti ir tik svarīgi.
Saliktie procenti ir procenti, kas uzkrājas par jūsu iemaksām, un šī pamatsummas uzkrātie procenti. Īsāk sakot, tā ir interese par procentiem, kurus esat nopelnījis pagātnē. Procentu savienojums ļauj ieguldītajai summai augt straujāk nekā vienkāršie procenti, ko aprēķina tikai no pamatsummas.
Saliktie procenti par pensijas kontiem
Apskatīsim piemēru, kurā gada iemaksām tiek izmantoti USD 12 000 (mēs pieņemam, ka jūs un jūsu dzīvesbiedrs katrs iemaksājat USD 6 000 gadā Roth IRA).
Ja jūsu noguldījumi USD 12 000 apmērā nopelna 8%, vienkāršie procenti par šo gadu būtu USD 960. Jūsu konti kopumā gadu beigs USD 12 960 vērtībā. Nākamajā gadā kopējā bilance būtu USD 25 920.
Pieņemsim, ka jūsu Roth IRA konti nopelna procentus ar 8% likmi. Pirmā gada beigās jums būtu tāds pats atlikums, it kā jūs nopelnītu vienkāršus procentus: USD 12 960.
Bet otrā gada beigās 25 920 USD vietā jums būtu USD 26 957, jo jūs esat nopelnījuši papildu procentus par pirmā gada procentiem. Pagaidām nav milzīga atšķirība, bet tomēr vairāk nekā nopelnītu vienkāršie procenti.
Protams, jo vairāk gadu paiet, jo lielāks ir salikšanas efekts. Lūk, kas notiek ar jūsu ienākumiem nākamo piecu gadu laikā:
- 1. gads: 960 USD2 gads 2: 2 957 USD 3 gads: 6, 073 USD gads 4: 10, 399 USD 5 gads: 16, 031 USD
Salikto procentu ilgtermiņa ietekme
5. gadā jūsu konta pieaugums pēkšņi pārsniedz jūsu ikgadējās iemaksas. Tā kā jūsu konts turpina augt, šis pieaugums kļūst lielāks un lielāks, galu galā jūsu kontam 10. gadā pievienojot USD 67 746, kas ir par 564% vairāk nekā jūsu gada iemaksa.
Piešķirts, tas balstās uz fiksētu atdeves likmi - 8% desmit gadus pēc kārtas. Reālajā dzīvē akciju tirgus un jūsu ieguldījumi neredzēs tik vienmērīgu atdevi. Dažus gadus izaugsme būs 25%, savukārt citi zaudējumi varētu būt 15%. Tomēr 8% ir ilgtermiņa ieguldījumu atdeve (IA) akciju tirgū, tāpēc tas ir saprātīgs vidējais mērķis.
Laika gaitā jūsu iemaksas pārsniegs to, ko katru gadu ievietojāt kontā. Bet tas vien, ka jūsu kontā attiecīgajā gadā palielinās vairāk nekā USD 12 000, nenozīmē, ka jāpārtrauc veikt iemaksas. Galvenā izaugsmes sastāvdaļa ir liela iemaksu bāze. Tāpēc palieciet veltīti un katru gadu finansējiet kontu (ja iespējams, pēc iespējas vairāk).
Izstrādāt labi noapaļotu investīciju plānu
Vai ar Roth IRA jums pietiks, lai izveidotu savu ligzdas olu 1, 97 miljonu dolāru vērtībā? Droši vien nē, jo jūs varat dot ieguldījumu tikai līdz 6000 USD gadā.
Roth IRA ir vērtīgas nodokļu priekšrocības (beznodokļu izņemšana no aiziešanas pensijā un nav nepieciešama minimālā sadale (RMD)), taču tā ir tikai viena daļa no labi noapaļota pensijas uzkrājumu plāna. Ja jums ar darba devēju ir 401 (k), tas ir vēl viens labs risinājums, īpaši, ja jūsu darba devējs piedāvā atbilstošas iemaksas.
Pensijas plānošanā jūs saņemat tikai vienu kadru, tāpēc var būt noderīgi sadarboties ar kvalificētu finanšu plānotāju vai konsultantu. Padomnieks palīdzēs jums noteikt pensionēšanās mērķus un izstrādāt plānu to sasniegšanai.
