KAS IR Novērtējuma refinansēšana
Bezvērtēšanas refinansēšana attiecas uz hipotēkas veidu, kas aizstāj esošo aizdevumu dzīvesvietā. “Novērtēšana” nozīmē, ka aizdevējs neprasa neatkarīgu un profesionālu mājas vērtības novērtējumu kā nosacījumu jaunas hipotēkas pagarināšanai; parasti šī jaunā hipotēka piedāvā izdevīgākus nosacījumus nekā hipotēka, kuru tā aizstāj.
No vairākiem federāliem avotiem ir pieejama refinansēšana bez novērtējuma. Lielākajai daļai privāto aizdevēju, piemēram, bankām un hipotēku uzņēmumiem, ir nepieciešams novērtējums, kad runa ir par refinansēšanu. Federālie avoti piedāvā bezizvērtējuma refinansēšanu kā veidu, kā stabilizēt kopienas un demogrāfiskās grupas, kuras citādi ekonomiskās lejupslīdes laikā varētu pazaudēt savas mājas.
REZULTĀTS BEZ NOVĒRTĒJUMA
Bezvērtēšanas refinansēšana ir laba māju īpašniekiem, bet riskanta aizdevējiem. Parasti māju īpašnieki izvēlas refinansēšanu bez novērtējuma, ja viņi nevarētu saņemt jaunu aizdevumu, ja kredītdevējs veiktu novērtējumu. Māju īpašnieki varētu nonākt šādā situācijā, ja viņu mājas vērtība kopš tā pirkšanas ir samazinājusies, un viņu mājas tagad ir zem ūdens: tas ir, viņi ir vairāk parādā hipotēku, nekā īpašums ir vērts. Tas nozīmē, ka, ja mājas īpašnieks neveic hipotēku, aizdevējs nevarēs pārdot īpašumu par nenomaksātās hipotēkas atlikumu, tāpēc viņi uzņemsies zaudējumus.
Tā kā bezvērtēšanas refinansēšana ir riskanta aizdevējiem, maz ticams, ka to piedāvās privātas bankas vai citi hipotēku aizdevēji. Valsts aģentūras piedāvā bezvērtēšanas refinansēšanu kā sabiedrisko pakalpojumu, lai uzturētu savās mājās māju īpašniekus, kuri pretējā gadījumā varētu cīnīties ar hipotēkas apmaksu vai ekonomisko apstākļu pasliktināšanās apstākļos var būt spiesti maksāt par saistību neizpildi. No vairākiem novērtēšanas avotiem ir pieejama beznovērtēšanas refinansēšana: Federālā Mājokļu pārvalde pilnveido refinansēšanu, Veterānu administrācija racionalizē refinansēšanu (sauktu arī par procentu likmju samazināšanas refinansēšanas aizdevumiem), ASV Lauksaimniecības ministrija pilnveido refinansēšanu un mājokļu pieejamu refinansēšanas programmas aizdevumus. Visas šīs programmas ir paredzētas riskantiem māju īpašniekiem.
Nevērtēšanas refinansēšanas trūkumi
Daudzi māju īpašnieki nevar pretendēt uz vienu no četrām bezvērtēšanas refinansēšanas programmām; iespēju novērtēšana var būt viņu vienīgais refinansēšanas kadrs. Bet pat ja tie ir kvalificēti, ir vairāki iemesli, kāpēc māju īpašniekiem, visticamāk, būtu labāk refinansēt aizdevumu, kam nepieciešams novērtējums. Ja viņi šobrīd maksā privātās hipotēkas apdrošināšanu (PMI) - tāpēc, ka viņi nopirka māju ar iemaksu, kas ir mazāka par 20% no pirkuma cenas -, kopš tā laika ir pieaudzis novērtējums, kas parāda mājas vērtību, ļaujot mājas īpašniekam izvairīties no PMI jaunais aizdevums. Tirgus vērtības pieaugumam, pieskaitot pamatsummu, kuru viņi ir uzkrājuši, veicot vecos hipotēkas maksājumus, jāpalielina pašu kapitāls mājās līdz 20% vai vairāk.
Pamatkapitāla palielināšana var arī iegūt aizņēmējiem zemāku procentu likmi refinansētajai hipotēkai, nekā viņi varētu saņemt, izmantojot federālu aizdevumu bez novērtējuma, jo aizdevējs uzskatīs tos par zemāku risku; aizņēmējiem ar lielāku kapitālu ir mazāka iespēja iet prom no savām mājām.
Protams, nav garantijas, ka vērtētāja atzinums par mājas vērtību būs pietiekami augsts, lai aizņēmējs varētu veikt refinansēšanu vai likvidētu PMI. Aizņēmējiem, kuri vēlas veikt refinansēšanu, kam nepieciešams novērtējums, jābūt gataviem uzņemties risku samaksāt vairāku simtu dolāru maksu, negarantējot, ka tiks sasniegts mērķis - labāki aizdevuma nosacījumi.
