Kas ir hipotēka bez novērtējuma
Hipotēka, kas nav novērtēta, ir tāda veida aizdevums mājokļa aizdevumam, par kuru aizdevējs neprasa novērtējumu, kas nozīmē, ka nav nepieciešams neatkarīgs atzinums par īpašuma pašreizējo patieso tirgus vērtību.
Neizvērtējot hipotēkas, tiek ņemta vērā attiecīgā kredītņēmēja kredītvēsture un tas, cik katrs ir parādā par esošajām hipotēkām. Netiek ņemta vērā pašreizējo cenu līdzīgām mājām reģionā.
BEZMAKSAS Hipotēka bez novērtējuma
Bezvērtēšanas hipotēkas ASV parasti sastāv no aizdevumu refinansēšanas, kas palīdz ar zemākiem ienākumiem vai finansiāli grūtībās nonākušiem māju īpašniekiem. Piemēram, Federālā mājokļu pārvalde - FHA, kas īpaši paredzēta kredītņēmējiem ar zemiem līdz mēreniem ienākumiem, piedāvā vienkāršotu refinansēšanu bez novērtējuma, ja kredītņēmējiem jau ir FHA aizdevums.
Mājas Affordable Refinance Program (HARP) piedāvā arī hipotēkas bez novērtējuma. Šī aizdevumu programma piedāvā aizdevumus kredītņēmējiem ar parastajām hipotēkām, kuras pieder Fannie Mae vai Freddie Mac un kuras cenšas atļauties savus ikmēneša maksājumus. Jāatzīmē, ka HARP programmu paredzēts pabeigt 2018. gada 31. decembrī.
Līdzīgi USDA, kas paredzēta lauku māju īpašniekiem ar zemiem vai ļoti zemiem ienākumiem, piedāvā pilnveidotas hipotēkas bez novērtējuma. Šiem aizdevumiem dažreiz ir apmēram 1% procentu likme, kā arī prēmija par hipotēkas apdrošināšanu, lai gan tiem ir stingri ienākumu ierobežojumi.
Visbeidzot, Veterānu administrācija jeb VA nodrošina kvalificētiem ASV militārā dienesta locekļiem pilnveidotus bezvērtēšanas refinansēšanas aizdevumus, ko sauc par VA procentu likmju samazināšanas refinansēšanas aizdevumiem (IRRRL). Līdzīgi kā FHA noteikumos, IRRRL tiek piedāvāti tiem, kas refinansē esošo VA aizdevumu.
Visas šīs bezvērtēšanas hipotēkas parasti ir māju īpašniekiem, kuri nevarētu saņemt parastu refinansēšanas aizdevumu no bankas vai tieša aizdevēja. Daudzos gadījumos šie aizņēmēji ir zem ūdens, kas nozīmē, ka viņi ir vairāk parādā nekā viņu mājas ir vērts, jo attiecīgo pirkumu vērtība kopš pirkuma datuma ir samazinājusies.
Nevērtēšanas hipotēku plusi un mīnusi
Daudzas hipotēkas, kas nav novērtētas, palīdz māju īpašniekiem, kas nonākuši grūtībās, samazinot ikmēneša maksājumus un paturot tos savās mājās. Dažos gadījumos ienākumu un nodarbinātības statuss nav kritērijs, kas ļauj māju īpašniekiem, kuri ir zaudējuši darbu vai kuru atalgojums tiek samazināts līdz refinansēšanai. Tas jo īpaši palīdz māju īpašniekiem ar ievērojamu pašu kapitālu savās mājās, kuriem finansiālo grūtību laikā ir jāpieskata daži no šīs vērtības.
Novērtējums maksā arī simtiem dolāru, un šī maksa tiek ieturēta aizņēmējiem, bieži kā daļa no kopējās summas, kas aizgūta refinansēšanas laikā.
Tomēr politikas kontekstā debašu jautājums ir par aizdevumu bez novērtējuma piedāvāšanu personām, kuras citādi varētu neatbilst kritērijiem. Zemi kreditēšanas standarti neapšaubāmi veicināja mājokļu cenu pieaugumu pirms Lielās recesijas un arī sekojošo krahu. Ironiski, ka daļa no valdības Lielās recesijas risinājuma ietvēra HARP izveidi, kas atkal sniedza aizdevumus personām, kuras citādi nevarēja atļauties.
