Naudas tirgus fonds pret krājkontu: pārskats
Taustiņu izņemšana
- Krājkontus nodrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), savukārt naudas tirgus kopfondiem šādas garantijas nav. Abiem ir sava attiecīgā maksa, bet naudas tirgus fondi mēdz piedāvāt lielāku atdevi, savukārt abiem ir augsta likviditāte un pieejamība. Izvēloties naudas tirgus kopfondu, vislabāk ir koncentrēties uz tiem, kuriem ir zemas darbības izmaksas.
Krājkonts
Krājkonta lielā priekšrocība ir tā, ka tas notiek caur banku. Galvenais iemesls, kāpēc cilvēki naudas glabāšanai izmanto bankas, nav saistīts ar ienesīgu peļņu no procentu likmēm, jo tās jau sen ir iztvaikojušas. Tas drīzāk tāpēc, ka ķieģeļi, sensori un rūdīta tērauda seifs rada drošības sajūtu, kurai zeķu atvilktne nespēj sakrist. Papildus bankas fiziskajai drošībai ir arī ASV valdības sniegtā aizsardzība. Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) garantē, ka banka nezaudēs jūsu naudu. Šī seguma limits ir USD 250 000 vienam kontam un vienam īpašniekam.
Naudas tirgus fonds
Naudas tirgus fondiem nav FDIC aizsardzības vai federālās valdības atbalsta, kā arī netiek garantēta peļņa. Tomēr SEC rūpīgi regulē naudas tirgus fondus, kas parasti iegulda tikai finansiāli drošos vērtspapīros, un visiem ieguldījumiem ir jābūt vidējam termiņam, kas mazāks par 120 dienām. Tā rezultātā šādi fondi iegulda daudzos valdības jautājumos (pašvaldību, štatu, federālos), kas ir visdrošākie parāda instrumenti. Viņiem ir zemāka peļņa nekā vidēji tirgū, bet labāka likme nekā jūsu krājkontam.
Galvenās atšķirības
Maksas
Divi iespējamie finanšu apgrūtinājumi krājkontiem ir to maksa par darījumiem un konta turēšana atvērtā stāvoklī. Tomēr, saglabājot noteiktu minimālo atlikumu vai samazinot izņemšanu no mēneša minimuma, vai abus, parasti var izvairīties no šīm maksām.
Var būt arī bilances prasības vai maksa par darījumiem ar naudas tirgus kopieguldījumu fondiem, kā arī minimālais sākotnējais ieguldījums, kas parasti svārstās no 500 USD līdz 5000 USD. Ir arī komisijas, kas netiek iekasētas banku kontos, no kurām lielākā ir izdevumu attiecība, kas ir procentuāla maksa, kas no fonda tiek iekasēta par pārvaldības izdevumiem. Naudas tirgus fondiem šīs nodevas parasti ir ļoti zemas; parasti zem 0, 5%.
Atgriežas
Krājkonts var nopelnīt jūs no 0.1% līdz 1.7% gadā no jūsu ieguldījuma. Naudas tirgus fondu ienesīgums ir no 1% līdz 3%. Tas nenozīmē, ka jūs noteikti iegūsit 3% atdevi, tikai tas, ka varbūtība to panākt ir augstāka nekā krājkontā.
Tāpat kā obligāciju gadījumā, naudas tirgus fondu darbība ir cieši saistīta ar Federālo rezervju noteiktajām procentu likmēm. Kad likmes tirgū ir ļoti zemas, kā tas bija no 2002. līdz 2004. gadam un no 2007. līdz 2009. gadam, šāda veida fondi mēdz dot peļņu diapazona apakšējā daļā, kas nav daudz vairāk kā krājkonts. Tāpēc, pirms pārvietojat naudu uz naudas tirgus fondu, ņemiet vērā pašreizējo procentu likmju vidi un tās salīdzinājumu ar jūsu krājkonta likmi.
Pieejamība
Naudas tirgus fondi likviditātes ziņā ir salīdzināmi ar krājkontiem. Parasti ir bezmaksas čeku pierakstīšana, automatizētas elektroniskās apmaiņas pakalpojumi, kā arī telefona apmaiņa un izpirkšana. Ja esat pārliecināts, ka nauda nedarbosies ilgāk nekā trīs mēnešus, valsts parādzīmes vai kompaktdiski ir garantēta iespēja, taču tiem ir soda naudas un nodevas par pirmstermiņa atmaksu. Gan naudas tirgus konts, gan krājkonts ir domāti cilvēkiem, kuriem nepieciešama piekļuve naudai.
Nodokļi
Pastāv dažādu līdzekļu klāsts, kas palīdzēs atvieglot dažāda veida nodokļu slogu. Ja atrodaties augstā valsts nodokļu kategorijā, bet zemā federālā nodokļu kategorijā, varat veikt ieguldījumus ASV Valsts kases naudas tirgus fondā. Ir arī fondi, kas ir atbrīvoti no nodokļiem. Nodokļu atbrīvojumi tiek aprēķināti atkarībā no tā, kādos vērtspapīros fonds iegulda un vai tie ir vietējie vai federālie parāda vērtspapīri. Ar nodokli neapliekamais šajā gadījumā attiecas uz dividendēm - par naudu, ko esat ielicis fondos, nodokļi netiek atskaitīti. Veicot dažus pētījumus, jums vajadzētu būt iespējai atrast fondu, kas atbildīs jūsu nodokļu vajadzībām.
Īpaši apsvērumi
Visi dažādu veidu fondi iegulda vienā un tajā pašā vērtspapīru grozā savā sadaļā (pašvaldības, Valsts kase utt.), Tāpēc konkrētā fonda ienesīgums var atšķirties desmitdaļas procentos no pārējiem tā sadaļā.
Tāpēc fonds ar zemām darbības izmaksām parasti nodrošinās labāku ienesīgumu. Gada darbības izdevumiem, kas ir 0, 5% vai mazāki, jābūt jūsu mērinstrumentam, izsijājot līdzekļus. Ja fonda uzņēmums gūst panākumus, lielāki kapitāla apjomi, ko tā kontrolē, nozīmē mazākus darbības izdevumus ieguldītājiem. Lai arī šie ieguldījumi tiek uzskatīti par zemu risku, cenšoties pārspēt pārsvaru, daži ir sasnieguši augstākas ienesīguma instrumentus ārpus normas, ieskaitot nodrošinātas parāda saistības (CDO), ko nodrošina hipotēkas ar hipotēku.
Grunts līnija
Pāreja no krājkonta uz naudas tirgus kontu ir drīzāk psiholoģisks lēciens nekā faktiskās mehānikas izmaiņas. Izmantojot naudas tirgus fondu, jūs joprojām varat rakstīt čekus un pārskaitīt naudu uz savu norēķinu kontu, kad tas jums nepieciešams, bet tas vairs nav ietaupījumi kontā, tas ir ieguldījums (kaut arī īstermiņa).
Atdeve ir labāka, drošība ir salīdzināma, un nodokļi un piekļuve ir viegli apstrādājami. Neskatoties uz to, cilvēki uzskata, ka krājkonts ir kaut kā solīdāks. Ja jūs varat izvairīties no šāda veida domāšanas, naudas tirgus kopīgais fonds palīdzēs jums redzēt dažus ienākumus no naudas, kuru jūs glabājat kā ārkārtas fondu vai gaidat ieguldījumu.
