Satura rādītājs
- Kāda ir kredīta un depozīta attiecība?
- Formula un aprēķins LDR
- Ko stāsta LDR?
- Kas ir ideāls LDR?
- LDR piemērs
- LDR un LTV attiecība
- LDR ierobežojumi
- LDR reālās pasaules piemērs
Kāda ir kredīta un noguldījuma attiecība (LDR)?
Aizdevumu un noguldījumu attiecību (LDR) izmanto, lai novērtētu bankas likviditāti, salīdzinot bankas kopējos aizdevumus ar tās kopējo noguldījumu tajā pašā laika posmā. ZBL izsaka procentos. Ja attiecība ir pārāk augsta, tas nozīmē, ka bankai var nebūt pietiekami daudz likviditātes, lai segtu neparedzētas līdzekļu prasības. Un otrādi, ja attiecība ir pārāk zema, iespējams, banka nenopelnīs tik daudz, cik varētu.
Kredīta un noguldījuma attiecības izskaidrošana
Formula un aprēķins LDR
Visiem, kas noklusina, tacu LDR = kopējais noguldījumu kopsumma
Lai aprēķinātu aizdevuma un noguldījuma attiecību, bankas kopējo aizdevumu summu daliet ar kopējo noguldījumu summu tajā pašā laika posmā. Skaitļus varat atrast bankas bilancē. Kredīti tiek uzskaitīti kā aktīvi, bet noguldījumi - kā saistības.
Ko stāsta LDR?
Aizdevuma un noguldījuma attiecība parāda bankas spēju segt aizdevumu zaudējumus un klientu izņemtos kredītus. Investori uzrauga banku ZBL, lai pārliecinātos, ka ir pietiekama likviditāte aizdevumu segšanai ekonomiskās lejupslīdes gadījumā, kas izraisa kredīta saistību nepildīšanu.
Arī LDR palīdz parādīt, cik labi banka piesaista un notur klientus. Ja bankas noguldījumi palielinās, tiek uzlikta jauna nauda un jauni klienti. Tā rezultātā bankai, visticamāk, būs vairāk naudas aizdevumam, kam vajadzētu palielināt ienākumus. Lai arī tas ir pretintuitīvs, aizdevumi ir bankas aktīvs, jo bankas gūst procentu ienākumus no kreditēšanas. Noguldījumi, no otras puses, ir saistības, jo bankām ir jāmaksā procentu likme par šiem noguldījumiem, kaut arī ar zemu likmi.
ZS var palīdzēt investoriem noteikt, vai banka tiek pārvaldīta pareizi. Ja banka nepalielinās savus noguldījumus vai arī noguldījumi sarūk, bankai būs mazāk naudas aizdevumam. Dažos gadījumos bankas aizņemsies naudu, lai apmierinātu aizdevuma pieprasījumu, cenšoties palielināt procentu ienākumus. Tomēr, ja banka izmanto parādu, lai finansētu savas kreditēšanas operācijas, nevis noguldījumus, bankai būs parādu apkalpošanas izmaksas, jo tai būs jāmaksā procenti par parādu.
Tā rezultātā bankai, kura aizņemas naudu, lai aizdotu klientus, parasti būs zemāka peļņas norma un lielāks parāds. Banka kreditēšanai drīzāk izmanto noguldījumus, jo noguldītājiem maksājamās procentu likmes ir daudz zemākas nekā likmes, ko tai piemērotu par naudas aizņemšanos. LDR palīdz investoriem pamanīt tās bankas, kurām ir pietiekami daudz noguldījumu, lai aizdotu, un tām nevajadzēs ķerties pie parāda palielināšanas.
Pareiza LDR ir delikāts banku līdzsvars. Ja bankas aizdod pārāk lielu daļu no saviem noguldījumiem, tās varētu sevi pārvērtēt, it īpaši ekonomikas lejupslīdes laikā. Tomēr, ja bankas aizdod pārāk maz no saviem noguldījumiem, tām varētu būt alternatīvas izmaksas, jo viņu noguldījumi sēdēs viņu bilancēs un nepelnīs ieņēmumus. Bankām ar zemu LTD koeficientu varētu būt zemāki procentu ienākumi, kā rezultātā ienākumi būtu zemāki.
Aizdevuma un noguldījuma attiecības izmaiņas var izraisīt vairāki faktori. Ekonomiskie apstākļi var ietekmēt aizdevumu pieprasījumu, kā arī investoru noguldījumu summu. Ja patērētāji ir bez darba, maz ticams, ka viņi palielinās savus noguldījumus. Federālo rezervju banka regulē monetāro politiku, paaugstinot un pazeminot procentu likmes. Ja procentu likmes ir zemas, aizdevumu pieprasījums var palielināties atkarībā no ekonomiskajiem apstākļiem. Īsāk sakot, ir daudz ārēju faktoru, kas ietekmē bankas ZBL.
Kas ir ideāls LDR?
Parasti ideālā aizdevuma un noguldījuma attiecība ir no 80% līdz 90%. Aizdevuma un noguldījuma attiecība 100% nozīmē, ka banka klientiem aizdeva vienu dolāru par katru saņemto noguldījumu dolāru. Tas arī nozīmē, ka bankai nebūs pieejamas ievērojamas rezerves paredzamām vai neparedzētām situācijām.
Noteikumos tiek ņemts vērā arī tas, kā tiek pārvaldītas bankas, un galu galā - to aizdevumu un noguldījumu attiecības. Valūtas kontroliera birojs, federālo rezervju sistēmas valde un federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija bankām nenosaka minimālo vai maksimālo aizdevumu un noguldījumu attiecību. Tomēr šīs aģentūras uzrauga bankas, lai pārliecinātos, vai to koeficienti atbilst 1994. gada Rīgle-Neal starpvalstu banku un filiāļu efektivitātes likuma (Starpvalstu likums) 109. sadaļai.
Taustiņu izņemšana
- Aizdevumu un noguldījumu attiecību izmanto, lai novērtētu bankas likviditāti, salīdzinot bankas kopējos aizdevumus ar tās pašas noguldījumiem tajā pašā laika posmā. Lai aprēķinātu aizdevuma un noguldījumu attiecību, bankas kopējo aizdevumu summu daliet ar kopējo summu. noguldījumu tajā pašā laika posmā. Parasti ideālā aizdevuma un noguldījuma attiecība ir no 80% līdz 90%. Aizdevuma un noguldījuma attiecība 100 procentu nozīmē, ka banka aizdod klientiem vienu dolāru par katru saņemto noguldījumu dolāru.
LDR piemērs
Ja bankai ir 500 miljoni USD noguldījumos un 400 miljoni USD aizdevumos, bankas ZBL koeficientu aprēķina, dalot aizdevumu kopsummu ar kopējo noguldījumu summu.
Visiem, kas noklusina, tacu LDR = 500 miljoni USD 400 miljoni =.8 = 80%
LDR un LTV attiecība
Aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) ir kreditēšanas riska novērtējums, kuru finanšu iestādes un citi aizdevēji pārbauda pirms hipotēkas apstiprināšanas. Parasti novērtējumi ar augstu LTV koeficientu ir lielāks risks, un tāpēc, ja hipotēka tiek apstiprināta, aizdevums aizņēmējam maksā vairāk.
LTV koeficients mēra īpašuma vērtību pret aizdevuma summu, savukārt LDR mēra bankas spēju segt aizdevumus ar saviem noguldījumiem.
LDR ierobežojumi
ZBL palīdz investoriem novērtēt bankas bilances stāvokli, taču šai attiecībai ir ierobežojumi. LDR nemēra bankas izsniegto aizdevumu kvalitāti. LDR neatspoguļo arī to aizdevumu skaitu, kuru saistību neizpilde vai maksājumi varētu būt nokavēti.
Tāpat kā visiem finanšu rādītājiem, ZSV ir visefektīvākais, ja salīdzina ar tāda paša lieluma bankām un līdzīgu struktūru. Investoriem ir svarīgi arī salīdzināt vairākus finanšu rādītājus, salīdzinot bankas un pieņemot lēmumus par ieguldījumiem.
LDR reālās pasaules piemērs
Sākot ar 12/18/2018, Bank of America Corporation (BAC) ziņoja par saviem finanšu rezultātiem saskaņā ar 8K pārskatu, un tiem bija šādi skaitļi.
- Kopējie aizdevumi: 946, 9 miljardi ASV dolāruKopējie noguldījumi: 1 381, 50 triljoni ASV dolāru Amerikas ZZR tiek aprēķināti šādi: 946, 9 USD / 1 381, 50LDR = 68, 5%
Šis koeficients norāda, ka Bank of America līdz 2018. gada beigām bija aizdevis aptuveni 70% no saviem noguldījumiem.
