Satura rādītājs
- Dzīvības un veselības apdrošināšana
- “Jaunie neuzvaramie”
- Ģimenes audzināšana
- Tukši Nesters
- Grunts līnija
Noteikti ir patīkami zināt, ka pat tad, ja jūsu veselība uzņem negaidītu pavērsienu, jums un jūsu ģimenei ir finansiāls drošības tīkls. Tomēr, kad naudas trūkst, katru mēnesi var maksāt gan par dzīvības apdrošināšanas polisi, gan veselības apdrošināšanu. Kad izmaksas sāk pieaugt, var rasties vilinājums nomest vienu vai otru pusi, lai savilktu galus.
Dzīvības un veselības apdrošināšana
Katrs apdrošināšanas veids tomēr kalpo pavisam citam mērķim un piedāvā atšķirīgu segumu. Dzīvības apdrošināšana izmaksā nāves pabalstu jūsu pabalsta saņēmējiem priekšlaicīgas nāves gadījumā. Mērķis ir tāds, ka pabalsts miršanas gadījumā ir pietiekams, lai aizstātu zaudētos ienākumus nākotnē, kā arī segtu nenomaksātos izdevumus un saistības, piemēram, apbedīšanas izdevumus, medicīniskos izdevumus un citus parādus, vai lai finansētu koledžas krājkontus vai ģimenes locekļu aiziešanu pensijā. Tas ģimenei nodrošina viņu finanšu nepārtrauktību, lai viņi pēc nāves necīnītos.
No otras puses, veselības apdrošināšana palīdz apmaksāt medicīniskos izdevumus, piemēram, ārsta vizītes, uzturēšanos slimnīcā, medikamentus, testus un procedūras. Tas palīdz nodrošināt, ka cilvēki var atļauties savus medicīniskos izdevumus un palikt veselīgi.
Patiesībā daudziem cilvēkiem patiešām ir vajadzīgi abi aizsardzības veidi, it īpaši, ja viņiem ir apgādājamie. Ja tas tā ir, labāka ideja ir ierobežot apdrošināšanu līdz jums patiešām nepieciešamajam, lai jūs varētu atļauties abus apdrošināšanas veidus.
Ņemiet vērā, ka apdrošināšanas vajadzības dažādos dzīves posmos var dramatiski mainīties. Kas varētu šķist būtisks vecākiem ar pusaudžu bērniem, iespējams, tas nav tik svarīgi nesenajam koledžas absolventam vai pensionāram.
Taustiņu izņemšana
- Jauniem pāriem bieži tiek ieteikts saņemt gan veselības apdrošināšanu, gan dzīvības apdrošināšanas apdrošināšanu. Veselības apdrošināšana sedz daļu no medicīniskajiem izdevumiem un ārsta apmeklējuma, savukārt dzīvības apdrošināšana izmaksā vienreizēju pabalstu nāves gadījumā priekšlaicīgas nāves gadījumā.Ja naudas trūkst, tā var būt vilinoši pamest kādu no šiem apdrošināšanas veidiem - bet vai tam ir jēga?
“Jaunie neuzvaramie”
Pirms 2014. gada Likuma par pieejamu aprūpi ieviešanas (stājās spēkā 2010. gadā), daudzi 20 un 30 cilvēki izvēlējās atteikties no veselības apdrošināšanas. Un ne bez iemesla: Šiem “jaunajiem neuzvaramajiem”, kā tos dēvē daži eksperti, ir daudz retāk sastopamas veselības problēmas nekā lielākajai daļai iedzīvotāju slāņu. Katru mēnesi prēmijas maksāšana dažiem šķita nevajadzīga.
Bet līdz ar ACA, nosakot pilnvaras lielākajai daļai amerikāņu nodrošināt veselības aizsardzību, tas sāka mainīties. 2018. gadā sods par neapdrošināšanu ir USD 695 vienam pieaugušajam jeb 2, 5% no ienākumiem, izvēloties lielāko summu. Tas ir bijis diezgan spēcīgs stimuls parakstīties.
Ar likumu “Nodokļu samazināšana un nodarbinātība” tika atceltas pilnvaras (vai, precīzāk sakot, sods par neatbilstību), sākot ar 2019. gadu. Tomēr, apsverot veselības aprūpes priekšrocības, jūs, iespējams, vēlēsities to iegūt.
Viena no labajām ziņām par nesenajiem skolēniem ir tāda, ka ACA ļauj jums palikt vecāku plānā līdz 26 gadu vecumam vai pat 29 gadu vecumam, atkarībā no plāna. Tas, iespējams, kādu laiku jums nopirks, pirms jūs izvēlaties savu politiku.
Ja paļauties uz savas mammas un / vai tēva politiku nav iespējams un jūs esat jaunāks par 30 gadiem, varētu būt vērts apskatīt salīdzinoši lētu katastrofālu politiku. Jums netiks atlīdzināti par lielāko daļu ārstu apmeklējumu un citām ikdienas veselības vajadzībām, taču pēc noteikta atskaitījuma sasniegšanas jums būs drošības tīkls, ja galu galā rodas nopietnas medicīniskas problēmas. Cilvēkiem ar gandrīz nemanāmu veselības stāvokli bieži pietiek ar šo minimālo apdrošināšanas summu.
Vai, ņemot vērā pārdomāto pārklājumu, iegādājoties “bronzas”, “sudraba”, “zelta” vai “platīna” plānu savas valsts veselības aprūpes centrā? Iespējams, ka jūs varētu saņemt palīdzību no valdības. Nodokļu atlaidi var saņemt patērētāji, kuri nopelna līdz 400% no federālā nabadzības līmeņa - 2015. gadā tas ir 46 680 ASV dolāri fiziskām personām un 95 400 ASV dolāri četru cilvēku ģimenei. Tiem, kas nopelna mazāk nekā 250% no nabadzības līmeņa, ir tiesības saņemt subsīdijas, kas var palīdzēt kompensēt medicīnas izdevumus, kas radušies no kabatas.
Lai gan jums, iespējams, nav daudz izvēles, kā iegūt veselības apdrošināšanu, dzīvības apdrošināšana ir cits jautājums. Ja jums vēl nav bērnu, iespējams, jums tas nav vajadzīgs.
Ir daži izņēmumi. Ja finansiāli atbalstāt savus vecākus vai vecvecākus, vēlēsities izvēlēties tādu politiku, kas ir pietiekami liela, lai apmierinātu viņu vajadzības. Vai arī jūs varētu vēlēties nelielu polisi, kas sedz jūsu bēru izdevumus, ja rodas neparedzēti gadījumi. Kamēr jūs uzturaties bez saprotama termiņa politikas, šāda veida segums parasti nav tik dārgs kādam viņa vai viņas 20 vai 30 gadu vecumam.
Ģimenes audzināšana
Kad bērni nāk līdzi (vai pat tikai laulātais), veselības apdrošināšana iegūst jaunu nozīmi. Ja jūsu darba devējs piedāvā veselības plānu, tas parasti - lai arī ne vienmēr - būs lētāks nekā iepirkšanās biržā. Darbā uzņēmums parasti subsidē lielu daļu no jūsu veselības piemaksām; “individuālajā” apdrošināšanas tirgū jūs apmaksājat pilnu rēķinu, atskaitot nodokļu atlaides vai subsīdijas, uz kurām jūs varētu pretendēt.
Bet jums, iespējams, nav nepieciešama visdārgākā polise, ko piedāvā jūsu uzņēmums. Darba devēja atklātā uzņemšanas periodā apskatiet katra plāna piemaksu. Pēc tam novērtējiet ballpark par to, cik daudz par katru iespēju jums būtu jāmaksā ārpus kabatas par tādām lietām kā avārijas dienesti, laboratorijas darbs un recepšu medikamenti. Var gadīties, ka augstākā līmeņa plāns nav vērts papildu piemaksu.
Tas pats princips attiecas uz ģimenēm, kuras netiek aizsargātas darbā, bet pērk individuālā tirgū. Ja vien jūs negaida lielāki medicīniskie izdevumi, “sudraba” plāns dažreiz var dot jums pietiekamu segumu mazāk nekā “zelta” vai “platīna” plāns.
Papildus veselības apdrošināšanai lielākajai daļai cilvēku patiešām ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana, kad viņiem ir ģimene. Bet jums nav jāmaksā par paketi, lai saviem mīļajiem nodrošinātu finansiālu drošības tīklu. Vispirms apsveriet iespēju iegūt termiņa politiku, kas ir spēkā tikai noteiktu gadu skaitu. Tās mēdz būt daudz lētākas nekā pastāvīgās politikas, piemēram, visa dzīve un vispārējā dzīve.
Vēl viens veids, kā samazināt izmaksas, ir iegādāties tikai tik daudz dzīvības apdrošināšanas, cik nepieciešams. Ir pāris veidi, kā to izdomāt. Viens no tiem ir reizināt jūsu algu ar noteiktu summu - desmit reizes lielāku par gada algu, kas ir viens īkšķa noteikums - un izmantot to, lai noteiktu politikas nominālvērtību.
Atšķirīga pieeja, kas varbūt ir noderīgāka, ir visu to summu aprēķināšana, kas jūsu laulātajam rastos, ja kaut kas ar jums notiktu. Padomājiet par bērnu aprūpes maksām, pārtikas rēķiniem, hipotēkas un auto maksājumiem, mācību maksu un tā tālāk. Pēc tam atņemiet visu, kas jums ir uzkrājumu un ieguldījumu kontos. Jūsu politikai vajadzētu segt atšķirību.
Patiesībā jebkura apdrošināšana ir labāka nekā bez apdrošināšanas, ja jums ir apgādājamie. Tātad, ja jūs jūtaties saspiests no finanšu viedokļa, iegādājieties visu, ko varat atļauties.
Tukši Nesters
Tas ir viens no nepatīkamiem dzīves faktiem: jo vecāks kļūst, jo lielāka iespējamība, ka piedzīvosit veselības sarežģījumus. Tādējādi pusmūža vecums, iespējams, nav īstais laiks, lai sāktu ķerties pie savas medicīniskās apdrošināšanas.
Bet, lai novecotu, ir vismaz viens finansiāls ieguvums. Kad jūsu bērni būs sasnieguši finansiālo neatkarību, jūs varētu sākt atgriezties pie dzīvības apdrošināšanas. Tas nebūt nenozīmē pilnīgu pārklājuma samazināšanu. Ja jums joprojām ir hipotēka, lai to samaksātu, vai arī, ja jūs dzīvojat no pensijas, kas nemaksā apgādnieka zaudējuma pabalstu, jūs joprojām vēlaties vismaz kaut kādu aizsardzību.
Ja jūsu pašreizējā termiņa politika tuvojas beigām, viena no iespējām ir izņemt mazāku politiku, kas nodrošina drošības tīklu jūsu tukšās ligzdas laikā. Vai arī, ja jūsu pašreizējais terminu klāsts ietver reklāmguvumu funkciju, daļu no tā jūs varat pārvērst pastāvīgā dzīves politikā.
Pārveidojamības priekšrocība ir tā, ka jums atkal nav jāveic medicīniskās apdrošināšanas parakstīšana, kas novecojot kļūst sarežģītāka un neizbēgami ir vairāk veselības problēmu. Tikai ņemiet vērā, ka jums ir tikai noteikts gadu skaits, kad varat izmantot šo funkciju, tāpēc ir vērts pārskatīt sava operatora noteikumus un nosacījumus.
Grunts līnija
Kad jūs pērkat tikai to apdrošināšanu, kas jums patiešām nepieciešama, samaksa par veselības un dzīvības apdrošināšanu vienlaikus kļūst daudz biedējošāka. Jauniem un veselīgiem singliem, iespējams, izdosies iztikt bez pēdējiem. Bet cilvēkiem ar apgādājamiem šīs ir divas vajadzības, no kurām jūs patiešām nevarat izvairīties.
