Dzīvības apdrošināšanas galvenā funkcija ir aizsargāt un nodrošināt apgādājamos mājsaimniecības vadītāja nāves gadījumā. Līdz ar to nav jēgas izņemt lielu jaundzimušā dzīvības apdrošināšanas polisi, jo finansiāli neviens nav atkarīgs no mazuļiem. Tomēr, iegādājoties mazāku polisi zīdainim, noteiktās situācijās var piedāvāt priekšrocības, piemēram, apbedīšanas izdevumu segšana sliktākā gadījuma gadījumā.
galvenie takeaways
- Tā kā dzīvības apdrošināšana ģimenēm kompensē apgādnieka zaudējumu, tad politikai, kas nepelna zīdainim, lielākajā daļā gadījumu nav jēgas. Neliela bērna dzīvības apdrošināšanas politika tomēr var būt veids, kā segt dārgas bēru izmaksas vai neatlīdzināt medicīniskie izdevumi. Daudzas pieaugušo dzīvības apdrošināšanas polises piedāvā bērnu braucējiem tikai par dažiem dolāriem mēnesī.
Kā darbojas dzīvības apdrošināšana
Pirmkārt, ātras apdrošināšanas grunts. Dzīvības apdrošināšanas polise izmaksā naudas summu nosauktajam labuma guvējam, ja apdrošinātais mirst, kamēr polise ir spēkā. Polises īpašnieks par to maksā prēmiju, parasti katru mēnesi, lai tā būtu aktīva.
Divi galvenie dzīvības apdrošināšanas veidi ir termiņa dzīvības apdrošināšana un visa dzīvības apdrošināšana. Termiņa dzīvības apdrošināšana tiek maksāta tikai tad, ja apdrošinātais mirst noteiktajā termiņā, piemēram, 10, 20 vai 30 gadu laikā. Ja apdrošinātais pārsniedz termiņu, polise zaudē spēku, nesamaksājot, vai dažos gadījumos īpašnieks to var pārveidot par visu dzīvības apdrošināšanu. Visa dzīves politika paliek spēkā, kamēr tiek maksātas prēmijas.
Tā kā lielākajā daļā termiņa dzīvības apdrošināšanas gadījumu nāves pabalsts nekad netiek maksāts, prēmijas ir daudz lētākas nekā visas dzīves apdrošināšanas polises, kuras vienmēr tiek izmaksātas (ja vien polises īpašnieks neļauj tām zaudēt spēku). Piemēram, 30 gadus vecs vīrietis nesmēķētājs Floridā var iegūt 100 000 ASV dolāru ilgtermiņa dzīves politiku, kas aptver 20 gadus, apmēram USD 9 mēnesī. Visa dzīves politika ar tādu pašu nāves pabalstu viņam izmaksātu 50 USD mēnesī vai vairāk.
Lai arī termiņa dzīvības apdrošināšana piedāvā visaugstāko aizsardzību par viszemākajām izmaksām, daži cilvēki paļaujas uz visu dzīvības apdrošināšanu, jo tā ir arī ieguldījumu instruments. Katra prēmijas maksājuma daļa nonāk kontā, kura laika gaitā pieaug ar procentiem. Naudas summa šajā kontā tiek dēvēta par polises naudas vērtību. Polises īpašnieks var aizņemties par šo naudu vai pat izpirkt savu polisi par to, faktiski atsakoties no nāves pabalsta.
Vēsturiski visas dzīvības apdrošināšanas atdeves likmes ir bijušas zemas, tāpēc daudzi investori dod priekšroku maksāt lētākas prēmijas par termiņa dzīvi un ieguldīt atšķirību kopfondos.
Zīdaiņi un dzīvības apdrošināšana
No pirmā acu uzmetiena zīdaiņu apdrošināšana šķiet pretintuitīva. Dzīvības apdrošināšana ir paredzēta, lai kompensētu apgādnieka, nevis mazuļa zaudējumus. Mājsaimniecību finanšu eksperti iesaka iegādāties pietiekami daudz dzīvības apdrošināšanas, lai redzētu apgādājamos bērnus līdz pilngadībai. Piemēram, personai, kura nopelna USD 100 000 gadā un kuras jaunākajam bērnam ir 10 gadu, dzīvības apdrošināšanā ir nepieciešami USD 800 000 līdz bērna 18 gadu vecumam.
Tā kā mazuļi negūst ienākumus, iztikai neviens no viņiem nav atkarīgs. Kaut arī vecāki ir zaudējuši bērnu, ir traģiski, tam ir maz finansiālu seku: ģimene nesaskaras ar ienākumu zaudēšanu no mazuļa. Šī iemesla dēļ varētu apgalvot, ka dzīvības apdrošināšanas polises - pat salīdzinoši lēta termiņa apdrošināšanas polises - iegāde zīdaiņa dzīvībai nav nepieciešama, un tā ir naudas izšķiešana, ko varētu novirzīt izdevīgākiem izdevumiem, piemēram, ietaupījumiem koledžā.
Kad jēga ir zīdaiņu dzīvības apdrošināšanai
Tomēr ir daži spēcīgi argumenti, lai nopirktu vismaz mazu dzīvības apdrošināšanas polisi jaundzimušajam. Pirmais ir naudas pieejamība gadījumam, ja notiek absolūti vissliktākais gadījums un bērns mirst jauns. Nāve ir dārga, citējot dramaturgu Tenesiju Viljamsu, un katru gadu to kļūst arvien vairāk. Kopš 2019. gada apbedīšanas procedūras un izdevumi parasti svārstās no 7000 līdz 12 000 USD; vidējās bēres šodien maksā apmēram 9000 USD, ievērojami pieaugot no aptuveni 6000 USD 21. gadsimta mijā. Nāves pabalsts no bērna dzīvības apdrošināšanas polises varētu segt šīs bēdīgās izmaksas. Ilgstošas slimības gadījumā tas varētu arī kompensēt vecākiem medicīniskos izdevumus, kurus neatļauj veselības apdrošināšana, palīdzot viņiem izvairīties no apgrūtinošiem parādiem.
Turklāt dzīvības apdrošināšana ir lētāka, jo jaunāks ir apdrošinātais. Daži vecāki dod priekšroku nelielai piemaksai, lai mazulim būtu lēti segt sevi, kad viņš / viņa kļūst par pieaugušo. Spēkā esošās politikas papildināšana bieži ir ekonomiskāka nekā pilnīgi jaunas pirkšana.
Turklāt daudzas pieaugušo dzīvības apdrošināšanas polises piedāvā bērnu braucējiem tikai dažus dolārus mēnesī. Ja aizsardzības pirkšana radīs nelielu mieru, kāpēc gan ne? Pat ja tā ir tāda veida prasība, kāds no vecākiem nekad nevēlas iekasēt naudu.
