KAS IR Sprieduma kredīta analīze
Sprieduma kredīta analīze ir kredīta apstiprināšanas vai atteikuma metode, balstoties uz kreditora spriedumu, nevis uz konkrētu kredīta vērtēšanas modeli. Judikatīva kredītanalīze nozīmē kredītņēmēja pieteikuma novērtēšanu un iepriekšējas pieredzes izmantošanu darījumos ar līdzīgiem pretendentiem, lai noteiktu kredīta apstiprinājumu. Šajā procesā nav jāizmanto algoritmi vai empīriski procesi apstiprinājumu noteikšanai.
IZSLĒGŠANĀS SEKMĒJUMA Kreditēšanas analīze
Judikatīvo kredīta analīzi galvenokārt izmanto mazākas bankas. Kamēr lielajām bankām bieži ir automatizētāki kreditēšanas procesi, ņemot vērā saņemto pieteikumu skaitu, mazākās bankas izmantos spriestspējīgu kredītanalīzi, jo tām nav ekonomiski izdevīgi attīstīt kredītreitingu sistēmu vai nolīgt trešo personu kredītreitingu noteikšanai. Spriežamā kredītanalīze ir unikāla savā pieejā, un tās pamatā ir tradicionālie kredītanalīzes standarti, piemēram, maksājumu vēsture, bankas atsauces, vecums un citi elementi. Tie tiek vērtēti un svērti, lai iegūtu kopējo kredītreitingu, kuru izmanto kredīta izsniedzējs.
Dažādi kredīta rādītāju veidi
Lai arī vērtējoša kredītanalīze darbojas mazākās bankās, vairums cilvēku ir labāk pazīstami ar kredītreitingu jēdzienu un visbiežāk to saista ar FICO vai Fair Isaac Corporation, kas izveidoja visbiežāk izmantoto kredītreitingu modeli. Lielāka mēroga bankas un aizdevēji izmanto kredītreitingu modeli, kas izmanto statistisko numuru, lai novērtētu patērētāja kredītspēju. Pēc tam aizdevēji izmanto kredītpunktus, lai novērtētu varbūtību, ka indivīds atmaksās savus parādus. Personas kredītreitings svārstās no 300 līdz 850. Jo augstāks ir vērtējums, jo tiek uzskatīts, ka persona ir finansiāli uzticamāka. Lai gan ir arī citas kredītpunktu skaitīšanas sistēmas, FICO rādītājs ir visizplatītākais.
Kredīta rādītājam ir galvenā loma aizdevēja lēmumā piedāvāt kredītu. Piemēram, tos, kuru kredītreitings ir mazāks par 640, parasti uzskata par paaugstināta riska kredīta ņēmējiem. Kreditēšanas iestādes bieži iekasē procentus par paaugstināta riska hipotēkām ar likmi, kas ir augstāka par parasto hipotēku, lai kompensētu sevi ar lielāku risku. Viņi var pieprasīt arī īsāku atmaksas termiņu vai līdzparakstītāju kredītņēmējiem ar zemu kredītreitingu. Un otrādi, kredītvērtējums 700 vai augstāks parasti tiek uzskatīts par labu, un tā rezultātā aizņēmējs saņem zemāku procentu likmi, kā rezultātā aizdevuma laikā viņš maksā mazāk naudas procentos.
Katrs kreditors nosaka savus kredītreitingu diapazonus, bet, aprēķinot kredītreitingu, kredītbirojs izmanto piecus galvenos faktorus: maksājuma vēsturi, kopējo parādu summu, kredītvēstures ilgumu, kredīta veidus un jauno kredītu. Patērētājiem var būt augsti rādītāji, saglabājot senu rēķinu savlaicīgas apmaksas vēsturi un uzturot zemu parādu.
