Daudzi strādājošie pāri sapņo par dienu, kad viņi var aiziet pensijā un kopā doties saulrietā. Investīciju un apdrošināšanas nozares ir daudz paveikušas, lai pārliecinātu sabiedrību, ka šis ideāls ir iespējams tikai ar noteiktu produktu un pakalpojumu palīdzību, un finanšu plašsaziņas līdzekļi ir atbalstījuši šo ideju.
Tomēr pāriem vajadzētu brīdi padomāt, vai vienlaikus aiziešana pensijā ir saprātīga rīcība. Šajā rakstā tiks salīdzinātas kopējās pensionēšanās finansiālās sekas salīdzinājumā ar to, ka viens laulātais strādā ilgāk nekā otrs, un kāpēc pēdējais variants ilgtermiņā var būt izdevīgāks. Ir laba ideja sākt domāt par šiem jautājumiem agrāk, nekā jūs varbūt saprotat - teiksim, karjeras vidū, kad katram partnerim vēl ir laiks izplānot trajektoriju, kā un kad viņi vēlētos atstāt darbaspēku un kā šie plāni ir savienoti.
Kāpēc gan pāriem nebūtu jāiet pensijā kopā?
“Ja pāriem nav viena vecuma un viena un tā pati veselība, parasti ir vairāk jēgas vienam cilvēkam aiziet pensijā agrāk. Tam var būt gan finansiāls, gan attiecību ieguvums, ”saka Moriss Ārmstrongs, reģistrētais investīciju konsultants, Armstrong Financial Strategies, Češīra, Konn., Finansiāli runājot, priekšrocības ir trīskāršas. Kad viens laulātais strādā ilgāk, palielināsies sociālā nodrošinājuma pabalstu apmērs, ko pārim ir tiesības saņemt. Turklāt pastāvīgie ienākumi no strādājošā dzīvesbiedra dod pārim vēl dažus gadus, lai ietaupītu pensijai. Visbeidzot, laulātajam, kurš strādā papildus trīs līdz piecus gadus, iespējams, būs īsāks laika posms, kurā būs nepieciešami viņa vai viņas pensijas aktīvi, katru gadu atļaujot lielākas izņemšanas summas.
Finansiālā ietekme
“Piecu gadu kavēšanās ir ļoti pozitīvs solis pāriem, kuri atrodas uz robežas ar iespēju ietaupīt pietiekami daudz naudas, tiem, kuriem ir ilglaicīga ģimenes vēsture, vai tiem, kuriem vienkārši jāstrādā pieci papildu gadi, lai nokļūtu“ pietiekami, ”Saka Jane Nowak, CFP®, Wealth and Pension Services Group finanšu konsultants Smyrna, Ga.
Šis piemērs skaidri parāda, cik lielu atšķirību pāris var radīt papildu piecu gadu darbs:
Piemērs. Ieguvumi no ilgākas Lerijas un Sallijas Grifenas darba ir 60 gadu vecumā. Viņi katrs darba gados nopelnīja vidēji 40 000 USD gadā. Abi nāk no ģimenēm, kurās ir ilgmūžība, un katra cer dzīvot līdz 90 gadu vecumam. Lerijs un Sallija abi plāno doties pensijā 65 gadu vecumā. Pēc pašreizējā ietaupījuma likmes pārim līdz tam laikam būs 300 000 USD kopīgu pensijas līdzekļu. Kad katrs sasniegs pilnu pensijas vecumu (par dzimšanas gadu), 66 un sešus mēnešus, viņiem būs tiesības uz pilniem sociālā nodrošinājuma pabalstiem. Pieņemot, ka Griffens ieguldījumi nopelna vidēji 6% gadā, viņi var sagaidīt, ka arī pensijā saņems apmēram USD 24 137, 75 gadā, aktīviem samazinoties līdz 90 gadu vecumam. Griffens var reāli gaidīt, ka viņu kopējie ienākumi pensijā samazināsies līdz gandrīz 50% no viņu pirmspensijas ienākumiem atkarībā no tā, kad viņi nolemj sākt saņemt sociālo nodrošinājumu. Sociālā nodrošinājuma pabalstu tiešsaistes kalkulators ziņo, ka Lerijs un Sallija katrs var sagaidīt ikgadēju pabalstu aptuveni 18 850 USD apmērā, ja katrs aiziet pensijā 66½ gadu vecumā. Tas palielinātu viņu kopējos ikgadējos pensionēšanās ienākumus līdz aptuveni USD 61 837, 75 (USD 18 850 + USD 18 850 + USD 24 137, 75) gadā - aptuveni 30% ienākumu kritums no viņu 80 000 USD pirmspensijas ienākumiem. Bet tad Lerijs sāk domāt, kas notiktu, ja viņš strādātu vēl piecus gadus. Ja viņš to darītu, viņš varētu palielināt iemaksas, lai pensijas plānā uzkrātu vēl USD 30 000 (15% no USD 40 000 = 6 000 USD 5 gadi, plus ieguldījumu pieaugums) un izmantotu to piecus mazāk gadus. Ja Grifens spēs atlikt jebkādu pensijas plāna sadali, līdz Lerijs aiziet pensijā, sasniedzot 70 gadu vecumu (jo viņš joprojām nopelnīs algu), un Sallija sāk maksāt sociālo nodrošinājumu 66½ gadu vecumā, viņi varētu pamatoti cerēt, ka kopā pensijā būs apmēram 437 000 USD. aktīvi. Lerijs saņems arī uzlabotus sociālā nodrošinājuma pabalstus USD 28, 332 gadā (18 850 USD vietā). Ja viņu ieguldījumi turpina pieaugt par 6% un viņi joprojām noārda savus aktīvus 90 gadu vecumā, viņu kopējie gada pensijas plāna sadalījumi sasniegtu apmēram 36 000 USD, plus 47 182 USD no kopējiem sociālās apdrošināšanas pabalstiem. Tas faktiski aizvieto ienākumus no viņu darba līdz 90 gadu vecumam. Protams, grifeniešiem būtu prātīgi nedaudz lēnāk piesaistīt sava plāna aktīvus, tāpēc viņiem ir spilvens, ja vienam vai abiem no viņiem vajadzētu dzīvot ilgāk par paredzamo dzīves ilgumu..
Šis piemērs skaidri parāda finansiālo ietekmi, ko tikai pāris gadus ilgam darbam var radīt pāra pensionēšanās. Palielinātu sociālā nodrošinājuma pabalstu trīskāršā jauda, palielināti pensijas uzkrājumi un laika samazināšana, pēc kura šos uzkrājumus izmantot, var nozīmēt atšķirību starp finansiāli drošu pensionēšanos un tādu, kuru raksturo finansiālas grūtības.
Ietekme uz veselības apdrošināšanu
Vēl viens svarīgs faktors, kas jāņem vērā, ir veselības apdrošināšana. Ja iepriekšējā piemērā Lerijs turpina strādāt vēl piecus gadus, viņš var saglabāt savu veselības apdrošināšanu, ko nodrošina caur darba devēju. Tas pārim ietaupītu no pienākuma maksāt par pieciem gadiem lielākas veselības apdrošināšanas prēmijas pēc individuālas likmes.
Emocionālie iemesli, kāpēc pensionēties atsevišķi
Pensionēšanās mūsdienu laikmetā var būt emocionāli sarežģīts piedāvājums. Personības identitātes izjūtas zaudēšana darba dēļ dažiem var būt būtisks pielāgojums, savukārt citi spēj šo pāreju veikt ar salīdzinoši nelielām grūtībām. Kad strādājošais pāris aiziet pensijā, viņi pēkšņi visu laiku atrodas mājās kopā, nedalot darbu, pie kura, iespējams, ir pieraduši. Šī pēkšņā nobīde bieži var izjaukt pāra noteikto attiecību robežas. Tādējādi pāriem var būt vieglāk, ja tikai viens laulātais vienlaikus iziet šo procesu, it īpaši, ja kāds no laulātajiem sagaida, ka viņam būs grūti pielāgoties jaunajam dzīvesveidam.
Tas dod iespēju vismaz vienam no laulātajiem (iespējams, tam, kuram, domājams, būs lielākas grūtības ar procesu) kādu laiku vien sākt veidot jaunu identitāti, kamēr daži viņu attiecību elementi, ieskaitot šķiršanos dienas laikā, paliek nemainīgi. Ja abi laulātie aiziet pensijā vienlaikus, emocionālā ietekme uz katru partneri - un uz viņu attiecībām kā pārim - var radīt berzi, no kuras citādi varēja izvairīties. Ja abi laulātie cīnās, lai atrastu sev jaunus ceļus, viņi, iespējams, galu galā pārņem neapmierinātību viens otram.
Grunts līnija
Pensionēšanās ir sarežģīts un dārgs dzīves posms. Kad pāri sakārto pensionēšanās datumus, viņi var gūt gan finansiālu, gan emocionālu labumu, kas atvieglos šo svarīgo pāreju. Dzīve, protams, var veidot to, kurš partneris dodas pensijā pirmais, un mainīt plānus, ko pāris izveidoja, kad viņi bija jaunāki. Viena cilvēka darba situācija var mainīties, vai arī var iejaukties veselības problēmas vai problēmas ar citiem ģimenes locekļiem.
"Pakāpenisks pensionēšanās datums ir lieliska ideja finansiālu un ģimenes stāvokļa dēļ, " saka sertificēts finanšu plānotājs Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denvera, Kolorādo. "Finansiāli tas ļauj lēnāk izņemt aktīvus priekšlaicīgas pensionēšanās laikā. Ja kāds ir jaunāks par 65 gadiem, strādājošais laulātais, iespējams, var veikt medicīnisko apdrošināšanu, lai novērstu atšķirības līdz Medicare tiesībām. Turklāt, vienlaikus neiet pensijā, pāri var ļaut atrast savu gropi pensijā, uzreiz nebūdami viens otram virsū. ”
Iepriekš padomājot par to, process notiks vienkāršāk, lai kas arī notiktu. Ir pieejami daudzi resursi, pie kuriem pāri var vērsties pēc palīdzības lēmumu pieņemšanas procesā. Lai iegūtu papildinformāciju, apmeklējiet sociālās apdrošināšanas vietni www.ssa.gov vai konsultējieties ar savu finanšu konsultantu un pensijas konsultantu. Šajos jautājumos jums palīdzēs arī pāru pensijas plānošana.
