Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) ir valdības vadīta aģentūra, kas nodrošina aizsardzību pret zaudējumiem, ja banka vai krājbanku asociācija neizdodas. FDIC, kas tika izveidots 1933. gadā, sākotnējā misija bija piedāvāt mieru banku klientiem pēc finanšu katastrofas un biržas sabrukuma, kas notika 1929. gadā.
Lai gan pats segums laika gaitā ir mainījies, FDIC ir palikusi uzticīga savam sākotnējam mērķim saglabāt banku klientus drošībā no naudas zaudēšanas depozītu kontos - līdz pat šodienai vairumā gadījumu līdz USD 250 000 vienam kontam. Sākot ar 2019. gadu, FDIC sedz klientu noguldījumus FDIC apdrošinātās bankās vai krājbanku un aizdevumu asociācijās, ieskaitot aktīvus, kas tiek turēti uzkrājumos, čekos, naudas tirgū, noguldījumu sertifikātos un IRA kontos.
Tomēr ne visi tradicionālie IRA vai Roth IRA konti tiek apstrādāti vienādi ar FDIC aizsardzību.
IRA veidi, uz kuriem attiecas
IRA, neatkarīgi no tā, vai tas ir Roth vai tradicionāls, ir individuāli turēts pensijas konts, kam ir īpaši nodokļu atvieglojumi un iemaksu un izplatīšanas ierobežojumi. IRA tika izveidotas, cenšoties palīdzēt indivīdiem uzkrāt uzkrājumus, kas tiks izmantoti pensijas gados.
Kaut arī tradicionālā IRA un Roth IRA ir piemērota dažādiem indivīdiem, ņemot vērā viņu laika horizontu, nodokļu maksātāja iezīmes un citus apsvērumus, abiem veidiem ir vienādas vadlīnijas, kad runa ir par to, ko var turēt tajos. Noguldījumu konti vai tie, kas tiek piedāvāti caur banku vai krājkontu un aizdevumu asociāciju, ir pieejami tradicionālajam vai Roth IRA. Šajos depozītu kontos ietilpst norēķinu un krājkonti, naudas tirgus depozītu konti un noguldījumu sertifikāti - uz visiem tiem attiecas FDIC.
Konti, uz kuriem neattiecas
Lai gan FDIC nodrošina noguldījumu kontus, kas tradicionālajā vai Roth IRA atrodas FDIC apdrošinātā finanšu iestādē, ne visi IRA konti ietilpst šajā kategorijā. Ietaupīšana pensijā var būt biedējošs uzdevums, un IRA gada iemaksu ierobežojumi to var padarīt vēl lielāku izaicinājumu.
Lai to apkarotu, IRA kontu īpašniekiem ir atļauts ieguldīt vērtspapīros, cenšoties nopelnīt augstāku atdeves likmi nekā tā, ko var piedāvāt konservatīvi banku produkti. Ieguldījumi, kas tiek turēti tradicionālajā vai Roth IRA, var ietvert kopieguldījumu fondus, biržā tirgotus fondus (ETF), atsevišķus akcijas, obligācijas, rentes vai naudas tirgus fondus.
Tā kā katrs no šiem ieguldījumiem ir balstīts uz tirgus darbību, persona, kurai ir šie nebanku vērtspapīri IRA kontā, uzņemas visu risku, ja laika gaitā vērtspapīri zaudē vērtību. FDIC neapdrošina šādus ieguldījumus, kas tiek turēti tradicionālajā vai Roth IRA, pat ja konts tika izveidots un darījumi tika veikti caur FDIC apdrošinātu iestādi.
FDIC pārklājuma ierobežojumi
Pēc lielās recesijas, kas sākās 2007. gadā, FDIC palielināja banku klientu noguldījumu kontu seguma apmēru. Individuālajam kontam FDIC nodrošina apdrošināšanas aizsardzību līdz USD 250 000, un katram kontam ir šāds nodrošinājuma līmenis.
Piemēram, ja bankas klientam ir noguldījuma sertifikāts bankā, kura vērtība ir 125 000 USD, un naudas tirgus depozīta konts, kura vērtība ir 215 000 USD, tajā pašā iestādē, un abi ir vienā vārdā, viņa konta atlikumi tiek pievienoti kopā un kopīgi sedz FDIC - līdz USD 250 000 (kaut arī to kopsumma ir USD 340 000). Tātad, šajā scenārijā bankas bankrota gadījumā tiek segti 90 000 USD no viņa naudas. Tādi paši limiti tiek piemēroti arī norēķinu kontiem un krājkontiem, kas tiek turēti FDIC apdrošinātās finanšu iestādēs.
FDIC piedāvā arī apdrošināšanas aizsardzību līdz USD 250 000 tradicionālajiem vai Roth IRA kontiem. Atkal visi jūsu IRA ir apvienoti apdrošināšanas vajadzībām. Piemēram, ja vienam un tam pašam bankas klientam ir noguldījumu sertifikāts, kas atrodas tradicionālajā IRA 200 000 USD vērtībā, un Roth IRA, kas atrodas krājkontā ar vērtību 100 000 USD tajā pašā iestādē, konti kolektīvi būtu apdrošināti par 250 000 USD.; 50 000 USD tiek atstāti pakļauti.
Tomēr IRA depozītu konti un noguldījumu konti, kas nav IRA konti, ietilpst dažādās klasifikācijās, kas nozīmē, ka tie tiek apdrošināti atsevišķi - pat ja tie ir tajā pašā finanšu iestādē pie viena un tā paša īpašnieka. Tas nozīmē, ja mūsu klienta kontos ietilpa IRA (kurā ir kompaktdisks) 200 000 USD vērtībā un parasts krājkonts 100 000 USD vērtībā, tie abi būtu apdrošināti līdz USD 250 000 - tas nozīmē, ka gadījumā, ja banka bankrotēs, viņam tiks atmaksāti visi 300 000 USD.
Grunts līnija
FDIC ir svarīgs faktors banku klientu aizsardzībā, taču tas neaptver visus aktīvus vienādi. IRA īpašniekiem ir svarīgi saprast, kāda veida konti tiek segti un cik lielā mērā.
