Ja jūs esat tāds pats kā daudzi pieaugušie, doma par priekšlaicīgu aiziešanu pensijā (vai jūs varētu aiziet 45 gadu vecumā?), Iespējams, vismaz vienu vai divas reizes ir pārdomājusi. Lielākajai daļai no mums tā vienkārši nav izvēles iespēja, jo finansiālās sekas ir sarežģītas (nemaz nerunājot par tiem apgādājamiem bērniem, kuriem, šķiet, ir jādodas uz koledžu).
Tomēr dažreiz mēs dzirdam par draugiem, ģimenes locekļiem vai pilnīgi svešiniekiem, kuri nolēmuši laikus pievērsties spēlei un spēlēt azartu, ka viņi spēs savilkt galus nākamajām vairākām (vai vairāk) desmitgadēm. Īsi apskatīsim, vai ir iespējams aiziet pensijā, sasniedzot 45 gadu vecumu - ja jums ir izdevies ietaupīt 500 000 USD, lai to finansētu.
“Pensiju 45 gadu vecumā ar USD 500 000” un 4% noteikumu
“Četru procentu noteikums” - plaši pieņemts finanšu īkšķa noteikums - nosaka, ka uzkrājumiem vajadzētu ilgt līdz 30 pensijas gadiem, ja pirmajā pensijas gadā izņem 4% ligzdas olu un pēc tam katru gadu koriģē inflāciju. Lai izdomātu, cik liela ligzdas olšūna jums būs nepieciešama, jums šie 4% jāpieskaita paredzētajiem izdevumiem. Piemēram, ja jūs plānojat nopelnīt, piemēram, USD 30 000 gadā, tad jums būs nepieciešami USD 750 000 no ligzdas. Ja jūsu izdevumi būs USD 40 000, jums būs nepieciešams miljons dolāru - un tā tālāk.
Pensijas uzkrājumi: cik daudz ir pietiekami?
Realitātes pārbaude
Tas, vai jūs varētu dzīvot (un būt laimīgs) par 20 000 USD, ir atkarīgs no jūsu dzīvesveida vēlmēm un situācijas. Ja turaties pie 4%, jūs meklējat apmēram 385 USD nedēļā vai apmēram 1667 USD mēnesī - kas nav daudz. Un ir tādi, kas domā, ka pašreizējā vidē 4% var būt pārāk dāsni.
“4% noteikums nedarbojas ļoti labi mūsdienu apstākļos ar vēsturiski zemām procentu likmēm. Drošs izņemšanas līmenis var būt tuvāk 3% vai 3, 5%. Ir dažas adaptīvas izplatīšanas stratēģijas, kas varētu iegūt nedaudz vairāk vērtības no 500 000 dolāru portfeļa. Četri procenti joprojām ir diezgan agresīvi pat ar pastāvīgu portfeļa uzraudzību, ”saka Luiss Kokernaks CFA, CFP, Haven Financial Advisors dibinātājs Ostinā, Teksasā.
Bet pagaidām strādāsim ar šo budžetu un redzēsim, kas jums palīdzētu pārvaldīt šo summu. Tas būs vieglāk, ja jūs:
- Jums jau ir brīvas un skaidras mājas īpašums (bez hipotēkas) Nav jārēķinās ar koledžas izdevumiem (jums nav bērnu, viņi jau ir absolvējuši, viņi pretendēs uz pilnu stipendiju vai arī jūs jau esat atlicis naudu koledžas uzkrājumu plāns) Šobrīd ir veselīgi un patiešām proaktīvi rīkojas šādi (labi ēd, dod pietiekami daudz vingrinājumu, gūst pietiekami daudz miega utt.) ir apmierināti, lai dzīvotu taupīgi.Grib domāt ārpus laukuma un izmēģināt citu pieeju
Iespējas ārpus veikaliem
Ir veidi, kā samazināt ikmēneša dzīves izdevumus, ja vēlaties iet šo ceļu. Viena iespēja: doties pensijā uz ārzemēm galamērķī, kas piedāvā mainīt ainavu, jaunu pieredzi, piekļuvi pieejamai veselības aprūpei un, kas liela, - zemākas dzīves izmaksas. Pārim ir iespējams ērti dzīvot, piemēram, Ekvadorā, piemēram, ar apmēram 1500 USD mēnesī, ieskaitot īri. Nikaragvā jūs varat tikt galā ar mazāk nekā USD 1200 mēnesī.
“Ja jūs iztērējat 20 000 ASV dolāru gadā, pietiek ar to, ka plaukst tādās vietās kā Meksika, Ekvadora, Kostarika, Malaizija, Taizeme, Filipīnas, Spānija un Portugāle - visi populārie pensionēšanās mērķi ir ierindoti labāko piecpadsmitniekā 2017. gada ikgadējā globālā pensionēšanās reizē. Indekss, ”saka Treijs Arčers, ekspansijas finanšu konsultants, Infinity Solutions Ltd., Šanhajā, Ķīnā. “Lai arī ar USD 20 000 var pietikt, paturiet prātā, ka inflācija, neparedzēti izdevumi, rēķini par medicīnisko palīdzību, lidojumi uz mājām un ārkārtas situācijas varētu samazināties pie šī skaitļa ātrāk, nekā jūs domājat, tāpēc vienmēr ir ieteicams mazliet vairāk rezervēt lietainai dienai. ”
Cita iespēja: ja jums jau pieder māja, jūs varētu to pārdot un ieņēmumus pievienot saviem ietaupījumiem. Pēc tam jums būtu iespēja īrēt, iegādāties mazāku māju (varbūt nelielu māju?), Dzīvot ārzemēs vai pat iegādāties RV un ceļot pa ASV (daži cilvēki saņem bezmaksas īri kempingā apmaiņā pret to, ka viņi ir “saimnieki”).
Sociālās drošības sākums
Kādā brīdī tiks sākta sociālā apdrošināšana. Ikvienam, kurš dzimis 1960. gadā vai vēlāk, parastais pensionēšanās vecums - vecums, kurā jums ir tiesības uz pilniem sociālā nodrošinājuma pabalstiem - ir 67 gadi. Pabalstu varat sākt saņemt jau 62 gadu vecumā, bet jūsu ikmēneša pabalsts tiks samazināts par aptuveni 30%. Jo ilgāk jūs gaidāt, lai sāktu, jo vairāk jūs saņemsiet katru mēnesi. Vēl lielāku ikmēneša pabalstu jūs varat atlikt pensionēšanās pabalstiem līdz 70 gadu vecumam.
Vidējais mēneša pabalsts (no 2018. gada marta) ir 1 409, 91 USD. Ja līdz tam brīdim varēsit ietaupīt USD 500 000, jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti tiks ieviesti un nodrošinās gaidāmo ikmēneša naudas iemaksu. Starp citu, pārliecinieties, ka esat strādājis pietiekami daudz ceturtdaļas, lai pretendētu uz sociālo nodrošinājumu.
“Ja jūs ieguldīsit ar vidējo atdevi 7% gadā (ne pārāk liels“ ja ”), jūsu nauda divkāršosies ik pēc desmit gadiem. Tāpēc, ja 45 gadu vecumā jums ir 500 000 USD, 65 gadu vecumā jums var būt 2 miljoni USD, ja jūs to atstājat vienatnē. Kāpēc nestrādāt ilgāk, lai jūs varētu vairāk izbaudīt dzīvi? Ja jūs dzīvosit apmēram 40 gadus (pēc pensionēšanās 45 gadu vecumā), tad, ja neesat algots algots darbs, jums varētu kļūt šausmīgi garlaicīgi. Un, ja jūs dzīvojat no uzkrājumiem, kuriem jāilgst 45 gadiem, jūsu dzīvesveids nekad nekļūs bagātīgāks, ”saka Džons R. Frīds, CFA, Crane Asset Management, LLC, Investīciju pārvaldes vadītājs, Beverly Hills, Kalifornija.
Grunts līnija
Izlemt, kad aiziet pensijā, ja jums ir paveicies, ka jums ir izvēle, var būt grūti. Pārāk ātri aizej pensijā, un, iespējams, riskēsi ar naudas iztrūkumu. Pārāk vēlu aizej pensijā un riskēsi, ka nevarēsi izbaudīt dažus no piedzīvojumiem, kurus cerēji piedzīvot.
Un neaizmirstiet par veselības segšanas izmaksām: “Veselības apdrošināšana būs nozīmīgi izdevumi, līdz Medicare sasniegs 65 gadu vecumu, iespējams, apēdot no trešdaļas līdz pusei no jūsu gada izdevumiem, atkarībā no tā, kur dzīvojat, ” saka Ross Haycock, CFP®, AIF®, Summit Wealth Group viceprezidents, Colorado Springs, Colo.
Cilvēki, kuri priekšlaicīgi pārtrauc laiku, var saskarties ar tām pašām problēmām, ar kurām nākas saskarties cilvēkiem, kuri strādā tālsatiksmes apstākļos: tādas lietas kā vientulība, garlaicība, mērķa trūkums un bezjēdzība. Vislabāk ir aplūkot visu ainu - gan finansiālos, gan emocionālos faktorus -, izlemjot, vai varat doties pensijā 45 gadu vecumā ar 500 000 USD.
