Universālā dzīvības apdrošināšana pret IRA un 401 (k)
Kad akciju tirgus piedzīvo izaugsmes stimulu, pat konservatīvākajiem investoriem ir grūti sēdēt malā. Šī parādība, bez šaubām, izskaidro tā saucamās indeksētās universālās dzīvības (IUL) apdrošināšanas pieaugumu. Tomēr, lai arī indeksētās vispārējās dzīves politikas ir populāras, tās ir arī vienas no visstrīdīgākajām.
Daži finanšu guru mudina investorus izvairīties no visas dzīves politikas, atkārtojot veco maksimumu “pirkt termiņu un ieguldīt pārējo”. Tomēr ar IUL debates ir īpaši ugunīgas. Pat Ņujorkas augstākais apdrošināšanas regulators ir apšaubījis pārdošanas praksi, kas saistīta ar šo apdrošināšanas veidu.
Indeksa universālā dzīvības apdrošināšana
Tāpat kā citi pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas produkti, IUL ir arī apdrošināšanas sastāvdaļa, kā arī naudas pabalsts, kuru īpašnieki var izmantot, kad rodas tāda nepieciešamība. Bet ir galvenā atšķirība. Tā vietā, lai kreditētu apdrošinājuma ņēmēja kontu, pamatojoties uz konservatīviem obligāciju fondiem, apdrošinātāji to sasaista ar tādu akciju indeksu kā S&P 500.
Taustiņu izņemšana
- IUL līgumi aizsargā pret zaudējumiem, vienlaikus piedāvājot zināmu kapitāla riska prēmiju.IRA un 401 (k) nepiedāvā tādu pašu negatīvo aizsardzību, kaut arī ienākumiem nav ierobežojuma.IUL ir sarežģīti noteikumi un nepatīkami augstas maksas (kas ievērojami samazina ienākumus. laika gaitā).IUL var nebūt piemēroti cilvēkiem, kas nav lielas neto vērtības indivīdi, kuri vēlas samazināt nodokļu slogu. Daudzi ieguldītāji labāk pērk termiņa apdrošināšanu, vienlaikus palielinot pensijas plāna iemaksas, nevis pērkot IUL.
Viens no galvenajiem indeksētās universālās dzīves pārdošanas punktiem ir tāds, ka tas apdrošinājuma ņēmējam rada ekspozīciju akciju tirgū, vienlaikus aizsargājot pret zaudējumiem. Ja pamatā esošais akciju tirgus indekss attiecīgajā gadā palielinās, īpašnieki redz, ka viņu konts palielinās par proporcionālu summu.
Vārds “proporcionāls” šeit ir galvenais. Apdrošinātāji izmanto formulu, lai noteiktu, cik daudz kreditēt jūsu naudas atlikumu, un, lai gan šī formula ir saistīta ar indeksa rādītājiem, gandrīz vienmēr kredīta summa būs mazāka. Ja gada laikā tirgus palielinās par 10%, skaidrās naudas summa var pieaugt tikai, teiksim, par 7 vai 8%.
Kredīta summai ir arī maksimālā robeža, kas ierobežo jūsu konta izaugsmi, ja krājumiem ir reklāmkarogu gads. Saskaņā ar Moore Market Intelligence datiem vidējais kontu kredītu maksimālais limits ir 12%. Tātad, pat ja tāds etalons kā S&P 500 palielina par 20%, jūsu ieguvums varētu būt neliela daļa no šīs summas.
Dažiem patērētājiem tā varētu būt cena, kuru viņi ir gatavi maksāt, lai mazinātu negatīvo risku, ja tirgus virzās otrā virzienā. Lielākajai daļai IUL polišu ir garantēta minimālā kredīta likme 0% apmērā, kas nozīmē - hipotētiski, jebkurā gadījumā - ka jūsu konts nezaudēs vērtību, ja krājumi pēkšņi ienirs.
Tomēr potenciālajiem apdrošinājuma ņēmējiem ir jādomā arī par bēdīgi augsti izdevumiem, tostarp administratīvajām nodevām un nodošanas maksām, kas saistītas ar pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu. Komisija, kas samaksāta pārdošanas pārstāvjiem, ir īpaši strauja, bieži norijot visu prēmiju gadu. Turpmāk pārdošanas cenas bieži vien ir aptuveni 5% gadā pirms samazināšanas. Tā rezultātā jūsu konta naudas atlikums gadiem ilgi nevarēs uzrādīt būtisku pieaugumu.
Tirdzniecības pārstāvji izstrādā daudz mazāk pārdošanas termiņu politikas, kas piedāvā nāves pabalstu bez skaidras naudas sastāvdaļas. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc daži aģenti ir piemērotāki virzīt vispārējo dzīves politiku.
Vēl viens faktors, kas jāņem vērā, runājot par IUL politikām, ir jūsu parakstīto līgumu sarežģītība. Daudzi investori neapzinās, ka tie bieži satur noteikumus, kas ļauj apdrošinātājam vēlāk mainīt spēles noteikumus. Piemēram, dažas politikas ļauj uzņēmumam samazināt ienākumu maksimālo robežu, lai nostiprinātu savu bilanci.
Pēc dažu kritiķu domām, pārdošanas temps, lai klientus ieinteresētu indeksētos produktos, var būt tikpat mulsinošs. Tirdzniecības pārstāvji dažreiz izmantos ilustrācijas, kas parāda, cik lielu summu apdrošinājuma ņēmēji var nopelnīt noteiktos tirgus apstākļos. Bet nozare ir kļuvusi apšaudīta, jo pārāk lielā mērā paļaujas uz rožainām prognozēm, kuras gandrīz noteikti nekad nenotiks.
Tātad vai ir kāds, kam noteikti būtu labāk, ja indeksētu universālo dzīves politiku? Ja jums ir liels tīrais vērts indivīds un nevēlaties, lai jūsu ģimenei pēc jūsu nāves būtu jāsaskaras ar milzu nodokļu rēķinu, tas ir jāizskata. Neatsaucami dzīvības apdrošināšanas fondi jau sen ir iecienījuši nodokļu patvērumu šādām personām. Ja jūs ietilpst šajā kategorijā, jūs, iespējams, vēlaties aprunāties ar finanšu konsultantu, kurš maksā tikai par maksu, lai apspriestu, vai pastāvīgas apdrošināšanas pirkšana atbilst jūsu vispārējai stratēģijai.
Tomēr gandrīz visiem pārējiem ir grūti atrast pārliecinošu iemeslu izvēlēties IUL ilgtermiņa apdrošināšanai, it īpaši, ja jūs vēl neesat veicis iemaksas savos pensijas kontos.
IRA un 401 (k) s
IRA un 401 (k) ir pensijas uzkrājumu konti. Nauda tiek ieskaitīta kontos vai nu pirms nodokļu nomaksas, vai pēc nodokļu nomaksas, un tiek ieguldīta, lai izveidotu pensijas ligzdas olu. Peļņa 401 (k) s un daži IRA veidi tiek uzkrāti bez nodokļiem, lai gan nodokļi tiek maksāti, kad nauda tiek izņemta.
Neatkarīgi no tā, vai jūs esat ticīgs šim specializētajam apdrošināšanas produktam, gandrīz vienmēr ir laba ideja palielināt savu 401 (k) un IRA, pirms ieguldāt naudu IUL polisē.
Pensijas krājkontos dažreiz notiek dalībnieku darba devēju veiktas iemaksas. Salīdzinot ar augstajām IUL maksām, 401 (k) un IRA konti ar bezslodzes līdzekļiem un tipiskie gada izmaksu koeficienti aptuveni 1, 5% sāk izskatīties kā daudz lētāka alternatīva IUL. Dažām ieguldījumu iespējām pensiju plānos var būt pat zemākas maksas, jo par šīm cenām vienojas liela uzņēmuma sponsors, kas pārstāv vairākus dalībniekus.
Ienākumiem no ieguldījumiem nav griestu, kaut arī nav garantētas minimālās robežas. Gudri ieguldījumi, izmantojot pareizi diversificētus aktīvus, tomēr var ievērojami samazināt iesaistītos riskus.
Lielākajai daļai ļaužu ietaupīt pensijai, iegādāties lētāku termiņa dzīves politiku un ieguldīt atlikušo summu 401 (k) vai IRA ir gudrs solis. Vairumā gadījumu jums būs daudz zemāka maksa par atgriešanos mājās. Turklāt jums nebūs jāuztraucas par smalko druku IUL līgumā.
