Kas ir tūlītēja mainīga mūža rente?
Tūlītēja mainīgā rente ir apdrošināšanas produkts, par kuru indivīds maksā vienreizēju avansu un uzreiz saņem maksājumus. Maksājumi no tūlītējas mainīgas rentes tiek turpināti mūža rentes turētāja dzīves laikā, bet summas svārstās, pamatojoties uz attiecīgā portfeļa darbību.
Kā darbojas tūlītēja mainīga rente
Tiešā mainīgā rente ir unikāla, jo lielākajai daļai ikgadējo izmaksu ir izmaksas, kas sākas pēc uzkrāšanas posma un beidzas noteiktā vecumā. Tiešā mainīgā rente izlaiž uzkrāšanas fāzi, pieprasot īpašniekam iemaksāt vienreizēju maksājumu, pēc kura sākas annuitizācijas fāze. Tūlītēji mainīgie mūža renti nav raksturīgi, taču tie var būt saprātīgs ieguldījums, ja ieguldītājs ir vecāks un pauž bažas par to, ka viņi varētu pārsniegt savus ietaupījumus.
Tiešās mainīgās mūža rentes sedz tos pašus riskus kā parastās mainīgās mūža rentes, jo izmaksas atšķiras un var samazināties, pazeminoties pamatā esošo aktīvu vērtībai. Tomēr maksājumi var palielināties arī tad, ja ieguldījums ir veiksmīgs, un atdeve var pat pārspēt inflācijas izmaksas. Tas neattiecas uz fiksētām ikgadējām izmaksām, kas katru mēnesi investoram maksā vienādu summu.
Atšķirība starp tūlītēju mainīgo mūža renti un standarta mainīgo mūža renti ir tāda, ka pirmajai trūkst uzkrāšanās fāzes. Tā vietā tūlītējai mainīgai anuitātei periods tiek saspiests vienā vienreizējā ieguldījumā, kas rada tirgus laika risku. Ja investors, piemēram, pērk tūlītēju mainīgu mūža renti vēršu tirgus sākumā, nākotnes ienākumi samazināsies, tirgus atjaunojoties vidējam līmenim. Tas varētu nozīmēt, ka mūža rentes īpašnieks, visticamāk, neredzēs ievērojamu atdevi mainīgajai mūža rentes daļai.
Tiešā mainīgā mūža rente salīdzinājumā ar tūlītējo fiksēto mūža renti
Nekavējoties fiksēti ikgadējie maksājumi nemainīsies, ja tirgus sāksies pēc sākotnējiem vienreizējiem ieguldījumiem, jo mūža rentes nodrošinātājs garantē maksājumus. Daži tūlītēju mainīgu gada pensiju nodrošinātāji garantēs arī procentuālo daļu mainīgajām porcijām, taču šīm garantijām parasti tiek pievienotas augstākas maksas. Vispārējs noteikums attiecībā uz mūža ieguldījumu ieguldījumiem ir: jo lielākas garantijas, jo augstāka cena.
401 (k) s un IRA parasti izmanto tūlītēju mūža renti. Tūlītēji mainīgie mūža renti nepiedāvā nodokļu priekšrocības citiem pensionēšanās kontiem. Piemēram, tādi pensionēšanās plāni kā pirms nodokļu nomaksas kā 401 (k) ļauj indivīdam atlikt nodokļus par ieguldījumu pieaugumu un samazināt pašreizējo ar nodokli apliekamo ienākumu. Tomēr tūlītējie mainīgie mūža renti nodrošina nemainīgus ienākumus līdz nāvei ar iespējamu prēmiju virs tā, kas ir atkarīgs no attiecīgā aktīva darbības rezultātiem.
