HUD un FHA aizdevumi: pārskats
Jūs, iespējams, esat dzirdējis, ka valsts aizdevumi ir pieejami topošajiem māju īpašniekiem, kuriem ir slikts kredīts un / vai bankroti vai ierobežošanas vēsture. Tomēr patiesībā tas nav tik vienkārši.
Federālajā valdībā ir daudz programmu, kas atbalsta dažādas vajadzības pēc amerikāņiem. Mājas īpašumtiesību veicināšanas interesēs - it īpaši amerikāņiem ar zemiem ienākumiem - tā var vēlēties jums garantēt hipotēku, izmantojot kādu no tās mājokļu programmām, ja jums ir mazāks nekā optimālais kredīts. Citiem vārdiem sakot, valdība var apsolīt aizdevējam, ka tā gūs labumu no aizdevuma, ja jūs to nedarīsit.
Federālajai valdībai ir vairākas aģentūras, kas analizē mājokļus Amerikā un atvieglo hipotēku kreditēšanas atbalstu amerikāņiem. Dažas no pazīstamākajām aģentūrām ietver ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamentu (HUD), Federālo mājokļu pārvaldi (FHA), Federālo mājokļu finanšu aģentūru, Federālo mājas aizdevumu bankas sistēmu, kā arī valdības atbalstītos uzņēmumus Freddie Mac un Fannie Mae.
1965. gadā FHA kļuva par daļu no ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamenta. Šeit mēs apskatīsim šo divu aģentūru lomas un to hipotēku aizdevuma iespējas.
Taustiņu izņemšana
- FHA ir daļa no ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamenta. Pats HUD nesniedz aizdevumu garantijas individuālām mājām, ja vien jūs neesat vietējais amerikānis. Vienīgi FHA apdrošina hipotēkas vienas ģimenes māju īpašniekiem.
HUD
Mājokļu un pilsētu attīstības departaments galvenokārt atbalsta kopienu attīstību un māju pārvaldību, izmantojot vairākas iniciatīvas. Kaut arī HUD patstāvīgi veic dažas aizdevuma garantijas, tas galvenokārt koncentrējas uz daudzdzīvokļu māju vienībām, nevis uz individuālām mājām (izņemot HUD 184. sadaļas aizdevuma garantijas, kuras ir pieejamas tikai indiāņiem, kas pērk mājas vai citu nekustamo īpašumu). Tāpēc vienas ģimenes māju pircējiem ir jāmeklē individuāls atbalsts no FHA.
FHA
Federālā mājokļu pārvalde (FHA) ir valsts hipotēku apdrošinātājs. Tas darbojas no saviem pašu gūtajiem ienākumiem. Tā ir viena no vienīgajām valdības aģentūrām, kas ir pilnībā pašpietiekama, nepaļaujoties uz nodokļu maksātāju finansējumu.
Lielākajai daļai hipotēku, kuru iemaksa ir mazāka par 20%, būs nepieciešama noteikta veida hipotēku apdrošināšana, kas ietver apdrošināšanas prēmijas, kas aizsargā pret saistību neizpildi. FHA ir federāls hipotēku apdrošinātājs, kas galvenokārt koncentrējas uz zemu ienākumu, vienas ģimenes māju apdrošināšanu. Tā kā tā atrodas tirgū un koncentrējas uz to, tai ir ļoti īpašas prasības aizdevumiem, kurus tā apdrošinās.
Kvalificēšanās FHA aizdevumam
Lai nodrošinātu FHA hipotēkas aizdevumu, aizņēmējam ir jāiet caur FHA apstiprinātu aizdevēju, parasti banku. Kredīta kvalitāte FHA aizdevumam ir zemāka nekā standarta hipotēku aizdevumi.
Aizņēmējiem nav nepieciešama nevainojama kredītvēsture. FHA aizdevumu var saņemt fiziskas personas, kas piedzīvojušas bankrotu vai piekļuves tiesības tirgum, atkarībā no tā, cik daudz laika ir pagājis un vai ir atjaunota laba kredītvēsture. Amerikāņi var saņemt FHA aizdevumu ar minimālo kredītreitingu 500. Avansa maksājumi var būt tikai 3, 5%.
- Kredīta vērtējums no 500 līdz 579: tiesīgs saņemt 10% iemaksuKredīta rezultāts vismaz 580: tiesīgs saņemt 3, 5% iemaksu
Citas prasības attiecībā uz FHA aizdevumu ietver:
- Parāds līdz ienākumiem, kas mazāki par 43%. Mītnei jābūt aizņēmēja galvenajai dzīvesvietai. Aizņēmējiem jāuzrāda nodarbinātības un ienākumu pierādījumi
Visiem FHA kredītņēmējiem ir jāmaksā FHA hipotēkas apdrošināšanas prēmija (MIP). MIP ir nepieciešams avansa maksājums, kā arī ikgadējs maksājums. Gada MIP aizdevumiem ar termiņu, kas mazāks par 15 gadiem, svārstās no 0, 45% līdz 0, 95% no pamatsummas. Kredīta termiņam, kas pārsniedz 15 gadus, gada MIP svārstās no 0, 80% līdz 1, 05%.
Kopumā aizņēmēji uzskatīs, ka FHA aizdevumu ir daudz vieglāk iegūt nekā parastu hipotēkas aizdevumu. Standarta hipotēkas aizdevumiem parasti ir šādi nosacījumi:
- Pirmā iemaksa svārstās no 3% līdz 20%. Kredīta vērtējums ir vismaz 620Privato hipotēku apdrošināšana no 0, 5% līdz 1% no aizdevuma pamatsummas gadā aizdevumiem, kuru pirmā iemaksa ir mazāka par 20%. Parāda un ienākuma koeficients svārstās no 40% līdz 50%.
Priekšplānā FHA aizdevums var piedāvāt vairākas priekšrocības salīdzinājumā ar parasto aizdevumu. Lai gan apstiprināšana ir vienkāršāka un procentu likmes parasti ir saprātīgas, sākotnējie MIP un nepieciešamie ikgadējie MIP maksājumi visā FHA aizdevuma laikā var padarīt tā kopējās izmaksu likmi augstāku nekā parasts hipotēkas aizdevums. Tāpēc daži FHA aizdevumu garantiju saņēmēji vēlāk mēģina refinansēt savus īpašumus ar parasto bankas aizdevumu, kad viņu kredītvēsture ir uzlabojusies.
Citi FHA aizdevuma apsvērumi
FHA apdrošinātie aizdevuma nosacījumi tiek noteikti, pamatojoties uz aizdevuma summām, kas ir lielākas vai mazākas par 625 500 USD. Daudzi daudzdzīvokļu ēku projekti nav apstiprināti FHA, tāpēc daži lētāki mājokļu varianti nav pieejami. FHA aizdevumiem ir nepieciešams, lai mājas atbilstu nosacījumu kontrolsarakstam, un tos arī novērtē FHA apstiprināts vērtētājs. FHA aizdevumi var būt iespēja ražotām mājām.
Vēl viena FHA aizdevumu priekšrocība ir tā, ka tie var būt izmantojami, kas nozīmē, ka tas, kurš pērk jūsu īpašumu, var to pārņemt no jums, savukārt parastās hipotēkas parasti nav. Pircējam ir jākvalificējas, izpildot FHA noteikumus. Pēc apstiprināšanas viņi pārņem visu nekustamā īpašuma hipotēkas saistības, atbrīvojot pārdevēju no visām atbildībām.
Mājas aizdevuma aizņemšanās
FHA garantēti aizdevumi ir daļa no HUD pilnvarām veicināt mājokļu īpašumtiesības (pats HUD nesniedz aizdevumu garantijas individuālām mājām, ja vien jūs neesat indiānis). Ja jums ir pietiekami labs kredīts, bet jums trūkst naudas iemaksai, FHA apdrošināts aizdevums var palīdzēt jums kļūt par mājas īpašnieku. Citas valdības atbalstītas hipotēku aizdevuma iespējas var būt pieejamas arī caur Federālo mājokļu finanšu aģentūru, Federālo mājas aizdevumu bankas sistēmu, Freddie Mac un Fannie Mae, tāpēc var būt arī svarīgi izpētīt visas iespējas.
Analizējot jebkura veida mājokļa aizdevumu, katram aizņēmējam jāņem vērā visas saistītās izmaksas. Hipotēkas aizdevums būs saistīts ar procentiem, kas laika gaitā būs jāatmaksā, bet tās nav vienīgās izmaksas. Visu veidu hipotēku aizdevumiem ir dažādas atšķirīgas maksas, kas var būt pieprasītas avansā vai pievienotas aizdevuma maksājumiem. Hipotēku apdrošināšana ir arī svarīga, lai saprastu jebkuru hipotēkas aizdevumu, jo tas bieži tiek prasīts, un tas var būt ievērojamas izmaksas, kas palielina aizdevuma atmaksu. Ņemiet vērā, ka hipotēkas maksājumi un hipotēkas apdrošināšana no jebkura veida aizdevumiem var piedāvāt dažus nodokļu atvieglojumus, bet lielākoties tie ir saistīti ar nodokļu atskaitīšanu pa posteņiem.
