Satura rādītājs
- Rots pret tradicionālajām izņemšanām
- Roth IRA kā ārkārtas fonds
- Roth IRA strukturēšana ārkārtas situācijām
- Apgrozīto Roth fondu izņemšana
- Kā izņemt Roth fondus
- Aizpildiet pareizās nodokļu veidlapas
- Vai jūs varat atgriezt izņemtos līdzekļus?
- Pārdoto Roth fondu scenāriji
Iemaksa nodokļu atvieglojumu izrakstīšanas kontā ir iekļauti noteikumi, kas apgrūtina iespēju saņemt savu naudu, ja pēkšņi tā nepieciešama. Šīs kontroles ir viens no iemesliem, kāpēc cilvēki saprotami nevēlas katru gadu maksimāli finansēt individuālo pensijas kontu (IRA) vai 401 (k) plānu, kaut arī viņi zina, jo agrāk viņi iegulda, jo lielākas priekšrocības būs viņu fondiem. pēc neapliekamām likmēm.
Vēlēšanos ietaupīt pensijas laikā apgrūtina nepieciešamība uzturēt ārkārtas palīdzības fondu ar viegli pieejamu naudu neatkarīgi no tā, vai tas ir paredzēts automašīnu remontam, medicīniskajiem rēķiniem vai darba zaudēšanai. Par laimi, bieži aizmirstā Roth IRA īpašība varētu atrisināt šo problēmu - ļaujot jums pagatavot savu kūku un ieguldīt to arī.
galvenie takeaways
- Tā kā jūs jebkurā laikā varat izņemt iemaksātās summas bez nodokļiem vai soda naudām, Roth IRA var dubultot to kā ārkārtas uzkrājumu kontu.Roth līdzekļi jāizņem tikai kā pēdējais līdzeklis. Izņemot līdzekļus, noteikti ierobežojiet summu ar jūsu iemaksām; Nelietojiet ienākumus, pretējā gadījumā jums tiks uzlikts sods. Izņēmumus no Roth varat pārvietot, vēlams, 60 dienu laikā vai vēlākais pirms attiecīgā gada nodokļu deklarēšanas iesniegšanas termiņa.Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs izņemsit, jūs varat tikai pārskaitīt summu līdz pašreizējam Roth IRA iemaksu limitam gadā.
Ātrais atgādinājums: Roth IRA noteikumi
Ir ierobežojumi, cik daudz jūs varat nopelnīt, lai iegūtu Roth.
Ienākumu ierobežojumus katru gadu koriģē Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS). Šie ir ierobežojumi 2019. un 2020. taksācijas gadam:
- 2019. taksācijas gadā jūsu iespējas veikt iemaksas tiek pakāpeniski pārtrauktas, ja esat precējušies, iesniedzot kopīgu dokumentu un gūstot koriģētu koriģēto bruto ienākumu (MAGI) no 193 000 USD līdz 203 000 USD. Ja jūs nopelnāt vairāk nekā 203 000 USD, jūs nevarat pretendēt uz Roth. Atsevišķi iesniedzēji sasniedz samazinātu iemaksu slieksni USD 122 000 apmērā un tiek diskvalificēti, tiklīdz viņu ienākumi pārsniedz USD 137 000. 2020. taksācijas gadam pakāpeniska pārtraukšana sākas ar modificētu koriģēto bruto ienākumu (MAGI) - 196 000 USD. Ja jūs nopelnāt vairāk nekā USD 206 000, jūs nevarat pretendēt uz Roth. Atsevišķi iesniedzēji sasniedz slieksni USD 124 000 vērtībā un tiek diskvalificēti, ja viņu ienākumi pārsniedz 139 000 USD.
Atšķirībā no iemaksām tradicionālajās IRA, Roth IRA noguldījumi nesaņem jums nodokļu atskaitījumu, kad tos veicat. IRS lingo viņi veic ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Nauda kontā līdz pensijai pieaug bez nodokļiem. Un, aizejot pensijā, jūs nemaksāt nodokļus par izņemšanu, jo jūs to izdarījāt, veicot noguldījumus.
Jums arī netiks piešķirtas pilnvaras no šī konta ņemt obligātos sadalījumus (RMD). Nauda var turpināt augt bez nodokļiem, kamēr jums tā nav nepieciešama.
(Izmantojot tradicionālo IRA, jūs maksājat nodokļus par izņemšanu, un pēc 70 ½ gadu vecuma jums ir jāizņem noteikta summa.)
Katrā taksācijas gadā jums ir 15½ mēneši, lai uzkrātu ārkārtas līdzekļus, lai ievietotu Rothā. Piemēram, 2019. taksācijas gadā jūs varat veikt iemaksas no 2019. gada 1. janvāra līdz 2020. gada 15. aprīlim.
Tagad par labo pusi. Tā kā iemaksas Roth tiek veiktas ar līdzekļiem, par kuriem jūs jau esat samaksājis nodokļus, IRS noteikumi ļauj jums jebkurā laikā izņemt šo naudu - jūsu iemaksu summu, citiem vārdiem sakot, bez soda vai nodokļiem.
Tikai no jūsu noguldījumiem gūtajiem ienākumiem no ieguldījumiem - procentu ienākumiem, dividendēm, kapitāla pieauguma - kontā jāpaliek līdz 59½ gadu vecumam, lai nemaksātu 10% soda naudu.
"Roth IRAs joprojām ir elastīgākie pensionēšanās konti valstī, " saka Jeff S. Vollmer, Sinsinati Hyde Park Wealth Management rīkotājdirektors.
Tātad faktiski Roth konts var dubultoties kā ārkārtas krājkonts. Tas var sniegt jums drošību, zinot, ka, ja jums tas ir nepieciešams, jums bez soda sankcijām ir pieeja šo ietaupījumu galvenajai daļai.
Roth IRA kā ārkārtas fonds
Avārijas uzkrājumu ievietošanas Roth IRA priekšrocība ir tā, ka jūs nepalaižat garām ierobežoto iespēju veikt šī gada pensijas iemaksas. Katru gadu varat ieguldīt tikai dažus tūkstošus dolāru Roth IRA, un, ja gads paiet bez iemaksas, jūs zaudējat iespēju to izdarīt uz visiem laikiem.
Piekļuvei šiem līdzekļiem tomēr vajadzētu būt jūsu pēdējam līdzeklim.
Metjū Bekere, sertificēts finanšu plānotājs, kurš maksā tikai par maksu un kurš pārvalda vietni momanddadmoney.com, norāda, ka nevēlaties atsaukt Roth IRA iemaksas nelielām ārkārtas situācijām, piemēram, automašīnu remontam vai nelieliem medicīniskiem rēķiniem. Šajos pasākumos jums vajadzētu ietaupīt pietiekami daudz līdzekļu. Jūsu Roth IRA ārkārtas fondam jābūt lielākam ārkārtas gadījumam, piemēram, bezdarbam vai nopietnai slimībai.
Rota iemaksu atsaukšana ir labāks risinājums nekā procentu likmju palielināšana par kredītkaršu atlikumiem.
Roth IRA strukturēšana ārkārtas situācijām
Roth IRA kā ārkārtas fonda izmantošanas atslēga ir ierobežot iemaksu sadalījumu. Nesāciet ienirt investīciju ienākumos.
Jāatzīst, ka IRA līdzekļi jūsu paziņojumā nav apzīmēti kā “iemaksas” un “ieņēmumi”. Tomēr ievērot šo noteikumu ir vienkārši: neizņemiet vairāk, nekā esat ielicis.
"Ir ļoti svarīgi neieguldīt savu Roth daļu, kas atvēlēta jūsu ārkārtas fondam, " saka Garrett M. Prom, prominenta finanšu plānošanas dibinātājs Ostinā, Teksasā. “Šī nauda ir paredzēta ārkārtas gadījumiem, kas vairumā gadījumu ir darba zaudēšana. Ja šī darba zaudēšana ir daļa no ekonomikas lejupslīdes, jums būs jāpārdod ieguldījumi, parasti ar zaudējumiem. ”
Daļa no jūsu Roth IRA iemaksas, kas paredzēta kā ārkārtas fonds, nepieder akcijām, obligācijām vai kopfondiem, piemēram, tipiska pensijas iemaksa. Tas pieder likvīdam kontam, kurš joprojām nopelna nelielu interesi, bet tāds, no kura jūs varat izņemt brīdinājumu, nezaudējot pamatsummu. Piemēram, Ally Bank ir IRA krājkonts, kas maksā 1, 80% procentus no 2019. gada oktobra.
Ieņēmumi Roth kontā palielināsies, ja katru gadu nemaksāsit nodokļus par ienākumiem, kā tas būtu gadījumā ar parastu krājkontu. Jūs arī nemaksāsit nodokļus no šiem ienākumiem, ja tos izņemsiet kā kvalificētus maksājumus, kad būsit sasniedzis pensijas vecumu.
Lai gan IRS priekšlaicīgu ārkārtas gadījumu izņemšanu sauc par “nekvalificētu”, kas liek domāt, ka jūs pārkāpjat kādu noteikumu, “kvalificēti” sadalījumi ir vienkārši tie, kas jūsu Roth ir bijuši vismaz piecus gadus un kurus jūs atsaucat pēc 59½ gadu vecuma.
Krājkonts Roth var nopelnīt vismaz tikpat daudz procentu nekā parasts krājkonts, ja ne vairāk, atkarībā no tā, kur jūs bankas. Ja jums jau ir Roth IRA, bet jūsu starpniecības uzņēmumā nav vietu ar zemu riska pakāpi, kur glabāt savu naudu, kamēr jūs joprojām nopelnāt procentus, atveriet otro Roth IRA iestādē, kas to dara.
Kad jums ir pietiekami liels ārkārtas fonds, sāciet veikt šīs iemaksas lielākos ienākumos. Jūs nevēlaties, lai visas jūsu Roth iemaksas būtu skaidrā naudā uz visiem laikiem.
Šis process var aizņemt dažus mēnešus vai dažus gadus atkarībā no tā, cik ātri jūs varat uzkrāt papildu ietaupījumus.
Apgrozīto Roth fondu izņemšana
Ja jūsu Roth IRA satur iemaksas, kuras esat konvertējis vai mainījis no cita pensijas konta, piemēram, 401 (k) no bijušā darba devēja, jums jābūt piesardzīgam attiecībā uz jebkuru izņemšanu, jo ir īpaši noteikumi par pārejas iemaksu atsaukšanu.
Ja vien viņi nebūs jūsu Roth vismaz piecus gadus, par atsaukšanu jums tiks piemērots 10% sods, un katrai konvertācijai vai pārnešanai ir atsevišķs piecu gadu nogaidīšanas periods.
Bez soda sankciju atsaukšana par pārejas iemaksām var būt sarežģīta. Ir laba ideja konsultēties ar nodokļu speciālistu, ja atrodaties šādā situācijā.
Labā ziņa ir tā, ka, ja jums ir gan regulāras iemaksas, gan atkārtotas iemaksas, IRS vispirms izņemšanu klasificē kā regulāru iemaksu atsaukšanu, pirms tā tos klasificē kā apstāšanās iemaksu atsaukšanu.
Kā izņemt Roth fondus
Līdzekļu pieejamība var atšķirties atkarībā no iestādes, kurā glabājat Rotu, un konta veidam, kurā ievietojat naudu. Ja jums steidzami nepieciešama nauda, jūs nevēlaties dzirdēt, ka čeka vai bankas pārskaitījuma saņemšana prasīs vairākas dienas. Pirms veicat ieguldījumu savā Roth IRA, uzziniet, cik ilgs ir sadalījums.
Līdzekļus parasti var atgūt mazāk nekā trīs darba dienu laikā. Ja jūs izņemt līdzekļus no naudas tirgus vai kopfonda un iesniedzat savu izņemšanas pieprasījumu pirms plkst. 16:00 EST, nauda jums būs pieejama nākamajā darba dienā.
Ja nauda tiek ieguldīta krājumos, parasti jums būs jāgaida trīs darba dienas, lai gan, ja jums ir norēķinu konts tajā pašā iestādē, kurā atrodas Roth IRA, iespējams, to varēsit iegūt ātrāk.
Pārvedums ar naudas pārskaitījumu var būt arī ātrs veids, kā piekļūt līdzekļiem, lai gan jums būs jāmaksā nodeva, kas parasti ir no 25 USD līdz 30 USD. "Lielākā daļa brokeru firmu var pārskaitīt līdzekļus tieši no Roth IRA uz norēķinu kontu vai krājkontu vienas darba dienas laikā, pieņemot, ka akcijas vai obligācijas nav jāpārdod, lai iegūtu naudu, " saka akreditētais aktīvu pārvaldības speciālists Marcus Dickerson no Beaumont, Teksasas..
Šīs iespējamās Roth IRA fonda pieejamības kavēšanās ir vēl viens iemesls, lai ārkārtas steidzamām vajadzībām dažas ārkārtas naudas saglabātu ārpus jūsu Roth IRA kontrolsarakstā vai krājkontā.
Aizpildiet pareizās nodokļu veidlapas
Jums nodokļu deklarācijā nav jāziņo par Roth IRA iemaksām, jo tās neietekmē jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus. Tomēr, ja jums ir jāatsauc iemaksas no sava Roth IRA, lai tos izmantotu ārkārtas situācijā, tas ir saistīts ar dokumentiem. Lai arī jums ir atļauts, jums joprojām ir jāziņo par jūsu atsaukumiem 8606 veidlapas III daļā.
Vai jūs varat atgriezt izņemtos līdzekļus?
Dariet to, un visvairāk zaudēsit, tas nedaudz interesēs. Jums, iespējams, pat nevajadzēs ziņot par izstāšanos.
Tomēr, ja jums tas ir nepieciešams, jūs varat mazliet pagarināt termiņu. Ja jūs atsaucat iemaksas, kas veiktas kārtējā taksācijas gada laikā, jums līdz šī nodokļu termiņa beigām (nākamā gada 15. aprīlim) ir jāpārvieto nauda savā Roth IRA. Ja jūs atsaucat iemaksas, kas veiktas citos gados, līdz nodokļu termiņa beigām jūs varat pārskaitīt savu iemaksu limitu.
Tomēr, ja gadā izņemt vairāk nekā jūs varat veikt iemaksas, jūs nevarat atkārtoti iemaksāt 100% no šiem līdzekļiem tajā pašā gadā. Katru gadu varat atlikt iemaksu limitu.
6000 USD
Maksimālais ieguldījums Roth IRA 2019. gadā
Pārdoto Roth fondu scenāriji
Apskatīsim dažus skaidrības piemērus.
1. piemērs
Jums ir USD 30 000 Roth IRA. Jūs esat iemaksājis USD 20 000 iepriekšējos nodokļu gados un 6 000 USD šogad, 2019. gadā. Atlikušie 4000 USD ir iegūti no ieguldījumu pieauguma (ieņēmumiem). Ja no šī gada jūs izņemsit 6 000 ASV dolāru vērtas iemaksas, jums līdz 2020. gada aprīlim ir jāveic šo līdzekļu atkārtota iemaksa Roth IRA.
Būtībā, atsaucot savus ieguldījumus no šī gada, tas ir tāpat kā jūsu ieguldījums nekad nav noticis. Jūsu Roth IRA iemaksas limita atjaunošanai tiek atjaunotas līdz 0 USD. Ja dodaties garām 2020. gada 15. aprīlim un neesat ieguldījis USD 6 000 atpakaļ Roth IRA, tad jūs 2019. gada iemaksu vispār nesaņemsit.
2. piemērs
Tāda pati situācija: USD 30 000 Rothā, USD 20 000 no iepriekšējā gada iemaksām, 6 000 USD ieguldījums šogad un 4000 USD pieaugums. Jūs noņemat 2000 USD iemaksas. Līdz 2020. gada aprīlim jums ir jāveic iemaksas vēl USD 2 000 apmērā, vai arī jūsu Roth IRA ieguldījums 2019. gadā būs tikai 4000 USD.
3. piemērs
Tāda pati situācija, bet šoreiz jūs izņemsit 10 000 USD. Tas nozīmē, ka esat izņēmis no šī nodokļu gada savus 6000 USD iemaksas, kā arī 4000 USD no pagātnes. Šogad jūs nevarat atkārtoti iemaksāt pilnus USD 10 000. Jūs varat dot ieguldījumu tikai līdz gada maksimālajam USD 6000.
Nav iespējams ievietot visu USD 10 000 atpakaļ Roth IRA, izņemot atlikušo USD 4000 ieguldīšanu Roth IRA nākamajā nodokļu gadā, kā arī USD 2000 papildus, lai to palielinātu līdz 6000 USD. (Bet tad, viens cerība, jūs jau plānojāt ieguldīt vēl USD 6000 - ko jūs tagad nevarētu izdarīt.) Lai efektīvi aizņemtos no sava Roth IRA, jums jau vajadzēja veikt iemaksas gada sākumā, atsaukt šo iemaksu un atmaksāja to pirms nodokļu nomaksas nākamajā gadā. Nav oficiālas “aizdevuma” programmas ar Roth IRA, kā tas ir ar 401 (k) plānu.
