Satura rādītājs
- Venmo tehniskā puse
- Venmo sociālā puse
- Kā Venmo nopelna naudu
- Vai Venmo ir drošs?
- Kā pasargāt sevi
- Privātuma jautājumi
- P2P norēķinu nozare
- Venmo skatās uz priekšu
Kas ir Venmo?
Par Venmo tika iekasēts rēķins par Millennials norēķinu lietotni, un ir zināms, ka nakts neērtāko daļu (rēķina sadalīšana) ir padarījusi pieņemamāku. Tā ir arī viena no populārākajām lietotnēm vienādranga (P2P) maksājumu telpā.
Venmo, kas dibināta 2009. gadā, sāka darboties kā maksājumu sistēma, izmantojot īsziņu. Pēc tam, lai izmantotu augošo P2P ekonomiku, uzņēmums 2012. gada martā ieviesa platformu ar integrētu sociālo tīklu. Tā ātri vien sāka darboties, un mazāk nekā sešus mēnešus vēlāk Braintree (maksājumu sistēma lietotnēm, ieskaitot Airbnb un Uber) iegādājās Venmo 26, 2 miljoni USD. Nepilnu gadu vēlāk maksājumu uzņēmums PayPal Holdings Inc. nopirka Braintree par 800 miljoniem USD.
2018. gadā Paypal sāka gūt peļņu no Venmo lietotāju bāzes. Šīs bija labas ziņas uzņēmumam. Tomēr Venmo nav tālu no meža, jo saskaras ar drošības apsvērumiem un pieaugošo konkurenci. Pārpildītā tirgū drošības apsvērumi var būt vēl vairāk postoši.
Galvenās izņemtās preces: kā Venmo nopelna naudu
- Naudas sūtīšana, izmantojot Venmo, nāk ar standarta 3% maksu, bet uzņēmums atsakās no šiem izdevumiem, ja darījums tiek finansēts ar jūsu Venmo bilanci, bankas kontu vai debetkarti. Ir 3% maksa, kas netiek ieturēta, nosūtot naudu no kredītkarte. Šo maksu nosaka kredītkaršu firmas; Venmo sedz izdevumus kopā. Izmantojot Venmo, Venmo atskaita 1% no pārskaitījuma summas tūlītējiem skaidras naudas pārskaitījumiem no Venmo ar vismaz 25 centiem un maksimāli 10 USD. Venmo tiek pieņemts kā maksājuma veids gandrīz 2 miljons tirgotāju. Izmantojot viedo norēķinu pogu un Venmo debetkarti, Venmo iekasē no šiem tirgotājiem 2, 9% plus 30 centu darījumu maksu.Venmo šo cenu attaisno ar piekļuvi ļoti vēlamam patērētāju segmentam un labi redzamai sociālo mediju platformai - Venmo plūsmai..
Venmo tehniskā puse
Tas ir diezgan vienkārši. Saistot kredītkarti, debetkarti vai norēķinu kontu ar savu kontu, Venmo lietotāji var savstarpēji apmainīties ar līdzekļiem un nosūtīt cits citam maksu. Līdzekļus, kas tiek apmainīti ar Venmo, var vai nu uzglabāt Venmo atlikumā platformas vēlākai izmantošanai uz platformas, vai arī pārskaitīt uz bankas kontu, kura apstrāde prasa dažas dienas. Tāpat kā WePay un citām maksājumu platformām, arī Venmo ir lietojumprogrammu saskarne, kas vietnēm un uzņēmumiem ļauj pievienot Venmo saviem maksājumu pakalpojumiem.
Venmo var saprast kā starpnieku starp tā lietotāju bankas kontiem. Kad jūs nosūtāt naudu draugam, izmantojot Venmo, tā neiet tieši uz jūsu drauga bankas kontu. Pirmkārt, tas nonāk Venmo. Pēc tam lietotne samazina jūsu Venmo atlikumu un palielina drauga bilanci, lai atspoguļotu maksājumu. Tomēr nauda faktiski netiek atstāta no jūsu bankas konta, kamēr jūsu draugs nav pārskaitījis Venmo atlikumu uz savu bankas kontu. Tas nozīmē, ka jūs un jūsu draugs varat pārsūtīt naudu atpakaļ un atpakaļ uz Venmo, nemainot neviena bankas konta atlikumu. Tikai Venmo atlikumi svārstās.
Venmo atlikums ir virsgrāmata, kas apzīmē fondus un darījumus, tos faktiski neizpildot ārpus Venmo platformas.
Savā ziņā jūsu Venmo atlikums būtībā ir virtuāla nauda: kamēr tas nav pārskaitīts uz banku, tas faktiski nav lietotāja rīcībā. (Tas ir nedaudz savādāk, ja izmantojat Venmo debetkarti, bet mēs pie tā nonāksim vēlāk.)
Venmo sociālā puse
Ir tikai tik daudz veidu, kā P2P lietojumprogramma var darboties. Kā Venmo sevi ir diferencējis?
Atbilde ir mērķa demogrāfija un lietotāju pieredze, kas ir cieši saistīti.
Venmo ir uzņēmis kaut ko neveiklu - naudu, kas pienākas starp draugiem (Millennials), un pārvērta to par sarunu. "Nosūtot draugiem piezīmi un pievienojot emocijzīmes, rodas neērtības, liekot lūgt jūsu draugu vakar vakarā atmaksāt daļu no joslas cilnes, " intervijā žurnālam Moneyish sacīja Venmo pārstāvis Josh Criscoe. "Venmo ir apprecējies ar sociālo un finanšu elementu, kuru neviens cits nav spējis uzlauzt."
Kā Venmo nopelna naudu
Lielākoties Venmo ir brīvi lietojama platforma. Lai gan vairums brīvi izmantojamo platformu gūst ienākumus, Venmo ir izdevies izvairīties no šī maršruta.
Kamēr Venmo privātpersonām lielākoties ir bezmaksas, uzņēmums gūst ieņēmumus no tirgotājiem iekasētajām maksām.
Saskaņā ar Venmo tīmekļa vietni, naudas sūtīšana, izmantojot Venmo, nāk ar standarta 3% maksu, bet uzņēmums atsakās no šiem izdevumiem, kad darījums tiek finansēts ar jūsu Venmo bilanci, bankas kontu vai debetkarti. Par kredītkaršu maksājumiem tiek iekasēta 3% maksa. Saskaņā ar Venmo tīmekļa vietni, šo maksu nosaka kredītkaršu firmas. Venmo vienkārši sedz izmaksas patērētājiem.
Naudas pārsūtīšana no Venmo ir nedaudz savādāka. Standarta pārskaitījumi (kas aizņem 1-3 darba dienas) ir bez maksas. 2018. gadā uzņēmums pievienoja maksas struktūru tūlītējiem pārskaitījumiem, kas naudu jūsu kontā ievieto tik īsā laikā kā 10 minūtes. 2018. gada janvārī Venmo sāka iekasēt 25 centus par tūlītējiem pārskaitījumiem. Kopš 2018. gada novembra uzņēmums ietur 1% no pārskaitījuma summas, ar vismaz 25 centiem un maksimāli 10 USD.
Nozīmīgāka ieņēmumu plūsma nāk no komersantiem iekasētajām maksām par katru darījumu, un šeit būtiska loma ir Venmo sociālo mediju plūsmai. Pateicoties Paypal infrastruktūrai, Venmo tagad ir saderīgs ar vairāk nekā diviem miljoniem tirgotāju, gandrīz tikpat daudz kā pats PayPal. Šī saderība notiek divās formās.
Pirmais ir “viedā maksājuma poga”, ko var integrēt lietotnēs pirkumiem lietotnē. Piemēram, 2018. gada jūlijā Uber paziņoja, ka pievieno pakalpojumu, kas ļauj mobilo lietotņu lietotājiem norēķināties par braucieniem un Uber Eats, izmantojot Venmo, neatstājot lietotni Uber. Naudu var iegūt no Venmo lietotnes atlikuma, saistītās debetkartes vai kredītkartes vai no piesaistītā bankas konta. Turklāt brauciena vai ēdiena izmaksas var dalīt ar citiem lietotājiem.
Otrā ir debetkarte, Venmo karte, kas tieši iegūta no lietotāja Venmo atlikuma. Šī karte darbojas, izmantojot Mastercard, un to var izmantot jebkurā uzņēmumā, kas pieņem Mastercard.
Šis solis ir palīdzējis Venmo virzīties no ekskluzīvi sociālās P2P platformas uz uzņēmumu, kas iesaistīts tirdzniecības vietās gan tiešsaistē, gan ķieģeļu un javas veikalos. Intervijā ar Digiday Javelin Strategy un Research analītiķis Rašels Hūbers teica: “karte iepazīstina zīmolu ar tirgotājiem kā maksāšanas mehānismu - un tirgotāji būs lielākais Venmo rentabilitātes faktors. Padomājiet par mārketinga un lojalitātes saistīšanu, integrācijas maksām un reklāmas piedāvājumiem. ”
Abos gadījumos Venmo iekasē tirgotājiem 2, 9% plus 30 centu maksa par darījumu, kas ir augstākā no iekasētajām maksām.
Venmo attaisno šīs likmes vairākos veidos. Kā norāda Hubers, “Venmo ir pieejams ļoti vēlams patērētāju segments - sagaidiet, ka viņi to izmantos savā labā”.
Bet tas nav tikai patērētāju demogrāfiskais raksturojums, bet arī tāda veida piekļuve.
Intervijā The Atlantic Ričards Krone, kurš vada uz maksājumiem vērstu firmu ar nosaukumu Crone Consulting, sacīja: “Jūs ieejat pie jebkura mazumtirgotāja, jebkura restorāna, jebkura pakalpojumu sniedzēja - ko viņi vēlas, lai jūs darītu? Viņiem patīk Facebook, sekojiet viņiem Twitter. ”Partneris ar Venmo, viņš teica, ir līdzīgs partnerībai ar kredītkaršu apstrādātāju, “ bet ar daudz lielāku otrādi, jo mazumtirgotāji tērē daudz vairāk, lai jūs iepatiktos viņiem Facebook un sekojiet viņiem Twitter un visām šīm citām lietām, kuras viņi vienkārši varēja iegūt kā maksājuma blakusproduktu. ”Cilvēki var redzēt, kur ir bijuši viņu draugi un ko viņi ir iegādājušies. Lietotāju un cilvēku draugus pārvērš uzņēmumos par ļoti vēlamajiem demogrāfiskajiem mērķiem.
Tas ir tikai sākums vērtībai, ko piedāvā Venmo. Saskaņā ar to pašu Atlantijas okeāna rakstu, “otrs ienesīgākais aspekts, lai kļūtu par tirgotāju vēlamajiem maksāšanas līdzekļiem, ir pieeja informācijai par to, kur klienti tērē savu naudu.” Krone saka: “reālā vērtība ir datos un spēja padarīt to rentablu. pielāgotās reklāmas un piedāvājumus, un no tā rada ieņēmumu plūsmu. ”Crone Consulting ir aprēķinājusi, ka aktīva lietotāja mobilo maksājumu dati ir“ ieņēmumu vairāk nekā USD 400 gadā gadā, neatkarīgi no tā, kas tos izdara. ”Venmo ir daudz lietotāju, vairāk nekā 40 miljoni no 2019. gada aprīļa.
Pašlaik šos datus reģistrē uzņēmumi, kas atvieglo darījumu veikšanu: bankas un kredītkaršu firmas. Tomēr, ja lietotāji tirdzniecības vietās sāks lietot Venmo kredītkaršu vietā, informācija bankām tiks parādīta tikai kā Venmo darījums. Tam, iespējams, ir kaut kas sakars ar Venmo montāžas sacensībām, bet mēs to nonāksim sekundē.
Lai gan ir grūti precīzi noteikt Venmo ieņēmumus, tas lietotājiem tiek pievienots ātrāk nekā jebkad agrāk un katru ceturksni apstrādā vairāk naudas. 2018. gada pēdējā ceturksnī tā apstrādes apjoms bija USD 19 miljardi, kas ir par 55% vairāk nekā gadu iepriekš. PayPal tomēr ziņoja par 15, 4 miljardu dolāru ieņēmumiem 2018. gadā.
Vai Venmo ir drošs?
Nekas, kas savienots ar internetu, nav pilnīgi drošs. Tāpēc lietojumprogrammām, kas ir tieši saistītas ar patērētāju bankas kontiem, piemēram, Venmo, ir jābūt augstākajiem drošības standartiem.
Venmo izmanto datu šifrēšanu, lai aizsargātu lietotājus no neatļautiem darījumiem un saglabātu lietotāja informāciju serveros drošās vietās. Venmo arī ļauj lietotājiem iestatīt PIN kodu mobilo lietojumprogrammu papildu drošībai, lai gan lietotājiem tas pēc noklusējuma nav jāpiespiež to iestatīt. No pirmā acu uzmetiena šie pasākumi var šķist pietiekami, taču hakeri un krāpnieki tos ir apiejuši. Venmo ir vairākkārt kritizēts par lietotāju kontu drošības pārkāpumiem un sāpīgi lēno klientu apkalpošanu.
Lai gan Venmo drošības, šifrēšanas un saistību apdrošināšana šķietami aizsargā lietotājus no zaudējumiem, tos ir viegli apiet. Pēc piekļuves lietotāja kontam hakeri var viegli mainīt paroles, saistītās e-pasta adreses un bankas kontus, kas nav zināmi likumīgajam lietotājam. Tas ļauj hakerim veikt darījumus kontā un pārsūtīt lietotāja Venmo atlikumu uz jaunu bankas kontu. Mainot lietotāja piesaistīto e-pasta adresi, hakeris var novirzīt lietotāju paziņojumus par darījumiem, atstājot tos tumsā, līdz banka paziņo viņiem par atlikuma izmaiņām, kas var būt dienas pēc zādzības. Plaši izplatīti stāsti par Venmo lietotāju zaudējumiem līdz 3000 USD.
Venmo īsziņu (SMS) izmantošana, lai paziņotu lietotājiem par maksu, rada vēl vienu drošības risku. Lietotāji var autorizēt maksu, atbildot uz īsziņu, ko viņi saņem no Venmo, ar sešciparu kodu, kas iekļauts sākotnējā ziņojumā. Izmantojot drošības nepilnības operētājsistēmās, ar kurām Venmo ir jāsadarbojas, lai nosūtītu paziņojumus, piemēram, Apple mobilo operētājsistēmu iOS, pētnieks Martins Vigo spēja izmantot platformas SMS paziņojumus neatļautu maksājumu veikšanai. Ciktāl tas attiecas uz hackiem, Vigo metodi ir salīdzinoši viegli atkārtot. Tādējādi nav pārsteigums, ka uzlauzti Venmo konti ir izplatīti. Reddit un citi tiešsaistes forumi ir piepildīti ar ziņām no lietotājiem, kas lūdz palīdzību pēc viņu Venmo kontu uzlaušanas. Zaudējumi var sasniegt USD 2 999, kas ir maksimālais atlikums, kāds ikvienam var būt viņu Venmo kontā pirms pārvietošanās no platformas.
Kā pasargāt sevi
Melisa Linga {Autortiesības}, Investopedia, 2019. gads
Neskatoties uz iespējamajām briesmām, lietotāji var pasargāt sevi no uzlaušanas, ievērojot dažas labākās prakses. Tie ietver:
- Nekad neuzglabājiet lielas naudas summas Venmo bilancē. Vienmēr pārsūtiet Venmo darījumus uz jūsu bankas kontu uzreiz. Lai apmainītos ar līdzekļiem ar patiesībā pazīstamiem cilvēkiem, izmantojiet tikai Venmo. Nelietojiet Venmo, lai iegādātos lietas no personām, kuras jūs nekad neesat satikuši vai satikušies tiešsaistē.Izņemieties no Venmo sociālā tīkla. Jaunā Venmo konta noklusējuma iestatījums ir “publisks”, kas nozīmē, ka Venmo publicēs jūsu darījumus savā publiskajā plūsmā. Lietotāji var mainīt šo iestatījumu uz “privātu”, kas paslēpj darījumus. Ieslēdziet paziņojumus - push, teksts, e-pasts vai kādu citu kombināciju -, lai sekotu pieteikšanās mēģinājumiem, saņemtajiem pieprasījumiem un maksājumiem, kā arī nosūtītajiem pieprasījumiem un maksājumiem. Iestatiet pieejamos drošības pasākumus, piemēram, PIN un Touch ID.
Privātuma jautājumi
Tā kā patērētāji turpina izmantot digitālās alternatīvas maksājumiem skaidrā naudā un čekos, ir jāpalielina lietotāju uzticība P2P maksājumu drošībai. Federālā tirdzniecības komisija nodrošina patērētājus ar aizsardzības politiku zaudējumiem, kas radušies saistībā ar debeta vai kredītkaršu zādzībām. Šie likumi papildus uzņēmuma politikām aizsargā patērētāju no neatļautas maksas. Turklāt jaunattīstības tirgiem ir potenciāls ieviest mobilās norēķinu sistēmas, jo īpaši naudas pārvedumu jomā. Tas palielina vajadzību pēc lielākas P2P drošības, jo nenodrošinātai, globāli integrētai maksājumu sistēmai varētu būt kaitīgas sekas. Diemžēl mobilās norēķinu platformas joprojām ir neaizsargātas pret ar internetu saistītiem drošības pārkāpumiem.
Ir arī vērts atzīmēt, ka 2016. gada maijā Teksasas ģenerālprokurors Kens Pakstons paziņoja par izlīgumu ar Paypal Inc. par Venmo privātumu, drošību. Vienošanās ietvēra USD 175 000 iemaksu valstij, kā arī šīs prakses reformas.
2018. gada martā Venmo panāca izlīgumu ar Federālo tirdzniecības komisiju. Saskaņā ar komisijas paziņojumu presei izlīgums attiecās uz uzņēmuma nespēju klientiem atklāt informāciju par iespējām pārskaitīt līdzekļus un privātuma iestatījumus. FTC arī atklāja, ka uzņēmums pārkāpj Gramm-Leach-Bliley likuma drošības garantiju likumu, “kas finanšu iestādēm pieprasa ieviest aizsardzības pasākumus, lai aizsargātu klientu informācijas drošību, konfidencialitāti un integritāti” un privātuma noteikumu, “kas prasa finanšu iestādēm sniegt privātuma paziņojumus patērētājiem. ”
Venmo tika prasīts saņemt divgadu, trešo personu novērtējumu par tā atbilstību izlīguma noteikumiem nākamajiem 10 gadiem. Šo noteikumu pārkāpumi var izraisīt civilsodu līdz USD 41 484 par katru.
Tātad, lai gan uzņēmuma informācija par drošību, privātumu un izpaušanu nebūt nav pilnīga, šķiet, ka pastāv daži institucionāli un juridiski pasākumi šo trūkumu novēršanai.
P2P norēķinu nozare
P2P ekonomika ir šeit, lai paliktu, un mobilie P2P maksājumi ir šīs nozares visstraujāk augošā nozare. Tomēr saskaņā ar eMarketer aplēsēm izaugsme var sākt lēnām parādīties. 2017. gadā ASV P2P mobilo maksājumu darījumu vērtība bija 120 miljardi USD un tika prognozēts, ka līdz 2018. gadam tā palielināsies līdz 240 miljardiem USD. Šajās pašās aplēsēs ASV P2P mobilo maksājumu darījumu vērtība no 2017. līdz 2018. gadam palielinājās aptuveni par 30% vai no 120 miljardiem līdz 156 miljardiem USD, attiecīgi.
156 miljardi USD
Paredzamā ASV P2P mobilo maksājumu darījuma vērtība 2018. gadā.
Tehnoloģiju uzņēmumi un bankas sacenšas iekļūt P2P tirgū, bet ienācēji nāk un aiziet. Square, P2P uzņēmums, kuru uzsācis Džeks Dorsijs, Twitter līdzdibinātājs, domājams, atteicās no USD 3 miljardu lielas vienošanās ar Apple. Apple turpināja atbrīvot Apple Pay, kurai tagad var piekļūt caur daudzām bankām ASV, Kanādā un visā pasaulē. Sadarbībā ar Square 2014. gadā Snapchat uzsāka mobilo maksājumu pakalpojumu, kas beidzās 2018. gada augustā.
Arī mobilo tehnoloģiju tirgū ir iekļuvuši citi tehnoloģiju titāni, piemēram, Alphabet Inc. un Facebook, Inc. Facebook iekļāva naudas pārsūtīšanas pakalpojumu Facebook Messenger, ļaujot lietotājiem sasaistīt debetkartes un pārsūtīt naudu tikpat viegli kā teksta sūtīšana.
Bankas arī lec uz P2P vilcienu. Maksājumu lietotne Zelle, kas ir P2P, kas tika palaista 2017. gada vasarā, pieder septiņām lielākajām bankām: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank un Wells Fargo. Tas ir nozīmīgi, jo tas ļauj lietotājiem pārskaitīt naudu tieši starp bankas kontiem, neizmantojot starpnieku. Tas mazina dažus P2P darījumu riskus.
Venmo, tāpat kā daudzas P2P firmas, izmanto uzņēmumu ar nosaukumu Plaid, lai droši izveidotu savienojumu ar bankas kontiem. 2020. gada 13. janvārī Visa (V) paziņoja, ka pērk Plaid par USD 5, 3.
Venmo skatās uz priekšu
Lieki piebilst, ka tirgus ir piesātināts un ļoti konkurētspējīgs. Kamēr Venmo ir viens no veiksmīgākajiem P2P maksājuma pieteikumiem, palikšana dominējošā tirgus spēlētājā ir atkarīga no veiksmīgas paplašināšanās, proti, veicot spēli tradicionālākiem darījumiem tirdzniecības vietās.
Ienākt šajā telpā nevajadzētu būt grūti, it īpaši spēcīga patērētāju segmenta aizmugurē, ko uzņēmums izmantos savā labā. Turpmāk tas var palielināt ieņēmumu plūsmu ārpus pašiem darījumiem līdz partnerībām un reklāmas darījumiem, izmantojot savu sociālo barotni kā mārketinga veidu, lai vilinātu lietotājus. Dodoties šajā telpā, Venmo sēdēs arī uz lietotāju datu zelta raktuves, kuru tas varētu izmantot, lai potenciāli gūtu peļņu. Pagaidām uzņēmums tomēr iegulda (nedaudz paradoksāli) savu lietotāju informācijas drošībā, konfidencialitātē un privātumā.
Neskatoties uz šiem izaicinājumiem, Venmo izskatās labi izveidots, lai tuvākajā nākotnē konkurētu maksājumu biznesā.
