Runājot par ietaupījumiem pensijā, ir grūti pārspēt 401 (k) plānu. Augstie iemaksu ierobežojumi un darba devēju atbilstība patiešām var palielināt jūsu ietaupījumus. Un, ja jums ir pensijas uzkrājumu mērķis, piemēram, USD 1 miljons, tad 401 (k) var tur nokļūt daudz ātrāk.
Tomēr tikai apmēram pusei ASV mājsaimniecību ir pieejami uz darbu balstīti plāni, un pat tad daudzi darba devēji nepiedāvā saderību. Bet ir labas ziņas: miljonāru var aiziet pensijā, pat ja jums nav plāna 401 (k).
Taustiņu izņemšana
- Ja jums nav 401 (k), pēc iespējas ātrāk sāciet ietaupīt citos nodokļu atvieglojumu kontos.Labas 401 (k) alternatīvas ir tradicionālās, un Roth IRA un veselības uzkrājumu konti (HSA).Nepensijas ieguldījumu konts var piedāvāt lielākus ienākumus, taču arī jūsu risks var būt lielāks.
Individuālie pensijas konti (IRA)
Individuālais pensijas konts (IRA) ir nodokļu atvieglojumu konts, kurā atrodas jūsu izvēlētie ieguldījumi. Ir divi galvenie IRA veidi - tradicionālie un Roth -, un lielākā atšķirība starp tiem ir tad, kad maksājat nodokļus.
Tradicionālie IRA
Izmantojot tradicionālās IRA, jūs saņemat sākotnēju nodokļu atvieglojumu. Jūs varat atskaitīt savas iemaksas, iesniedzot gada nodokļu deklarāciju. Nauda kontā aug bez nodokļiem. Bet, kad pensijas laikā izņem naudu, tas tiek aplikts ar nodokli kā parastie ienākumi.
Rota IRA
Roth IRA nenodrošina sākotnēju nodokļu atvieglojumu. Bet kvalificēta izņemšana no apgrozības - tā, kas tiek veikta pēc 59 gadu vecuma sasniegšanas 1/2 un kad ir pagājuši vismaz pieci gadi kopš jūs pirmo reizi veicāt iemaksu Rothā - ir bez nodokļiem. Tā var būt milzīga priekšrocība, it īpaši, ja pensionēšanās laikā jūs sagaidāt augstāku nodokļu līmeni.
IRA ieguldījuma ierobežojumi
Neatkarīgi no tā, vai jums ir tradicionālā vai Roth IRA, gada iemaksu ierobežojumi ir vienādi. 2019. un 2020. taksācijas gadā jūs varat veikt iemaksas līdz 6000 USD vai 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem. (Tas ir "pieķeršanās" ieguldījums darbiniekiem, kuri tuvojas pensijas vecumam.)
Vai IRA var ietaupīt 1 miljonu ASV dolāru?
Tātad, vai ir iespējams IRA ietaupīt miljonu USD? Lai gan atbilde ir atkarīga no ieguldījumiem, kurus izvēlaties kontam, tas noteikti ir paveicams, it īpaši, ja jūs sākat agri un pastāvīgi ekonomējat.
Piemēram, ja jūs ieguldāt IRA 6000 USD gadā, sākot no 25 gadu vecuma, jums būtu ietaupīti apmēram USD 1, 2 miljoni līdz 65 gadu vecumam, pieņemot, ka gada ienesīgums ir 7%.
Tomēr, ja jūs gaidāt līdz 35 gadu vecumam, lai sāktu ietaupīt, līdz 65 gadu vecumam jums būtu mazāk nekā puse no šīs summas - USD 567 000 - tas parāda, cik svarīgi ir sākt agri.
Kā investori var apmaksāt nākotnes vērtspapīrus?
Veselības uzkrājumu konti
Ja neesat pārliecināts, ka tikai IRA varat ietaupīt USD 1 miljonu, Veselības krājkonts (HSA) var būt slepens veids, kā palielināt pensijas uzkrājumus. Lai gan HSA ir paredzēti veselības aprūpes izdevumu apmaksai, tie var būt vērtīgs ienākumu avots, kad aiziet pensijā.
Lai iegūtu HSA, jums ir nepieciešams veselības apdrošināšanas plāns, kura atskaitījums ir vismaz 1350 USD. Ģimenēm tas ir 2700 USD.
Jūsu HSA iemaksas var atskaitīt no nodokļiem, tāpēc tās samazina jūsu nodokļu rēķinu gadā, kad tos veicat. Un izņemšana ir bez nodokļiem, ja jūs izmantojat naudu, lai apmaksātu veselības aprūpes izdevumus, ieskaitot zobārstniecības un redzes aprūpi.
HSA ieguldījuma ierobežojumi
2019. gadam maksimālās HSA iemaksu summas ir:
- 3500 USD privātpersonām 7 000 USD ģimenes segšanai. Ja jūs esat 55 gadus vecs vai vecāks, papildus USD 1000 iemaksa tiek piešķirta papildus
2020. taksācijas gadā maksimālā summa palielinās līdz USD 3 550 indivīdiem un USD 7 100 par ģimenes segšanu, plus
Atšķirībā no elastīgajiem krājkontiem, HSA nav nodrošināšanas pakalpojuma. Ja gada beigās kontā ir nauda, tā paliek kontā uz nenoteiktu laiku. Tas nozīmē, ka, ja katru gadu veicat maksimālo iemaksu, pensijā jūs varētu saņemt sakoptu summu, pieņemot, ka jūs paliksit vesels.
Cik jūs varat ietaupīt HSA?
Pieņemsim, ka jūs veicat iemaksu pilnā apjomā 3500 ASV dolāru apmērā un jums ir 500 ASV dolāru medicīniskos izdevumus katru gadu. Pēc 30 gadiem jums būtu nedaudz vairāk par 209 000 USD, lai pievienotu pensiju kaudzi, pieņemot, ka ienākums būs 5%.
HSA atsaukšana pensijā
Kvalificētiem medicīnas izdevumiem jūs vienmēr varat izņemt naudu no HSA bez nodokļiem un bez soda.
Pensijas laikā jūs varat izņemt HSA naudu par citām lietām, izņemot veselības aprūpi, nemaksājot nodokļu sodu. Kad esat sasniedzis 65 gadu vecumu, jebkura iemesla dēļ varat izmantot HSA līdzekļus. Jūs vienkārši maksājat parasto ienākuma nodokli par sadalījumiem.
Ar nodokli apliekami ieguldījumu konti
Šie konti nepiedāvā nekādas nodokļu priekšrocības, piemēram, atskaitāmas iemaksas vai beznodokļu izaugsmi. Bet jums ir izdevīgi nopelnīt labāku atdevi, nekā jūs varētu, novietojot papildu naudu parastā krājkontā.
Protams, arī ieguldījumiem ar augstāku potenciālo atdevi ir lielāki riski, tāpēc, izlemjot, cik lielu risku uzņemties, ir jādomā par savu riska profilu un laika horizontu.
Jūs varat ieguldīt tik maz vai tik daudz, cik vēlaties, ar nodokli apliekamā kontā un citu iespēju starpā ieguldīt naudu akcijās, obligācijās, kopieguldījumu fondos, biržās tirgotos fondos (ETF) un nekustamā īpašuma ieguldījumu fondos (REIT).
Tikai atceraties, ka ienākumiem no šiem ieguldījumiem piemēro kapitāla pieauguma nodokļus. Noteikti plānojiet iepriekš, kā tas varētu ietekmēt jūsu pirktspēju pensijā.
Grunts līnija
401 (k) var būt ārkārtīgi spēcīgs rīks, lai uzkurinātu pensijas uzkrāšanas centienus, taču, ja tāda nav, tas nenozīmē, ka jums jāiet pensijā.
Lai izbaudītu vēlamo pensijas veidu, varat izmantot citus ietaupījumus un ieguldījumu plānus. Sāciet ietaupīt, cik drīz vien iespējams, lai uzlabotu savu iespēju sasniegt šo 1 miljona ASV dolāru mērķi. Un pārliecinieties, ka saprotat noteikumus par to, cik daudz varat ietaupīt un kā tiks aplikti nodokļi no jūsu iemaksām, lai zelta gados jūs netiktu pārsteigti.
