Kas ir māju īpašnieku aizsardzības likums?
Mājas īpašnieku aizsardzības likums ir likums, kas izstrādāts, lai samazinātu nevajadzīgu privātpersonu hipotēku apdrošināšanas (PMI) samaksu tiem māju īpašniekiem, kuriem tas vairs nav jāmaksā. Māju īpašnieku aizsardzības likums nosaka, ka aizdevēji atklāj noteiktu informāciju par PMI. Likums arī nosaka, ka PMI ir automātiski jāpārtrauc to māju īpašniekiem, kuri savās mājās uzkrāj nepieciešamo pašu kapitāla summu.
Izskaidrots māju īpašnieku aizsardzības likums
Māju īpašnieku aizsardzības likums attiecas uz privātpersonu hipotēkām, kas iegādātas pēc 1999. gada 29. jūlija. Tas neattiecas uz Veterānu lietu (VA) vai Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumiem un izliek jaunu prasību kopumu “augsta riska” hipotēkām. Šis likums nosaka arī jaunas prasības aizdevumiem, kas iegūti pirms 1999. gada 29. jūlija.
PMI aizsargā aizdevējus no pircēju saistību neizpildes un piekļuves ierobežošanas riskiem. Tas ļauj potenciālajiem pircējiem, kuri neveic ievērojamu iemaksu, iegūt pieejamu hipotēku. To plaši izmanto, lai atvieglotu '' augstas attiecības '' aizdevumus, kuriem aizdevuma un vērtības (LTV) attiecība pārsniedz 80%. PMI ļauj aizdevējam atgūt izmaksas, kas saistītas ar liegtā īpašuma tālākpārdošanu, kā arī procentu maksājumus un fiksētās izmaksas, piemēram, nodokļus un apdrošināšanas polises, kas samaksāti pirms grūtībās nonākušā īpašuma tālākpārdošanas. Tiklīdz hipotēkas aizdevuma atlikums ir mazāks par 80% no LTV, PMI vairs nav vajadzīgs, jo tas sniedz nelielu papildu aizsardzību aizdevējam un nedod labumu aizņēmējam.
Mājas īpašnieku aizsardzības likuma priekšvēsture
Pirms Likuma par māju īpašnieku aizsardzību daudziem māju īpašniekiem bija problēmas ar PMI atcelšanu. Dažos gadījumos aizdevēji, iespējams, bija vienojušies pārtraukt segšanu, kad aizņēmēja pašu kapitāls sasniedza 20%, taču PMI seguma atcelšanas politika aizdevēju starpā bija ļoti atšķirīga, un māju īpašniekiem bija ierobežota pieeja, ja aizdevēji atteicās atcelt PMI. Likums aizsargā māju īpašniekus, aizliedzot PMI segt aizdevumus ar aizņēmēja apmaksātu PMI produktiem un izveidojot vienotas PMI anulēšanas procedūras. 80% LTV koeficientu (ar atbilstošu 20% iemaksu) hipotēku kreditētāji jau ilgu laiku izmanto kā piesardzīgu hipotēku standartu. Tas nodrošina, ka aizņēmējam ir pietiekamas finanšu intereses par īpašumu, lai turpinātu veikt maksājumus, un gadījumā, ja aizņēmējs nespēj veikt maksājumus, aizdevējam ir pieejams pietiekams pašu kapitāls, lai segtu aizdevēja piekļuves ierobežošanas izmaksas.
Tomēr, tā kā mājokļu cenas pieauga, daudziem potenciālajiem māju īpašniekiem kļuva grūti veikt iemaksu par 20%. Aizdevēji sāka meklēt veidus, kā līdzsvarot pieaugošo pieprasījumu pēc mājokļa kredītiem ar riskiem, kas saistīti ar aizdevumu nodrošināšanu ārpus 80% LTV sliekšņa. Tas noveda pie PMI izstrādes, kas palīdz mazināt aizdevēju riskus aizdevumiem, kuriem pirmā iemaksa ir mazāka par 20% no pārdošanas cenas, vai refinansēšanas gadījumā, kad finansētā summa ir lielāka par 80% no novērtētās vērtības.
